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比起年金险停售,134号文件里,你更应该关注的是这个


134号文件的事还没完,盆友圈里说年金险要停售的消息天天有。

关于134号文件,小诺上周已经写过推文跟大家分析过了没看过的盆友戳这里一年好几度的停售大戏又要上演了,这回你上不上车?

其实这份文件里最大的亮点是鼓励寿险产品根据被保险人健康情况吸烟状况做产品的差异化定价。

保监会释放了这样的信号,相信以后健康体买寿险产品会越来越便宜,非标准体会越来越贵,期待业内的产品吧。

在健康险里面,目前内地有一款重疾险产品是可以区分吸烟不吸烟体的,今天想跟大家聊聊这款产品——百年优选护身福终身重大疾病保险。


吸烟vs不吸烟

我国一直是烟草消费大国,根据《2015年中国成人烟草调查》,我国目前的吸烟人数高达3.16亿,约占总人口的27.7%。

而多项医学研究均表明吸烟和癌症、心脑血管疾病高度关联。

整体来说,不吸烟人群的平均寿命更长,重大疾病发病率更低。

然而,不吸烟的宝宝们虽然身体健康,但保费缺和烟民一样。

目前内地的寿险、重疾险并未严格区分吸烟/非吸烟者的费率。

  • 吸烟者虽然需要告知吸烟,但一般只有在长期重度吸烟(例如吸烟史10年以上,每天吸烟20支以上),或患有一些并发症的情况下,才有可能会被加费。

  • 而非吸烟体却并没有费率优惠,对非吸烟者来说,同样的性别年龄条件下风险比吸烟者更低,但是付出了相同的保费。


然鹅,小诺今天要说的这款产品——百年优选护身福终身重大疾病保险,是区分吸烟及不吸烟费率的,不吸烟的宝宝们可以获得费率优惠。


这款产品基本的保障责任有这些:

  • 身故/全残按保额100%赔付

  • 重大疾病(100种)一次给付,按保额100%赔付

  • 特定疾病(即指轻症疾病,50种)五次给付,每次按保额20%赔付

  • 特定恶性肿瘤(男性肺、肝脏、胃的恶性肿瘤,女性乳房、子宫颈、子宫体、卵巢、输卵管、阴道、外阴的恶性肿瘤,男/女性白血病),额外给付保额30%

  • 特定疾病保费豁免

亮点是:男/女性特定恶性肿瘤额外给付保额的30%;

不足之处是:特定疾病(轻症)分成了五组,每组疾病仅给付一次,而市场上重疾单次给付的产品,轻症疾病一般不分组,且男/女性特定恶性肿瘤仅在70周岁前提供额外给付。


不吸烟保费能便宜多少?


小诺以18-45岁男性,20年缴费进行了测算,差异在30%-45%左右,且年龄越高,非吸烟体和吸烟体的保费差异越大。

例如30岁男性,20年缴费,保额30万元,吸烟体保费是9000元,非吸烟体保费是6810元,相差2190元;20年的保费差距就是43800元。对健康宝宝的优惠力度还是相当可观的。


市面同类重疾险产品分析

我们把这款产品和市场上保险责任接近,同为轻症多次给付的几款终身重大疾病保险产品做了对比:

  • 百年优选护身福终身重大疾病保险

  • 泰康人寿健康百分百A款重大疾病保险

  • 陆家嘴国泰佑安康重大疾病保险

  • 长城康健人生两全重疾组合

泰康健康百分百A款(轻症3次给付);陆家嘴国泰佑安康(轻症3次给付);长城人寿康健人寿(轻症5次给付,返还保险费);百年优选护身福的吸烟体保费明显偏高,但非吸烟体保费价格还是有一定优势的。


这款产品怎么买?


这款产品目前是线下投保,需要判断被保险人是否是吸烟体。

大于30岁的男性被保险人,投保时必须亲自到保险公司用试纸测试(我们咨询过保险公司客服,目前还不支持快递试纸)。

目前仅支持:湖北、河北、辽宁、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东的省会城市分公司,以及重庆市、北京市、大连市才能安排进行测试,这在购买时会造成一定不便。

但是女性被保险人小于30岁的男性被保险人在投保时告知是否吸烟即可(此处提醒大家一定如实告知,否则可能导致拒赔)。

另外18周岁以下未成年人一律按照非吸烟体费率计算。


今天先写到这,不管您最后选不选这款产品,烟能早戒就戒了吧,不仅投保时能省一些银子,更是对自己和家人的关爱。


更多问题咨询,欢迎来到官微:灵智优诺开启对话~

发布于2017年09月21日 11:23 | 评论数(0) 阅读数(59) 我的文章

长期熬夜突发脑出血,修仙党们,你们还能赢多久?


前两天,有一位博主因为熬夜上了热门,因为长期熬夜,作息不规律,突发脑出血幸好送医及时,没什么大事。

看到这个热门,修仙党们还觉得自己在胜利吗?

今天和大家聊聊这个话题吧。


熬夜熬到脑出血

前两天,网友“卡卡Prancil”在微博上发了条图文,分享了自己因为工作压力太大、熬夜等原因,突发脑出血,送医后,直接被下了病危通知书听起来略吓人。

“长期熬夜到1点多才睡,第二天又早早起来工作。周末的时候一觉睡到12点多才起床,只吃两顿饭,晚上2、3点多才睡觉。”

这不就是我们修仙党的日常生活?

 

很多盆友在留言里,分享了自己或者身边人类似的经历:


听起来都很严重啊,这些留言的盆友们,真心建议你们也去做个CT什么的检查一下啊,身体不是开玩笑的。


其实,关于“熬夜”“劳累”猝死的新闻,还有很多,很多人在感叹的同时,总能找到这样那样的熬夜的理由:加班、追剧、打王者……

对于熬夜的危害,大家心里都很清楚,然鹅还是抱着侥幸心理:我还年轻,我身体很好,于是,一边在心里喊着“太可怕了,一定不要熬夜”,一边又开始了紧张的熬夜……

也许一时是没啥,但就像这位博主在原博里说的“熬夜的危害其实长期潜伏在你身体里,你永远不知道什么时候会爆发”

今天借着这个话题,小诺来跟大家聊聊脑血管疾病都是个啥,以及重疾险里对脑血管疾病的保障吧。


重疾险里的脑血管疾病

我们在日常生活中听说较多的脑血管疾病是“脑梗”,学名是“脑中风”,是一组以脑部缺血及出血性损伤症状为主要临床表现的疾病,又称脑卒中或脑血管意外,具有极高的病死率和致残率。

脑中风发病急,病死率高,是世界上最重要的致死性疾病之一。脑中风的发病率及死亡率有随年龄增长而上升的趋势,高血压、高血脂、动脉粥样硬化、心脏病等均是脑中风发生的重要危险因素。



