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保险知识整理


接着上一篇帖子,继续给大家分享一下保险相关知识。

保险责任:指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的项目。

除外责任:指保险公司不予理赔的项目,如违法行为或故意行为导致的事故。

承保:指保险人决定接受或拒绝投保人的投保行为。

核保:指保险人对保险对象的风险进行评估,决定是否接受投保人的投保,以及以什么条件来接受投保的过程。

现金价值:又称“解约退还金”或“退保价值”,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金,如果您中途退保,即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时,保险公司应该发还的金额。简单的说,就是退保能拿道的钱,但是现金价值≠总退保金额(年金产品可能有之前未领取的年金,分红产品可能有未领取的分红)。

主险与附加险:主险指可以单独投保的保险险种,附加险是指不能单独投保,只能附加于主险投保的保险险种,主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时,附加险效力也随之终止或中止。

趸(dun)交:是一种缴保费的方式,指所有保费一次性缴清。

年交:也是一种缴保费的方式,指每年交一次保费。

缴费期:又称供款期,即在保险合同中预先约定的投保人支付保险费的期间,按缴费方式不同可分为一次性缴费(趸交),年缴等不同方式。

等待期:又称观察期,或免责期,是指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,被保险人也不能获得保险赔偿,这段时期称为等待期。等待期是为了防止投保人明知道将要发生保险事故,而马上投保以获得的行为,也就是所说的逆选择。

犹豫期:指投保人在收到保险合同后10/15天内,如果不同意保险合同内容或其他原因决定撤保,保险人同意投保人的申请,撤销合同并退还已收的全部保费。

保单生效日:保险公司核保通过,并且收到投保人的保费后,和投保人约定的报险开始生效的日期。

保单中止期:2年,保险公司不承担责任,2年内可以申请复效,保险公司根据复效时的状况重新核保,核保结果如果成功延续保单,等待期要重新来一遍。如果保险公司不接受复效或者2年内客户也无提交复效申请,保单终止,退还客户现金价值。

发布于2017年10月30日 16:13 | 评论数(0) 阅读数(40) 我的文章

保险知识整理


什么是保险

简单说,保险就是对未来的一种保障,经济的补偿。

保险中的一些专有名词:

投保人:是指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人也可以是法人,但必须具有民事行为能力。

保险人:保险人又称“承保人”,是指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。在中国有股份有限公司和国有独资公司两种形式。保险人是法人,公民个人不能作为保险人。

被保险人:是指根据保险合同,其财产利益或人身受保险合同保障,在保险事故发生后,享有保险金请求权的人。投保人往往同时就是被保险人。

受益人:是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人,投保人、被保险人可以为受益人。如果投保人或被保险人未指定受益人,则他的法定继承人即为受益人。

举例:我给宝宝在平安买了份保险,那么,我就是投保人,平安公司是保险人,宝宝是被保险人,受益人写的是我自己,如果出险,则我可以申请保险金。

保险标的:保险标的即保险对象,人身保险的保险标的为被保险人的身体及生命;财产保险的保险标的为被保险的财产。

举例:我给宝宝买了意外险,则保险标的就是宝宝的生命和他的身体问题。我给自己的车买了车险,那我的车就是保险标的。

保险期限:也称保险期间,根据保险合同,保险公司在约定的时间内对约定的保险事故承担保险责任,这一约定时间为保险期限。

举例:1年期保险,30年期保险,终身型保险。

保险金额:保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。即投保人对保险标的的实际投保金额。

举例:我给宝宝买了100万的意外险,保险金额即为100万。

保单所有人:也称保单持有人,是指拥有保单各种权利的人,可以与投保人、受益人是同一人,也可以是其他人,如被保险人的法定继承人。保单所有人拥有的权利包括:更改受益人,领取退保金或保单红利,制定新的所有人等。

消费型保险:一种消费型的保险,投保人跟保险公司签定合同,在保险期限内如发生合同约定的保险事故,保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在保险期限内未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。

返还型保险:也叫储蓄型保险,如果在保险期限内未发生保险事故,保险公司会返还所交保费或合同所列明的保险金额。

分红型保险:保单所有人可以分享保险公司的经营成果。简单说就是分享红利,享受保险公司的经营成果。


发布于2017年10月27日 15:44 | 评论数(0) 阅读数(68) 我的文章

雾霾卷土重来,真能导致川崎病?那我的孩子你该怎么办?