重疾险中,脑中风后遗症是行业协会要求成人重疾必须承保的6病种之一,良性脑肿瘤是行业协会建议承保的病种之一。




但是,按照保险行业协会的25种重大疾病定义,对于脑血管疾病的保障存在以下问题:

1.脑中风后遗症的理赔标准很高并不是“确诊即赔”的理赔方式,而是需要在确诊180天后仍存在残疾状态才能够理赔

2.良性脑肿瘤不包含脑垂体瘤、囊肿、脑血管性疾病(含发病率较高,危害较为严重的脑动脉瘤)的保障。




保险公司针对上面两个问题,对脑血管疾病保障自行定义了病种,脑血管疾病的保障更为完善了


  • 增加了轻度脑中风后遗症病种,一般作为轻症,大多数产品要求脑中风确诊180天后,理赔时仍遗留下列一种或一种以上障碍:

(1) 一肢或一肢以上肢体机能部分丧失,其肢体肌力为Ⅲ级或小于Ⅲ级;

(行业协会脑中风后遗症要求一肢或一肢以上肢体功能完全丧失)

(2) 自主生活能力部分丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或两项以上。

(行业协会脑中风后遗症要求无法独立完成基本日常生活活动三项及以上)


  • 增加了轻症病种:脑垂体瘤、脑囊肿及脑血管瘤,定义如下:

指经头颅断层扫描(CT)、核磁共振(MRI)或其他影像学检查被确诊为下列病变,并已经实施了手术或放射治疗:

(1) 脑垂体瘤;(2) 脑囊肿;(3) 脑血管瘤。


值得关注的产品


我们来看一下具体哪些产品,对脑血管疾病的保障比较好:

从以上图表可以看出,和谐健康之家综合疾病保险、泰康人寿健康百分百A款重大疾病保险、弘康人寿健康一生重疾轻症保险计划,这3款产品都包含了脑中风后遗症、良性脑肿瘤、轻度脑中风后遗症、脑垂体瘤、脑囊肿及脑血管瘤四个病种,保障较高。

同时需要注意的是:

  •  和谐健康之家综合疾病保险“脑中风后遗症”属于心脑血管特定疾病,可按保额200%获得赔偿;

  •  和谐健康之家综合疾病保险,轻度脑中风后遗症理赔标准相对非常宽松,具体定义如下:

“指实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统功能障碍表现,头颅断层扫描(CT)、核磁共振(MRI)等影像学检查证实存在对应病灶

,确诊为脑出血、脑栓塞或者脑梗塞,在确诊180天后未遗留神经系统功能障碍或者后遗的神经系统功能障碍程度未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准。”

   也就说不要求肢体功能部分丧失或自主生活能力部分丧失;

  • 泰康人寿健康百分百A款重大疾病保险、弘康人寿健康一生重疾轻症保险计划,轻症赔付金额均为保额30%,相比一般含轻症责任产品(轻症按保额20%给付),保障力度更强。


这几款产品综合来看,都是对脑血管疾病保障不错的,如果格外关注这块的修仙党,可以考虑。



发布于2017年09月20日 12:35 | 评论数(0) 阅读数(103) 我的文章

我从事的是高危职业,还能买保险吗?


这周有盆友跟小诺咨询“我是一名海员,属于高危职业吗,还能买重疾险吗?”

今天,我们来聊聊高危职业怎么买保险的问题。

职业风险等级

说到高危职业,首先我们要明确一下,我们认为的高危职业跟保险公司定义的高危职业是不一样的。

比如,你是一个程序猿,每天debug到凌晨,年纪轻轻就得了颈椎病,还很容易猝死,是不是算“高危职业”?

不好意思,精算师告诉你,在保险公司眼中,程序猿是意外风险等级最低的一类人,很多职业的风险比一般程序猿不知高到哪里去了。

意不意外?惊不惊喜?

那么,哪些职业才是保险公司眼中的“高危职业”呢?

保险公司一般将每个职业的风险按1-6级(部分公司为1-4级)分类,1级为最低,6级为最高,另外风险最高的职业类别定义为“拒保”类

如某公司的职业风险类别表:

虽然各个保险公司对职业类别风险的划分略有区别,但一般“拒保”类别人员可以基本认定为属于极高风险的“高危职业”(尤其是对于意外风险而言),既然叫“拒保类”,个人投保的时候是会被拒保无疑了。

1-4类职业,通常都可以正常承保,5-6类职业虽未完全拒保,但可供选择的保险产品相对也非常少,核保非常严格,被拒保的可能性非常大,即使承保,通常也会加费。

“高危职业”人员怎么买保险

由于高危职业风险极高,并且伴随着群死群伤的可能性,所以一般针对个人投保人的商业保险产品是不允许以上职业人员投保的。

这些职业人员一般都是通过团体方式投保。

例如:

一、某大型企业集团中有部分工人从事5-6类高风险甚至拒保类职业,那么可以通过团体投保方式,企业中所有风险等级人员可以一并向保险公司申请投保,摊平风险;

二、某施工企业工程涉及高空/隧道作业,可以将整个工程投保建工险(保费一般按工程造价计算),这样所有施工人员都可以获得保障(但如果出险理赔,需要建筑安全部门出具证明)。

三、某剧组拍摄中有马术、武打、高空拍摄镜头,可以由剧组做为投保人,为剧组所有人员投保意外险,可以为部分涉及高风险拍摄的演员提供保障。当然现在的大牌明星都会单独向保险公司购买一份保险,保障中通常都会包括各类高风险运动(例如今年年初年初刘天王在拍摄广告时坠马受伤,获得保险赔付),保障很高,价格也很高,但是显然一般人也是无法购买的。

另外,现在市场上部分产品可以提供包括5-6类职业人员的意外风险,虽然保额较低(一般不超过10万元),当然价格也不会太贵,可以考虑购买。

比如,泰康在线职业无忧意外险,保障责任包括意外身故/伤残和意外医疗,1-6类职业都可以承保。

偶尔的高风险运动怎么买保险


如果本身不属于“高危职业”,但偶尔从事跳伞啊、潜水啊、滑雪啊这种高风险运动该如何购买保险呢

举个栗子:

投保人A先生的职业是程序猿,攒了三年的假期终于可以出去旅行,出行前A先生按照最低风险等级给自己购买了一份意外险产品,旅行中包含一些高风险运动或活动(比如去国外潜水、乘坐滑翔伞等),这份意外险是否承保呢?

这种情况就要看A先生所购买的这份意外险产品的除外责任了。

一般意外险的除外责任中都会包括对高风险运动除外的条款,比如:

也就是说,投保人在从事这些高风险活动中出现意外伤害,保险公司是不负责赔偿的。

所以我们在参加这些高风险运动或者活动期间,就需要单独购买一份可以保障这些活动的专项户外险,或者旅游意外险

比如,史带财险众行天下户外运动保险,除了保障基本的意外身故/伤残、意外医疗责任之外,还有紧急医疗运送保障,运动设备丢失、旅程延误保障

关于旅游意外险的选择,小诺准备之后推文写写反正苹果十是买不起了,十一带着一份意外险出去浪浪还是可以有的。


发布于2017年09月19日 12:08 | 评论数(0) 阅读数(95) 我的文章

自动驾驶漫谈


由于人工智能的发展和大数据科学的应用,我们的生活正在发生翻天覆地的改变,举个小栗子,Google,百度,Tesla等科技公司巨头,都相继宣布研发自动驾驶技术,我们日常生活中的驾驶,未来的某一天也许终将被人工智能代替。

今天,小诺就来和大家聊聊自动驾驶这个话题吧。


什么是自动驾驶

自动驾驶也称作无人驾驶,即Autonomousvehicles或Self-piloting automobile。

自动驾驶技术可以简单的分为三个阶段,分别是:辅助驾驶阶段,半自动驾驶阶段,全自动驾驶阶段。

阶段一有目前有大家熟悉的ACC和ADAS等辅助安全系统,阶段二和阶段三是目前各家参与了自动驾驶研发的公司正在努力做的方向。


目前的问题

道德问题

哲学家Philippa Foot提出过“电车难题”的概念,可以用下面的例子简单来说明。

小明驾驶着一辆电车在轨道上行驶,突然发现前方有五个人被绑在电车轨道上,并且片刻后小明驾驶的电车就要碾压到他们。


此时小明发现刹车已经来不及了,可以做出选择只有:


  1. 拉一个拉杆,让电车开到另一条轨道上

  2. 不拉拉杆,让电车沿原轨道行驶


而此时在另一条轨道上也绑了一个人。


小明的选择只会导致两种结果:1:不拉杆,五人死亡。2:拉杆,一人死亡。

这个问题在学术上涉及到哲学两个流派,一个是道德主义,另一个是功利主义

道德主义认为:人不是工具。

因此,不能简单认为五个人的生命比一个人的生命更重要。不杀人是道德义务,救人亦是道德义务,这两种道德义务发生了冲突。道德主义的意旨要求,在面对此类两难选择时,应当不作为。

功利主义认为,从数量上看,五多于一。

因此,五个人的生命比一个人的生命更加重要。当必须放弃一者时,应当牺牲少数人的生命从而挽救多数人的性命。

道德主义的问题在于:

在这种情况下不作为,其实就是一种见死不救,与自身的道义义务就相违背了,属于一种鸵鸟式的逃避。

在上面那个栗子中,相当于小明把自己当成了一个旁观的路人,将这个事件与自己隔离开来。

功利主义的问题在于:

生命是无价的,没有人有权利,也没有人有能力去比较五条命和一条命孰重孰轻。

根据功利主义,小明无法判断到底做出哪个选择会使功利最大化,小明如果选择拉杆,一人死亡,小明是无法知道这个人是下一个爱因斯坦还是下一个希特勒,如果不拉杆,五人死亡,小明亦无法知道这五个人对人类的贡献到底如何。

试想一下,把电车换成由人工智能驾驶的汽车,出现类似上述的情况,系统该如何做出选择呢?

损失问题 

损失的问题主要包括两个方面,第一是责任的确定,第二是损失的大小。

我们先来看责任的确定:

根据我国交通法律法规的规定,确定一个人是否造成交通事故一般有以下几个方面需要认定:

  • 是否有损害结果的发生。

    一切的责任都是围绕着损害结果的产生而产生的,如若没有损害结果,则不存在交通事故的具体责任承担问题。

  • 当事人驾驶过程中是否有交通违法违纪行为。

    可以理解为客观上当事人是否遵循了道路车辆交通行驶规则的规定,主观上当事人是否属于疲劳驾驶或是醉酒驾驶等情形。

  • 当事人是否有驾驶资质。

    如果驾驶员没有正规的驾驶资质从而导致交通事故的发生的,则必然存在着一定事故责任。

  • 当事人对事故发生的自我处理。

    包括事故发生前和事故发生后的行为情况。

    诸如,

    ①对于事故发生前的征兆,当事人是否采取了合理的回避措施;

    ②肇事车辆的驾驶员是否在事故发生后逃逸而避开了自己在事故发生后所应承担的相应义务;

    ③其他可能影响事故程度级别的当事人的自我处理行为。

假设一辆由人工智能驾驶的机动车在驾驶过程中出现了明显的交通事故,我们按照上述规定来梳理事故责任:

  • 首先,自动驾驶AI造成一定的经济损失,从假设出发,这一点是成立的;

  • 其次,人工智能是不会疲劳驾驶的,而且人工智能在客观上一定可以遵守交通规则,因此不能通过第二条认定人工智能是事故责任承担者;

  • 再者,自动驾驶AI是不需要考驾照的,因此第三条内容也无法让人工智能成为事故承担者;

  • 最后只能依靠第四条的规定,查找当事人是否采取正确措施,是否逃逸。

    但是AI驾驶只是一个程序,无法做到逃逸的效果,因此就剩下最后的选择,确认是否采取正确措施。

自动驾驶采取的措施是根据一系列探测结果作为输入,后台AI进行自动分析,做出输出,产生出驾驶的措施。

和人为驾驶时判断是否采取正确措施不同,这个时候,判断是否采取了正确的措施其实是非常困难的。

在自动驾驶中,AI所有的行为都是严格按照规定驾驶。

出现事故的原因可能是程序本身没有考虑到真实路况中其中一种复杂的情况,因为无论进行多少次实验和测试,也无法100%保证可以包含所有道路上会出现的情况。

因此,责任的归属就成为一个难题,我们无法指责AI程序员在设计没有考虑所有情况发生,我们也无法指责突发事件来得太突然。

再来看看损失的大小问题:

目前我们熟悉的情况是财险公司的交强险和其他商业第三方责任险都可以对汽车、驾驶员和受到伤害的第三方进行经济上的赔偿。

机动车的赔偿金额可以根据机动车的价值来估算,驾驶员商业第三责任险时,可以自己选择保险保额。

但是如果是AI驾驶员出现了交通事故,造成的损失除了机动车损失、人员伤害的损失,还会造成商业上的损失。

例如一种关于自动驾驶AI的设想是:

将所有车辆进行联网处理,系统按照保持交通道路顺畅的前提,设计每辆车的行走路线。

在电影《速度与激情》中,反派入侵汽车系统,自动驾车机动车在街道上横冲直撞,除了给机动车造成损失,公共设施也遭到破坏,网络系统方面的损失则更加难以估算。

AI自动驾驶既然和人工驾驶有如此多的不同点,那么AI驾驶时又应该有什么样的保险呢?