最近几天,北京的雾霾天气又开始严重了,每到冬天,觉得哪哪都是雾霾,每次出门恨不得不呼吸。

本身对雾霾并没那么大的恐惧,但是自从有了宝宝,家里买了空气净化器,不敢让宝宝出门,特别是之前看了那篇被疯传的《我眼中的川崎病,雾霾啊,你首先伤害了我们的孩子》(已辟谣)没有数据显示雾霾能导致川崎病,但是,心里还是心惊胆颤,总觉得雾霾在侵蚀着宝宝的身体。

 

什么是川崎病?川崎病是一种以全身血管炎为主要病变的急性发热出疹性小儿疾病。高发年龄为5岁以下婴幼儿,男多于女,成人及3个月以下小儿少见。

 

虽然没有数据显示,雾霾能导致川崎病,但是有专家说:“不少研究已经提示了儿童肺发育受损与PM浓度间的关系,显示空气污染可以改变儿童肺的发育。环境中的微细颗粒物不但与胎儿的宫内发育延迟和婴儿死亡率有关,还与儿童的肺功能受损和呼吸道疾病有关,而且雾霾对心血管的伤害最大。”听到这个还是让人很揪心。

 

雾霾这么严重,孩子咳嗽一声,心都颤一下,万一真的生病了怎么办?

孩子生病时候,就是对一个家庭的综合实力的考量:

1、有没有足够的钱?

2、有没有足够的人脉关系?

3、有没有足够的时间?

 

我仔细想想我的情况如下:

1、没有什么钱,看病怎么也得十万数量级的,不是三五千块能解决的问题,对于我们家来说,有房子但只有一套(还有房贷),卖了就没地方住了,所以说没钱。

2、有几个从事医疗工作的同学,但都是小喽喽,绝对做不到一个电话就能在儿童医院给安排好的程度。

3、没有特别多的时间,但偶尔请个假还是允许的。

综上所述,人脉关系儿童医院的关系不是你想有想有就能有的呀。

但是第一点,关于钱的问题,或许我还能解决。

 

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没错,就是保险。

我立刻去翻看了一下我给我宝宝买的重疾险,迫切的想知道有没有川崎病及一些心血管的病。

20万保额,保障30年,10年缴费,每年840

这份保险可以给我带来什么保障呢?

未成年之前是24种重大疾病,包括恶性肿瘤、幼年型类风湿关节炎等。

成年之后是32种重大疾病,都是成年人容易得的病,如急性心肌梗塞,不再有小孩特有的病了。

18岁时候这两类疾病会自动转换,无需任何操作,这也是我看中这个保险的原因之一。

 

至于为什么是保障到30岁,而不是60或者80岁?

我觉得在宝宝30岁的时候已经有足够的经济能力处理好自己后半生的任何问题,当然也包括保障问题。

20万的保障金额,可能略显不足。

买这款产品主要看重它的一些保障性的东西,而保额最高就只有20万,所以只能选择20万,计划着之后如果有更好的产品出现,可能还会再配置一份重疾险。

还有就是钱越来越不值钱,可能到宝宝30岁的年纪时,哪怕现在买了50万的重疾险,可能也还是不够,但她还小,可以随时补充,相信会有更好的产品出现。

拿出合同,最重要的还是看了下保险条款,看看有没有川崎病?还真有!

川崎病:

川崎病为一种病因不明的系统性血管炎。

本主合同仅对诊断性检查证实川崎病并发动脉瘤或其他心血管异常并且实际接受了手术治疗的情况予以理赔。

对于合同所说的,我的理解的应该是,要想得到重疾赔付:首先是先得川崎病,其次会有并发症,最后还要做手术。


这个病这么严重想想都可怕。不管怎么样,宝宝的健康最重要,天气冷了,雾霾天也越来越多,能不带宝宝出门,尽量还是不出去了,宝宝的抵抗力差,万一真生病,花钱不是问题,问题是心疼啊~

 


发布于2017年10月27日 10:33 | 评论数(0) 阅读数(73) 我的文章

互联网保险填坑——防忽悠、避风险


互联网行业的飞速发展,网购给我们的生活带了很多方便,但是网购也存在着很多风险:看不到实物,不知道是不是真的好,真的适用;非法网站,钓鱼网站骗取钱财等等。保险是特殊的产品,互联网保险更是很难消除人们心中的疑虑,所以,现在我们要考虑的就是,怎样来避免这种风险,既能享受互联网带来的便捷,又能找到适合自己的产品。

小诺今天就给大家讲讲怎样避免互联网购买保险风险

一、网上购买保险靠谱吗?