由于目前AI自动驾驶技术还不成熟,并没有成型的对应产品,正好让小诺君来和大家一起来脑洞一下。


小诺的脑洞时间

目前驾驶机动车上路必须购买交强险的。

交强险就是保障被保险人(司机)在驾驶机动车造成受害人(不包括本车人员或被保险人)的人身伤亡和财产损失,在责任范围内予以赔偿的强制性责任保险。

例如PICC的家庭自用车交强险,保障范围如下:

  • 死亡伤残赔偿限额为110000元

  • 医疗费用赔偿限额为10000元

  • 财产损失赔偿限额为2000元

  • 被保险人无责任时,无责任死亡伤残赔偿限额为11000元;无责任医疗费用赔偿限额为1000元;无责任财产损失赔偿限额为100元

若想覆盖自身车辆损失,可以购买机动车辆损失险(简称车损险)

以PICC的车损险为例,保障的范围包括:

  • 车辆发生碰撞、倾覆

  • 车辆发生火灾、爆炸

  • 车辆遭遇自然灾害

  • 外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落造成车辆损失

  • 车辆有驾驶人随船照料的情况下,载运保险车辆的渡船遭受以上自然灾害造成车辆损失

在美帝,交强险叫做liability,如果购买了liability,同时也购买车损险,则组成一个叫comprehensive的东东。

这样一来,保了别人也保了自己,是个比较全面的保险计划了。


那么在AI自动驾驶的情况下,保障计划又发生了什么变化呢?

  • 首先,交强险已经不太适用于自动驾驶的情况了,因为在自动驾驶时,以前的被保险人从司机变成了乘客。

    如果造成事故,由于驾驶者是AI,可以说和以前的被保险人(司机)毫无关系,AI系统驾驶着成千上百的机动车,很有可能发生事故的相关车辆全部都是同一个AI驾驶的,因此现在的交强险在自动驾驶时显得毫无意义。

  • 其次车损险在AI驾驶情况下仍然是可行的,因为很有可能当自动驾驶时代到来时,车辆仍是作为人们的私有财产,投保人仍然对车辆有利益关系,可以为其投保。

    当然也不排除共享汽车到时候会和现在的ofo和mobike一样,这种情况下,车损险的投保自然就落到公司头上,而非一般的乘客手中了。

  • 最后,小诺君认为目前的保险产品中,针对自动驾驶可能发生的风险,最具有参考价值的产品是交通工具乘坐意外险。

例如传统的交通意外险对机动车意外伤害的责任如下图:

自动驾驶的情况相当于乘坐由某公司开发的自动驾驶AI,因此在责任描述中,完全可以改为:

保险责任:被保险人乘坐由AI驾驶的机动车辆期间,若因遭受意外伤害事故导致身故,给付身故保险金;若因遭受意外伤害事故导致残疾,按合同约定比例给付残疾保险金。

释义:

AI系统的开发公司必须是下面公司的一个或几个:Google, Tesla, 百度。

AI版本必须保证是该公司的最高版本。

有意思的地方是,由于自动驾驶到来后,在一定的情况下仍然可以进行手动驾驶,小诺君猜想,自动驾驶时代,手动驾驶在某些情况很有可能作为除外责任,成为保险公司拒赔的理由。


总结

小诺君今天和大家聊了自动驾驶可能会出现的问题,还脑洞了一下自动驾驶时代到来时的保险计划会出现的改变,最后,关于文章中出现的“电车难题”,如果各位小伙伴是小明,会怎么选择呢?

留言讨论一下~


关于保险的其他问题,欢迎随时咨询,小诺君会第一时间为您解答。


发布于2017年09月15日 12:10 | 评论数(0) 阅读数(116) 我的文章

重疾险的免责条款,竟有很多人不曾注意


很多小伙伴在购买重疾险产品的时候,关注的重点往往放在产品的保险责任、价格等,而条款中的免责条款却成为大家容易忽略的地方。

今天小诺就给大家好好讲解分析一下重疾险的免责条款。


免责条款是什么

免责条款对于保险合同而言,是针对投保人或者被保险人发生某些情形,保险公司不承担给付保险金的责任,通俗的讲,就是在某些情况下保险公司会不赔。

显然,这与小伙伴们的保险利益密切相关,只有正确了解免责条款,才能避免出险却被拒赔的尴尬


保险行业协会规定的重疾险免责条款

中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对免责条款做出了具体的说明:保险公司设定重大疾病保险除外责任时,对于被保险人发生的疾病、达到的疾病状态或进行的手术,保险公司不承担保险责任的情形不能超出以下范围: 

(1) 投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(2) 被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕;

(3) 被保险人服用、吸食或注射毒品;

(4) 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;

(5) 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病;

(6) 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

(7) 核爆炸、核辐射或核污染;

(8) 遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常。

这些免责条款看似离我们都比较远,然而,有些除外责任也曾经引起不少争议,我们看以下几个例子:

如果驾驶或乘坐电动车出事故了怎么办?

很多人在日常生活中会驾驶或乘坐电动车,而目前我国并没有对电动车发放行驶证,仅有出厂合格证。

那么问题来了,电动车是机动车吗?骑电动车是否属于驾驶无有效行驶证的机动车?

按照某款重疾险对于机动车的定义:

“机动车:指以动力装置驱动或者牵引,上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。(两轮、三轮、四轮等各类电动车相关事故是否属于‘无合法有效驾驶证驾驶’的情形以当地公安交警部门认定为准。)”

那么,没有行驶证的电动车就有可能被认定为无有效行驶证的机动车(尤其在速度较快及危险行驶的情况下)。

重疾险中的病种包含身体残疾,一些产品还包括身故责任,因意外导致的身故或残疾也可以理赔,但如果是上述情况,理赔就不太乐观了。

 感染艾滋病就一定不赔吗?

被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病,属于重疾险的除外责任,但一些重疾险可以承保在特定情况下感染艾滋病毒。

比如,康乐e生重大疾病保险就对“经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染” 及“特定职业导致的人类免疫缺陷病毒感染”这两个病种规定的情形下感染艾滋病毒,是可以承担保险责任的。

 所有遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常都不赔?

遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常也是属于重疾险的除外责任,但是重疾险所承保的部分疾病,其主要发病原因就是由遗传因素导致的(例如骨生长不全症,也是我们常说的瓷娃娃病)。

一些保险公司在承保此类病种时会明确说明理赔时不受“遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常”这条除外责任限制,但也有一些保险公司并未进行明确说明,理赔时就有可能存在争议。

重疾险所有产品免责条款都一样吗?

保险行业协会规定了8条除外责任,要求产品除外责任不超过此范围。

但是有一些产品除外责任相对较少(意味着被免赔的可能性也相对减少),

例如:阳光人寿关爱e生重大疾病保险C款,免责条款就相对较少:

这款产品除外责任仅有3条,那就意味着,被保险人因感染艾滋病病毒或患艾滋病,遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常等情况导致患重大疾病都属于保险责任。

关于保险产品的免责条款,如果您还有其他问题,欢迎咨询小诺。



关于保险的其他问题,欢迎随时咨询,小诺君会第一时间为您解答。



发布于2017年09月15日 11:38 | 评论数(0) 阅读数(59) 我的文章

一年期重疾,定期重疾,终身型重疾对比


今天小诺君把重疾险产品分为一年期,定期,和终身型三类产品,和大伙聊聊它们之间的区别。

重疾险的由来

1983年南非,外科医生马里尤斯巴德那发现,在实施了心脏移植手术后,部分患者及其家庭的财务状况急剧下降,有的甚至已经陷入困境,无法维持后续的康复治疗。

为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力,该名外科医生与南非当地一家保险公司合作开发了重大疾病保险。

1986年后,重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区,并得到了迅速发展。

1995年,我国的保险市场也引入了重大疾病保险,无论目前的市场产品如何琳琅满目,变化多端,重大疾病保险的设计理念仍然是包含了当初马里尤斯巴德那的初衷。

一年期重疾险

一年期重疾产品相对其他两种类型的产品是比较好理解的,简单来说就是保险期间一年,交一年保费就保一年重大疾病风险。

这一年内,如果出险(患合同规定的重大疾病)将得到重大疾病保险金赔偿,如果没有病,则合同终止。

给大家举几个例子:

  •  弘康贝健康少儿重大疾病

  •  泰康在线e顺少儿重疾轻症组合

一年期的保险产品由于承保的时间短,短时间内,患重大疾病的概率很低(特别是在低年龄段期间),在很大程度上属于买一份安心的产品。

优点

相比于长期的定期重疾险产品和终身重疾险产品,这类产品的最大优势是便宜。

例如:弘康贝健康在0 – 6岁期间的每千元保费只需0.8元,也就是说50万元的保额,保费只需400元。

缺点

  1. 最大的缺点就是无法保证续保。

    投保人身保险时,保险公司会对被保险进行核保,购买过保险产品的朋友一定会听过一次词语,叫做“如实告知”,说的是被保险人需要将自己的身体状况如实汇报给保险公司,这一动作就关系到核保的成功与否。

    即使可以续保,也难免会出现异常状况导致加费承保的情况。

    例如:

    被保险人A在第一年购买了某一年期重疾险,在保险期间,被保险人被诊断出甲亢,甲亢不属于重大疾病,因此不予理赔;

    一年后保险合同到期终止,被保险人由于患甲亢可能导致核保时,保险公司要求被加费承保。

  2. 即使身体健健康康,可按照标准体承保,一年期产品很有可能因为停售而无法续保。

    虽然市面保险产品很多,但选过保险产品的朋友一般都有体会,选一款适合自己的保险产品其实还是挺耗费时间的。

适合人群

  1.  低年龄段人群。

    小诺君建议由于孩子处于低年龄段,大可充分利用低年龄段保费低的“优惠”,现购买一年期的产品,等孩子年纪大了以后再考虑定期产品也不迟。

  2. 适合“犹豫不决”觉得没有保险产品适合自己的人群。

    重疾险产品的更新换代的速度越来越快,在目前阶段找不到自己满意的重疾险产品,大可先购买一年期产品作为过渡,说不定什么时候,你心中的那款重疾险就出现在你面前了。

    实在没找到合心意的,来找小诺呀,帮您寻找~

定期重疾险

定期重疾险锁定一个固定的保险期间,如30年,50年等,可有可能限定一个固定的年龄,例如70岁,85岁等。

和一年期产品一样,只要在保险期间出险,被保险人将获得重大疾病保险金的赔偿,到期没有出现合同规定的风险,合同终止。

给大家举几个例子:

  • 阳关关爱e生重大疾病D款

  • 泰康e享健康重大疾病保险

  • 人保团体长期重大重大疾病(B款)

这类保险产品与一年期重疾险不同,一年期重疾险的由于需要每年续保或重新投保,费率并不是固定的,长期定期重疾险一旦合同成立,每一年的缴纳的保费是固定的。

优点

  1. 无需担心续保问题。

    我们仍以在一年期重疾险中出现过的甲亢作为例子。

    假如被保险人投保了某公司的保险期间为50年重大疾病保险,20年交费,投保两年后,被保险人被医院确诊出甲亢。

    与一年期重疾险不同,第三年的费率不会因为被保险人被确诊出甲亢而导致加费的可能,费率依然采用投保时的费率。

  2. 可长期承保重大疾病风险(例如保障至退休年龄)。

    在预算不足的情况下(终身型重疾险一般比定期重疾险贵)定期重疾险可以以“缩短保险期间为代价”用较低的保费,长时间承保重大疾病的风险。

    假设被保险人为30岁男性,如果投保的是一年期保险产品,一年内发病率为0.00095,保险产品只承保了不到千分之一的疾病发生率,如果购买的是50年的定期产品,50年内发病率为73.6128%,保险产品承保的疾病发生率远远超过一年期重疾险产品。

缺点

  1. 目前由于科学的进步,人的寿命也越来越长,而随着年龄的增加,重大疾病的发病率却越来越高。很可能在保险期间没有患重疾,但是保险期间结束后由于年龄的关系患重大疾病,此时却无法得到保障。

  2.  由于是长期的保险产品,保险金额在投保时是固定的(消费型而非分红型)随着时间的增长,由于通胀的原因,保障能力会逐渐下降。

    例如以目前的形式来看,每年的医疗险费用都在上升。购买保险产品一年后出险,和10年后出险,相同的保险金额赔付可得到的治疗效果是不一样的。

适合人群

  1.  刚开始工作,有经济压力的奋斗一族。身体是革命的本钱,只有保障好身体才可以无后顾之忧。

  2. 年纪在30 – 40岁之间的被保险人,高年龄段买50年的定期和终身型重疾险差别不大。

终身型重疾险

终身重疾险保障被保险人一辈子,只要被保险人还活着,被保险人就可以享受到保险产品的保障。

例如被保险人投保时是20岁,如果被保险人活到80岁,保险期间就是60年,这60年内只要出险,被保险人就可以获得重大疾病保险金的赔偿,如果被保险人活到100岁,保险期间就是80年,只要在这段期间出险,被保险人就可以获得赔偿。

举几个产品例子:

  • 泰康乐安康终身重大疾病保险

  • 同方全球康健一生终身重大疾病保险

  • 天安人寿健康源终身重大疾病保险

优点

无需担心重大疾病发生在保险期间外的情况,费率均衡。

缺点

  1. 和一年期重大疾病和定期重大疾病相比,价格最贵,适合预算充足的购买者。

  2. 通货膨胀对保险金额的影响较大

  3. 如果在低年龄段购买,在几年后发现保险产品不适合自己而退保,容易造成损失。

适合人群

小诺君建议,40岁以后,需要根据自己的需求购买一份适合自己的终身型重大疾病保险,并且增加一部分资金做为理财专用,抵抗通货膨胀带来的保额贬值的情况。

小诺君希望可以帮助大家搞清楚到底自己需要购买什么类型的重疾险产品,也希望大家不要忘记自己购买重疾险的初心,是保障重大疾病。


关于保险的其他问题,欢迎随时咨询,小诺君会第一时间为您解答。



发布于2017年09月15日 11:27 | 评论数(0) 阅读数(90) 我的文章

开学季来了,诸神归位,给你家祖宗的保险买到位了吗亲?