二、网上购买保险需要注意什么?

三、读懂关键保险条款

四、网上购买保险如何理赔

互联网保险填坑——防忽悠,避风险

一、网上买保险靠谱吗?

保险是一份特殊的产品,有保监会监督,审核严格,虽是在网上买的保险,但最终都是和保险公司签保险合同。网上购买保险实际上就是为消费者提供了一条购买渠道,最终都要和保险公司进行对接。网上保险基本都是电子保单,电子保单和纸质保单是具备同等的法律效应。因此,不管在网上购买保险还是在线下保险公司购买保险,保险产品的安全性都是一样的。线下买的保险出险后该赔多少,网上买的保险也一样赔多少。

互联网保险填坑——防忽悠,避风险

二、网上购买保险需要注意什么?

1、钓鱼假冒网站。互联网的飞速发展有好处也有坏处,它给素质低下非法人提供了骗取钱财和信息的途径,现阶段已经出现很多假冒的保险电子商务网站,这些假网站与正规网站显示的名称版式相同,但域名却不是完全一样的。假域名会夹杂毫无意义的数字或字母,跟保险公司本身的中英文名称无法对应。这些山寨的网站通常功能比较单一,而正规保险公司网站或综合网络保险网站的功能比较齐全,产品种类也比较多。所以大家要小心进入假网站被骗取信息和钱财。

购买保险前要确认网址的正确性,避免登陆的网址是钓鱼假冒网站。选择正规的保险售卖平台,如各大保险公司的自营官网,或者是一些正规的第三方平台购买,也可以根据自己的消费习惯和信任度或者查看网站其他消费者的评价之后,再做出选择。

互联网保险填坑——防忽悠,避风险

2、冒充保险代理人。有一些保险公司未入职人员或离职业务员在网站注册,冒充保险销售人员,或者推销非自己公司的其他产品,产品真伪难以辨别,大家一定要小心,不要轻信个人推销行为,可以联系相应的保险公司核实。

3、网上买保险在选择保险产品时一定要看产品是否符合自己的要求,根据自己的实际情况来选择产品,然后对比产品的性价比、条款、健康告知等是否合理。(关于保险产品怎么买,怎么选择,之后会出一篇文章专门介绍怎么选择保险产品)

4、一般网络投保,产品的《保险条款》和《投保须知》会将基本的投保要求和保障内容列明,但是条文复杂繁多,大多数消费者习惯性忽略,往往会给后续理赔造成很多不必要的麻烦。所以要认真阅读保险条款,清楚哪些责任能保哪些不能保,明确保障范围。

5、注意产品的受益人。部分网络保险产品的受益人为法定受益人。可以联系客服变更受益人,把法定受益人改为自己想要指定的受益人。

为什么要改呢?因为如果投保时选择的是法定受益人,万一将来发生理赔,理赔款将直接由法定第一顺序继承人(配偶、子女、父母)平分,且理赔所需要提供的文件相对繁琐,协调不好可能会影响到理赔时效。而且,如果被保险人自身存在债务,没有指定受益人,理赔款将先偿还债务,再进行分配。

指定了受益人之后,保险理赔会直接把保险金给指定受益人,不受分配、债务这些的影响。

6、确认投保信息,电子保单一定要认真查看,确认保单号、生效时间、保额、期限等。如果发现问题,及时联系客服处理。电子保单一定要注意保存好,如果需要纸质保单,也可以联系保险公司获取纸质保单。

互联网保险填坑——防忽悠,避风险

 三、读懂关键保险条款

1、等待期/犹豫期

保险等待期是指保险合同从生效日起的一段时间内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿。等待期是为了防止投保人明知道即将发生保险事故,而马上投保以获得保险金的行为,也就是我们通常所说的逆选择。

不同公司的产品的的等待期也存在差异,在选择产品的时候,等待期越短越好。目前市面上重疾险的等待期一般为90天,180天;医疗险等待期一般为30天,90天;身故等待期一般为90天,180天。

犹豫期是指保单生效后一段时间内,如果退保,保险公司可以退还已交纳的保费,只收取少量工本费,这段时间称为犹豫期。如果过了犹豫期再退保,保险公司只能退还保单现金价值,投保人的资金损失较大。重疾险的犹豫期通常为10天或15天。

2、保险保障

1)保险责任

重症/轻症/身故

重疾险的保险责任一般包含重疾、轻症和身故责任。

重症:中国保险行业协会要求,针对18周岁以上成年人的重大疾病保险,应至少包括6种重症:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病,此外,还建议了其他19种重症,保险公司可以选择承保,目前市面上的大部分重疾险产品已覆盖这25种重疾。

轻症:轻症疾病是指:1、重症疾病的早期状态,或相关病种;2、重症疾病除传统手术外的其他治疗方式;3、对人体健康影响相对较小的其他疾病或疾病治疗方法。

轻症疾病的保险金通常是保额的20%,分提前给付和额外给付两种模式。如果是提前给付,领取轻症保险金后,重症的保额相应降低。如果是额外给付,重症保额不受影响。

身故:身故责任是指在保险期间内,被保险人因意外或疾病死亡,保险公司根据合同约定向身故受益人给付身故保险金。

身故责任为重疾险增加了寿险保障的功能,但需要注意的是,重疾保险金、身故保险金只能赔付一项,也就是说,领取了重疾保险金后,身故保险金就无法再领取了。

轻症豁免

轻症豁免责任是指被保险人在保险期间内罹患轻症后,后面的保费都不用再交,但保险责任仍然有效。目前市面上优质重疾险产品大多包含轻症保费豁免条款。

2)除外责任

除外责任是指被保险人发生某些情形时,保险公司不承担给付保险金的责任,通俗的讲,就是在某些情况下保险公司会不赔。

所以,要想避免出险不能赔,挑选产品的时候不能只关注什么情况能赔,也要关注什么情况不能赔。

3、保费缴纳

1)缴费方式

投保人可以选择保费的缴纳方式,分趸交(一次交清)和期交,期交常见有5年、10年、20年、至60岁,交费期限越长,年保费越低,总保费越高。

我们在挑选产品的时候,要尽量选择长的交费期限,虽然这样的总保费最高,但年保费最低,从而在相同保费预算时获得更高的保额。另外,如果不幸中途患病,有轻症豁免条款的话,后续保费就不用再交了,杠杆作用更好。

2)宽限期

宽限期是指每期该交保费时,投保人未按时缴纳,保险公司给予的宽限时间,通常为60天。在宽限期内,即使没有交纳续期保费,保险合同依然有效,如果在此期间发生保险事故,保险公司仍要承担保险责任,不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。但如果过了宽限期投保人仍未足额交纳续期保费,则保险合同将会中止。 

4、现金价值

现金价值是指投保人申请退保时可以领取到的保单的剩余价值,通常在保险合同中会有明确规定,有现金价值表可以参考。

现金价值是针对长期的人身保险而言的,比如长期寿险和重疾险,短期的意外险或一年期的意外险现金价值很低,基本没有。

5、合同中止/恢复/解除

我们在宽限期的概念里已经提到,如果投保人未能按期交纳续期保费,保险合同中止,保险公司不再承担保险责任;在投保人补交保险费后,合同效力恢复,保障继续有效。合同中止两年后,保险公司有权解除合同的,按照合同约定退还保单的现金价值。

四、网上购买保险如何理赔

互联网保险填坑——防忽悠,避风险

1、报案。事故发生后,及时拨打保险公司或者平台客服电话提出理赔申请,客服人员会告诉客户需要准备的理赔资料及相关事宜。

不同保险公司对于保险事故发生后的告知时间规定不同,通常在24小时到10天。

2、提交材料。把准备好的理赔资料邮寄至保险公司,通常来说,申请重大疾病保险金需要:保险人认可的医疗机构出具的重大疾病诊断书;被保险人身份证明;保险单正本和最后一次缴费凭证。

申请意外伤害医疗保险金需要:区县级以上(含区、县级)医院证明;门诊诊疗收据、处方和病历;住院费收据、结算明细表和出院小结;被保险人身份证明;保险单正本(主险和附加险)及最后一次缴费凭证。

3、资料审核。保险公司会对客户所提交的理赔资料进行审核,调查,资料审核通过后,保险公司就会进行理赔了。

4、领取赔款。如果客户的保险事故符合保险合同规定的赔付条件,保险公司核保通过后会将保险金汇至指定的银行账户。

保险是一件很复杂的事,保险里的内容太多,如果不了解,很可能就会买错,保险买的是保障,最重要的就是买一份适合自己的保险,购买之前一定要多了解,多做功课,买一份对的保险。


发布于2017年10月24日 10:22 | 评论数(0) 阅读数(70) 我的文章

如何帮宝宝度过秋冬换季时期


很多孩子的身体,对于季节交替是很敏感,体现敏感的方式就是生病,天气一天一天变冷,妈妈们该如何去护保护宝宝呢?