一年一度的开学季来了,相信各位小仙女心里都是狂喜的,毕竟,祖宗们终于要去霍霍别人家了啊哈哈哈哈是不是哈哈哈哈哈哈

好了,镇定一下,我是一只贤良淑德的小诺。

今天要说的是关于给孩子买保险的问题,毕竟女人和孩子的钱最好赚,虽然我们平时各种嫌弃小祖宗,但真到了保障的事,只怕自己买的不够多不够全,殊不知,给孩子买保险这里面学问大着呢,坑也多着呢。

今天来说说怎么给家里的小祖宗买保险吧。


购买优先级


我们先来看看,可以给孩子买的保险产品都有哪些:

重大疾病保险、终身或定期寿险、医疗险、教育金婚嫁金等年金保险、责任险。

这些产品的正确购买优先级顺序是这样的:

保险从本质上说,就是一个财务问题,用较小的支出防范可能的大额支出风险。

上面这个购买顺序,是根据未成年人各项风险对家庭财务状况的影响,来确定的,下面我们一个险种一个险种来分析。


重疾险


未成年人面临的各类风险中,患重大疾病的风险,对家庭的影响是最大的。

治疗费用上来说,以白血病为例:

根据中国儿童大病救助联盟2015年发布的《儿童白血病救助成效及需求趋势报告》数据,大部分白血病患儿医疗费用在10万至30万元,20%的患儿医疗费用在30万元以上,如果涉及到骨髓移植,则花费更高,最高为180万元。

目前儿童白血病已经被纳入医保范围,在具体报销政策方面,不同地区有所差异,合规费用的报销比例大约为70%,剩下的30%仍然需要家庭自负。

而且,更重要的是这期间家庭的收入损失

重大疾病不仅仅涉及到治疗费用的问题,孩子在治疗过程中更多是需要家长的陪护,由此会产生家长的收入损失。

还是以白血病为例,不考虑骨髓移植,仅放疗一般就需要6-8个疗程,每个疗程13周,整个放疗过程1年多到2年时间(资料来源:《急性淋系白血病化疗后维持治疗时间的研究》)。

再加上放疗后1-2年的身体恢复时间,很多家庭如果有一个孩子不幸患重大疾病,至少需要一个家长离开工作照顾孩子3-4年

对于大中城市家庭来说,如果不希望在此期间家庭生活水平下降,就需要至少30-50万保额的重疾险保障,用来cover治疗费用和收入损失。


意外险/住院医疗险


孩子嘛,浪着浪着就很容易磕着碰着,建议家长为各位祖宗都买一份意外险。

目前市场上给孩子买的意外险一般会保障意外身故、残疾、意外医疗保障,价格也不会太贵,每年两三百元,性价比非常高。

另外一块是大病医疗费用,目前很多城市对“一老一小”的重大疾病治疗费用已经可以提供一定保障。

以北京市为例,学生儿童医疗保险可以对恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植(包括肝肾联合移植)后服抗排异药、血友病、再生障碍性贫血的门诊住院医疗费用提供保障。

具体如下:

如果觉得以上保障还是不太够,希望给孩子加强大病医疗保障的,可以选择现在比较热门的各类国民医疗险,一般住院治疗和特殊门诊(癌症放化疗等治疗)保额可以提高到100万以上,完全满足大病治疗需求,保费还很便宜,每年大概大几百元,性价比可以说是非常不错了。


高端医疗险


如果家庭预算允许,可以考虑为孩子购买一份高端医疗保险为孩子的一般门诊费用提供保障,这部分费用单次都不会太高,但发生比较频繁,尤其在孩子年龄较小的时候。

但是,需要注意的是,部分产品孩子不能单独投保,需至少和一名家长一并投保。

这类产品的优势在于所有门诊住院费用都提供保障,并且包括和睦家、新世纪儿童医院等很多私立医院、公立医院特需部、国际部就诊,可以给孩子更好的医疗资源和就医环境,可以不用再挤公立医院了排老长队了。

不过缺点也是显而易见的,就是价格非常高,一名家长加孩子如果保公立医院加特需医疗,每年保费大约2万多,如果希望涵盖私立医院,每年保费大约4-5万元。


年金保险


很多小仙女操心操的很长远,现在就恨不得把孩子的养老金都给准备好,完全没有必要啊你醒醒!

孩子的教育费用、婚嫁费用等等,这些都是大额支出,但是支出时间比较晚,尤其婚嫁金费用支出不固定,你怎么知道你儿子什么时候才能娶到老婆呢对不对... ...

所以这部分支出对家庭经济状况影响较小,完全可以量力而行。


目前市场上很多年金险+万能账户保险产品,可以在孩子年龄较小时投保,连续几年支付保费,在孩子上大学或结婚创业时(一般18岁或20多岁时)领取教育金或婚嫁创业金。

从目前市场看年复利一般在4-6%左右,保底利率一般2.5%以上,风险相对较低,相应的,收益也非常不高。

如果家长希望积攒一笔为孩子的强制储蓄,可以考虑投保,但需要注意的是一定要量力而行,因为中途退保的话收益将会是很低的。


终身/定期寿险

寿险产品主要是实现家庭成员的收入替代,最应该的是为家庭的主要收入成员投保,给小孩投保寿险,相信我,这种操作完全没有必要

责任险


责任险是最近几年市场上新推出的产品,最典型的栗子是平安的“熊孩子”险,保障孩子的意外身故、残疾、意外医疗,以及造成第三者身故、残疾、或财务损失而由家长需要承担的赔偿责任。

我们来分析一下这款产品:

首先,孩子造成第三者身故、残疾,这种情况从发生概率上说极少,而造成第三者财产损失,最大的受害者应该是家里的亲戚朋友,但是这个险种又规定赔偿金额必须是法院判决或经保险公司认定的,而且,数码产品还不保

也就是说,假设小外甥弄坏了舅舅珍贵的手办,买的时候可能值大几千,但是您觉得保险公司有可能认这个价格吗,难道还需要舅舅去打官司让法院判决……

另外,如果弄坏的是舅舅的iphone7,对不起,那可是不赔的哦。

那如果是熊孩子刮花了别人家豪车呢?

这类事儿这些年倒真的发生过,不过不好意思,这个保险对第三者财产损失赔偿的上限是1.5万。

所以,各位小仙女还是管好自家的熊孩子,可能比买一份这样的保险更有意义... ...