一:饮食

秋天的天气比较干燥,嘴唇干燥,喉咙不舒服。

在饮食上,妈妈们一定要注意,不要给孩子吃一些过于干的食物,比如饼干和糖果之类的。

秋天建议多喝水,有心的妈妈,可以炖一些冰糖梨子水,孩子们很喜欢喝,不仅解渴,还润肺,尤其是对咳嗽初期是很管用的。

秋天除了干燥,中午也会有一点热。

这时,夏天吃冷饮的习惯,也会延续下来。但秋天,切记不要给孩子吃冷饮,喝凉水,脾胃不太好的宝宝,葡萄和西瓜都不要再吃了。

二:穿衣

秋天的气温,一般都是早晚凉,中午热。

但是,关于穿衣有这么四个字春捂秋冻,这里我们说的就是秋冻,这个意思就是尽量少添一些衣服,这样对预防感冒有好处。

对于体质弱的宝宝,一定要保护好他们的前胸后背,不要着急加外套,可以先添一件肚兜。或者是马甲。而且,外套呢,尽量不要选择套头的,选择开衫的,这就是解决了穿上热,脱掉冷的问题了。

头凉脚热是天冷气候保健的原则。脚呢,是阴阳经络交会处,皮肤神经末梢,所以现在有很多脚步按摩和保健,妈妈们一定要给宝宝穿上袜子,或者是透气的帆布鞋和网鞋,避免因为脚部受凉。

三:注意预防的疾病

秋天,主要有三种疾病呢,需要妈妈注意。

1、咳嗽

这个呢,主要还是和秋天的天气有关系,干燥,很多妈妈呢,在饮食上不注意,孩子很容易咳嗽。

关于这一点,希望妈妈们加以重视吧。咳嗽这病,不大不小,但是真难受。小派前不久犯了了咳嗽,那叫一个难受,饭吃不下,觉睡不香。何况是孩子呢?

2、腹泻

很多妈妈对于秋季腹泻这个四个字应该不陌生,入秋后,腹泻主要是轮状病毒性的,社区的卫生防疫站有这个疫苗,妈妈可以选择性给孩子注射。

不愿意注射疫苗的妈妈呢,一定要注意卫生。所谓病从口入,饮食卫生是头等大事,还有就是孩子们喜欢的玩具,也要定期清洗和消毒。

3、蛔虫

秋天,孩子们很容易感染蛔虫。一般孩子肠道里蛔虫的话,会有以下一些诸症状,比如,晚上睡觉磨牙、肚脐周围老是感觉疼、尽管孩子食欲好,可是却消瘦、白眼球上有一些几何形状的斑点等。

而且,关于如何服用去除蛔虫药,还是要遵从医嘱。

秋季,也是去除孩子体内蛔虫最佳时间,妈妈们一定不要错过。

四:户外活动

秋高气爽,非常适合一些户外活动,妈妈们一定要带孩子多出游。

多带孩子户外活动,适当的体力消耗,利于刺激孩子食欲的增加,也会适当提高睡眠质量和时间,而且,秋季是孩子长身体的最佳季节,妈妈们也一定要抓住时机,好好给孩子身体,关于吃什么去补,之后会另外写一篇,专门跟妈妈探讨一下。

很多妈妈们,总是抱怨自己的孩子很容易生病,其实,还是妈妈们在照顾宝宝上,有一些疏忽之处。

孩子小,他们身上的每一个部位都那么娇嫩,需要我们更多的耐心和呵护。而且每一个宝宝都存在个体差异,很多育儿的方法,也只能选择适合自己宝宝的,切勿盲目照抄照搬。

 

体质较弱的宝宝,在四季更替时,需要宝妈们更多的照顾。也许,你们需要更在意宝宝吃的、穿的已经做的很好了。但是,孩子生病呢,也是正常的事,妈妈们要及时带孩子就医,保持一颗淡定的心,不是说每一次生病,都会让孩子的抵抗力增加一分吗?