发布于2017年09月11日 10:41 | 评论数(0) 阅读数(97) 我的文章

自闭症儿童:地球上的小星星


好不容易逃离了七夕的盆友圈晒图大赛,新一波刷屏又来了,不过,这回刷屏的主题很公益——自闭症儿童画作

今天,小诺和大家聊聊自闭症这个话题。


公益活动“小朋友”画廊



这次活动是腾讯公益发起的,出售患有自闭症等精智障碍的特殊人群创作的画作,每幅售价只有“1元”。

(夹带个私货,推荐这部电影——《地球上的小星星》,也译作《心中的小星星)

公益事业本身很容易传播,仅花了半天的时间,该项目1500万元的募集目标就已经完成。

但是随后,也冒出了一些对于公益善款去向何处、是否有商业营销分成的质疑。

腾讯官方很快就站出来回应质疑,说“小朋友”画廊活动背后并不存在投资商也不存在利益分成,所得善款,将用于帮助患有精智障碍的特殊人群改善生活,融入社会,实现自我价值。

身为局外人的你我,可能无从得知罗生门真相,但这一次,私心里想相信腾讯。

善良是一件好事,如果这个社会还有一些良善的火花,就别用一盆又一盆的冷水浇熄它了吧。

不管这件事的目的如何,至少它的结果是吸引到了更多的目光来关注自闭症儿童群体,这是好事。

 

关于自闭症


 

自闭症属于较为严重的精神疾病,由大脑发育障碍导致,表现为交流障碍,并伴随一定程度上的语言障碍与智力障碍。

自闭症是先天疾病,不可能被完全治愈,只能通过干预提升部分的能力来达到自理社交学习工作等目标。

而且干预训练仅仅只能针对能力的某些缺失,并不能改善自闭症的症状。

也就是说,可以通过行为上的约束和训练,或者说能力提高,让自闭症患者看上去“不那么自闭了”,但这并不等于治愈。

 

而这些长期的干预训练对自闭症患者家庭来说,是一笔不小的开支。

在社保方面,2016年,人社部等联合印发了《关于新增部分医疗康复项目纳入基本医疗保障支付范围的通知》,要求各地在6月30日前将「康复综合评定」等20项康复项目纳入医保支付范围。

其中就包括6岁以下儿童的自闭症诊断访谈量表测评。

然而这只是确诊费用,干预康复费用并不在医保支付范围内,而确诊费用相对于自闭症儿童在教育、医疗及康复等上的花费来说,只是九牛一毛。


商业保险,自闭症属于精神类疾病,买重疾险和医疗险,大概率是会被拒保的。

 但是有一个特殊的产品——“安心工程”智障人士家庭意外、疾病综合保险,这个产品是由中国智力残疾人及亲友协会联合多家保险公司,专门为智障人士家庭设计,公益性很强。

这款产品一共五种方案,保障范围是重疾、身故、意外伤残,监护人(限父母)出了意外或者重大疾病,可以获得最高20万的赔付。

保费也很便宜,一家三口每年最高也不超过360块。

不过,需要注意的是,自闭症或精神障碍疾病本身并不在报销范围,也就是说自闭症的康复、干预训练费用并不能报销。

 也有些自闭症儿童的家长采用“保险+信托”的方式——先为自己购买高额人身保险,指定受益人为孩子,万一父母发生意外,孩子可以拿到赔付作为日后生活来源。

但是,大部分自闭症儿童无法自己利用这笔资金,可以用信托方式,由专业人员定期定额提供生存资金,保障他们日后的生活。

一位自闭症患儿家长这样写过:当我发现我的孩子与别的孩子不一样时,我要做的,不是跪下,而是躺下,躺下来是要为他架座桥,让我的孩子从我的身上走到另一端…… 

而作为普通人的我们,关注和理解,或许就是力所能及的最大善意。

发布于2017年09月01日 12:53 | 评论数(0) 阅读数(78) 我的文章

免责条款:只知道保啥,你知道你买的保险不保啥吗?


这几天推文里跟大家聊的问题,都是有关于理赔的那些事,今天来说说除了疾病定义和理赔标准外,另一个可能会影响理赔的关键条款——免责条款

免责条款是个啥

选重疾险的时候,大家会比较多的关注产品能保些啥,价格是多少,而啥情况是不能保的,通常会被大家忽略。

免责条款对于保险合同而言,是针对投保人或者被保险人发生某些情形,保险公司不承担给付保险金的责任,通俗的讲,就是在某些情况下保险公司会不赔。

所以,要想避免出险不能赔,在买之前,免责条款这块得好好研究研究。

 

保险行业协会规定的重疾险免责条款

   中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》里,对免责条款做出了具体的说明:

保险公司设定重大疾病保险除外责任时,对于被保险人发生的疾病、达到的疾病状态或进行的手术,保险公司不承担保险责任的情形不能超出以下范围: 

(1) 投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(2) 被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕;

(3) 被保险人服用、吸食或注射毒品;

(4) 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;

(5) 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病;

(6) 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

(7) 核爆炸、核辐射或核污染;

(8) 遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常。

重疾险所有产品免责条款都一样吗?

保协粑粑规定了8条除外责任,要求产品除外责任不超过此范围,但是保险公司对重疾险产品中的其他责任(例如身故、残疾、轻症)是可以设置超出上述8条范围外的的除外责任。

和谐健康之享附加轻症疾病保险轻症疾病对于被保险人因医疗事故、药物过敏或精神疾患导致的伤害也作为除外责任。

再比如,包含身故责任的重疾险产品,通常都会把被保险人两年内自杀作为除外责任:

泰康健康有约重疾险的除外责任:

长城康健人生重疾险的除外责任:

同样的,也有一些产品除外责任相对较少,意味着被免赔的可能性也相对减少,比如阳光人寿关爱e生重大疾病保险C款,免责条款就相对较少:

这款产品的除外责任仅有3条,那就意味着,被保险人因感染艾滋病病毒或患艾滋病,遗传性疾病,等情况导致患重大疾病,都属于保险责任范围内(当然前提是你得通过核保)。

从几个小栗子来看具体理赔

  上面这些免责条款看起来都比较泛泛,感觉离我们都很远,接下来,我们来看几个小栗子的具体理赔情况。

1.如果驾驶或乘坐电动车出事故了怎么办?

 很多人在日常生活中会驾驶或乘坐电动车,然鹅目前我国并没有对电动车发放行驶证,仅有出厂合格证。

那么问题来了,电动车是机动车吗?骑电动车是否属于驾驶无有效行驶证的机动车?

按照某款重疾险对于机动车的定义:“机动车:指以动力装置驱动或者牵引,上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。(两轮、三轮、四轮等各类电动车相关事故是否属于‘无合法有效驾驶证驾驶’的情形以当地公安交警部门认定为准。)”。

那么,没有行驶证的电动车就有可能被认定为无有效行驶证的机动车(尤其在速度较快及危险行驶的情况下)。

重疾险保障的病种包含身体残疾,一些产品还包括身故责任,因意外导致的身故或残疾也可以理赔,但如果是上述情况,理赔是否能拿到可能会有争议了。

 2.感染艾滋病就一定不赔吗?

被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病,通常来说属于重疾险的除外责任,但一些重疾险可以承保在特定情况下感染艾滋病毒。

比如,康乐e生重大疾病保险对“经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染” 及“特定职业导致的人类免疫缺陷病毒感染”这两个情形,是可以承担保险责任的。

3.所有遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常都不赔?

遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常也是属于重疾险的除外责任,但是重疾险所承保的部分疾病,其主要发病原因就是由遗传因素导致的(例如骨生长不全症,也是我们常说的瓷娃娃病)。

一些保险公司在承保此类病种时会明确说明理赔时不受“遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常”这条除外责任限制,但也有一些保险公司并未进行明确说明,理赔时有可能会有争议。 

今天先说这些,关于哪款产品具体都除外些啥责任,可以来公号留言,知无不言言无不尽。

发布于2017年09月01日 12:07 | 评论数(0) 阅读数(84) 我的文章

不夸张,99%的妈妈用的驱蚊方法都是错的!



夏天对小孩子来说是个快乐的季节,可以玩水游泳郊游撒野,但有一样东西最讨厌:蚊子


蚊子还特别偏爱小孩子,宝宝娇嫩的脸蛋被叮一下就要起个大红包,要好几天才能消,让人看着特心疼。我一到傍晚就追着孩子不停赶蚊子、打蚊子……

到底怎么才能彻底根治可恶的蚊子?今天就来好好聊聊“防蚊大作战”!


↓↓↓这些驱蚊方法并不靠谱!


不靠谱的驱蚊方法一:植物驱蚊


凡是给孩子用的东西,妈妈都特别迷信「绿色纯天然无污染」,感觉植物的才是安全的,于是各种各种植物精油、纯植物提取的驱蚊产品比比皆是,然而并没有什么卵用。


不管是老人说的橘子皮、大蒜、薄荷、茴香,还是东南亚进口的神奇植物的「驱蚊香包」都没有什么效果。

为什么呢?


因为根本就没有什么植物含有驱蚊成分;即便某些植物的气味有一点驱蚊的效果,但是无论是佩戴还是熏香,浓度都太低,几乎没啥效果。


不靠谱的驱蚊方法二:维生素B1驱蚊


坊间传闻蚊子不喜欢含有维生素 B1 的血,所以用维生素 B1 溶水后喷在皮肤上可以驱蚊?多吃维生素 B1 可以让蚊子嫌弃你的血然后绕道而走?


蚊子说:SB,我不挑食的!

还有好多人说蚊子喜欢O型血,你们真的想多了,蚊子要叮你不分血型、不分星座,也不管你今天吃了维生素B还是维生素C。


另外,不要给孩子随便吃什么补充剂,过量摄入维生素 B1 可能会影响其他 B 族维生素的吸收,甚至影响胰岛素和甲状腺分泌。


不靠谱的驱蚊方法三:蚊香/电蚊香


正规的传统蚊香和液体电蚊香里面,都含有除虫菊酯类杀虫剂,是有一定驱蚊、杀蚊效果的,而且这种成分是对人体也没什么大坏处。


但蚊香多少会有味道,而且假如房间大于 15 平米,驱蚊有效成分浓度会下降,效果就会大打折扣。

更让人担心的是,市面上很多劣质蚊香里,常含有DDT 、六六六等毒性强烈的杀虫剂,加工过程中还含有其他的有害物质,对人体伤害很大。


如果使用了这种劣质蚊香,室内通风不良时很可能使人慢性中毒,产生鼻黏膜炎症、喉部不适、头晕、头痛等症状。


宝妈们如果买蚊香,一定要去大超市买正规品牌的产品。


不靠谱的驱蚊方法四:驱蚊手环


近两年驱蚊手环特别流行,真人秀上明星们、星二代们都在带,某进口品牌的驱蚊手环一条要200元左右。

驱蚊手环能驱蚊吗?能,但是,性价比太坑地!驱蚊手环仅仅是涂了驱蚊剂(或放置了驱蚊片)的手环,卖那么贵的手环其实并没有什么神奇效果,带在手上可能还顾不到脚。


相比之下,驱蚊剂就便宜很多了,而且想涂哪涂哪。


↓↓↓下面才是靠谱的驱蚊方法!!


最靠谱的驱蚊方法一:蚊帐


老外眼里神秘的“东方结界”,去年夏天里约奥运会上帮中国运动员挡住寨卡病毒、被外媒称为“国家法宝”的防蚊利器:蚊帐,最传统的也是最好用、最安全的防蚊方法。说的专业一点叫:物理防蚊。

房间纱窗关好,睡觉蚊帐撑好,很多婴儿车也有蚊帐,出门要罩好。


但是蚊帐只能管睡觉,不躺婴儿车的大宝宝出门怎么办?还有第二个方法


最靠谱的驱蚊方法二:驱蚊剂


宝妈们千万不要觉得化学的就是有害的,一方面国家对驱蚊剂的安全性也是有监管的,另一方面,被蚊虫叮咬不但会红肿瘙痒,还有可能传播乙脑等病毒,不让宝宝被蚊子叮也很重要啊!

按照美国食品药品监督管理局(FDA)和疾控中心(CDC)的推荐,常见的驱蚊成分有四种:

  • 避蚊胺(DEET);

  • 驱蚊酯(IR3535,伊默宁);

  • 埃卡瑞丁;

  • 柠檬桉叶油


因为蚊子是以人的气味为主要目标,呼吸、出汗、体温等都是蚊子的感应渠道;驱蚊剂可以在身体上喷涂出一个屏障,让蚊子感应不到你呼出的二氧化碳以及体表挥发物,从而让蚊子在你面前迷失方向找不到你。


所以,外出最靠谱的驱蚊方式,就是去商场、药店购买含有上面四种成分的驱蚊产品,具体名字就不说了,选择性应该挺多的。


安全性:

这四种驱蚊剂的安全性是有保证的,对孕妇无害,也不会影响胎儿;对于小宝宝,有一些使用限制,包括:


  • 任何驱蚊剂都不能用于2个月龄以下的婴儿

  • 3 岁以下幼儿禁用柠檬桉叶油成分的驱蚊剂

  • 12 岁以下儿童禁用 DEET 成分浓度 30% 以上的驱蚊剂


使用方法:

使用的时候,只要喷在皮肤或者衣服上,注意要避开眼睛、耳朵、嘴巴附近以及伤口处,一般来说 4~5 小时喷涂一次就够了,不要频繁地喷。


给宝宝用时,为了防止喷涂浓度过高,家长可以先喷在自己手上,再涂到宝宝裸露的皮肤上,最好不要喷在宝宝手上,以免宝宝吃下去。


最后,记得平常不用的时候,一定要记得把驱蚊剂放在孩子够不到的地方。

开个脑洞:


你身边有没有那种特别不招蚊子待见的人?哪怕旁边的人都被蚊子叮了满身包,也不会有一只蚊子靠近他?


我觉得这种人应该被抓进实验室研究一下,然后研制出一个防蚊疫苗之类的东西,也算造福人类了哈哈……


发布于2017年05月25日 18:29 | 评论数(0) 阅读数(237) 我的文章

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