发布于2017年10月20日 10:29 | 评论数(0) 阅读数(58) 我的文章

携程在手 钱说没有就没有


携程又双叒叕被怼了。

“携程在手 看清楚再走”10月9日晚间,作为已经获得“天外飞仙”称号的携程老用户韩雪发微博称,自己百密一疏终究还是被套路。这里所说的套路,正是携程“屡教不改”的捆绑搭售一事,韩雪的此次发声也代表了很多曾被携程捆绑消费的用户的心声。

我们先一起来回顾下事件:

从发布的微博中可以看出,韩雪曾经多次发现捆绑搭售这一现象,并手动取消了隐藏在订票信息下的【预选保险框】,然而最终还是无情被坑,即便事后向平台投诉,除了一句抱歉也并无其他回应。作为携程的忠实老用户,却一再被商家的“欺骗性消费”而套路,最终站出来为自己也为更多蒙冤用户发声。

从韩雪微博中展示的订单截图可以看到,除了本应有的机票及机场建设费,还额外增添了38元的酒店优惠券。

而他们的经历相信也是很多消费者的经历。网上购票时,时常发现最后支付的价格与原先看到的价格不符,这一点小诺也深有体会。这其中的“差价”正是被航班延误险航空意外险贵宾休息室接机车券酒店优惠券停车劵等等一系列我们可能并不怎么需要的服务而捆绑“消费”了。

那么,为什么这么容易被套路?

■因为通常都会被搭售的很隐蔽
■即便发现了想取消,也需要很多额外勾选才能最终取消干净;
■这样的隐蔽搭售信息也不止一次

瞪大双眼、点来点去,最终还是被捆绑搭售就算了,可绝大部分消费者是在毫不知情的情况下购买的,明明购买了各种险各种券,因为不知情而完美错过各种应该得到的服务

同天晚上,知名出版人路金波在微博直指携程在其每个机票订单后面默认买40元“尊享航意险”。

对此,路金波调侃道,穷鬼如我,当然舍不得多花这40块,每每小心翼翼地去掉勾选,它就关切地问:您的出行未获任何保障……对了我想问一下微博现在骂脏话的最大尺度是什么来着?

网友也不是吃素的,头等舱坐得起,区区40块钱保险掏不起?先别急,我们往下看。

早前,一位名为“投行老范”的用户发文《一年100亿?揭秘“携程”坑人“陷阱”》,同样指出了携程捆绑销售的问题。

原文部分截图

文章写道,携程在机票预订当中,在用户不知情的情况下,默认捆绑增值服务销售,并根据携程的财务数据推测,这种做法一年可以为携程带来近10亿元的提成收入。(虽然10亿元这一数据未被坐实,至少可以知道捆绑消费背后确实油水不少


那么到底捆绑消费的利润有多大呢?


据悉,旅游网站销售出的保险,可以从中获得保费金额80%甚至更高比例的手续费,举例来说,一份价值40元的综合交通工具意外险,保险公司拿走8元,旅游网站甚至可以拿到32元。这样一算,你认为自己被捆绑购买的保险还值吗?

虽然很鄙视这样的捆绑搭售行为,但也不能因为杜绝捆绑消费而放弃了保障自身的权利,必要的时候还是需要为自己和家人添置一份保险,保障出行,尤其像航空意外这样的保险。

即使我们知道飞机出事的几率很低,但风险低并不代表零风险,而且一旦出事,生还的几率渺茫。然而一般来说,一份与机票捆绑消费的航空险,保额通常在20-100万元之间,如果真的不幸出险,区区20万元的赔偿意义并不大。因此我们可以根据自身坐飞机的频率自行购买航空险。

经常坐飞机频繁出行的人建议可以购买一年期的意外险,偶尔出行的朋友则可以按次购买或按旅行时间长短购买。

保险公司专门的航空意外险产品,保险期内不管乘坐多少趟航班都会受到保障。这类产品的保险期通常在7天到1年不等,保费少则仅需几块钱,多则数百元,但保额最高可达到800万元。

航空意外险保额是可以累加的,如果投保人追求高保额,可选择多买几份保险,或者购买一些包含航空意外险在内的意外险品种。

最后,啰嗦几句:

在网上购买机票时首先应擦亮眼睛,不要轻易落入商家精心构建的搭售陷阱,因为一旦不小心成功搭售,维权还是很麻烦的。

发布于2017年10月13日 18:30 | 评论数(0) 阅读数(184) 我的文章

35岁还“裸奔”?梁静茹给你的勇气吗


到了35岁,大部分朋友都已组建了家庭,有了可爱的宝宝,不仅有着家人的陪伴,事业也往往处于上升的黄金期,BUT,如果这个时候你却还没为自己选购任何一款保险,那无疑是在“裸奔”了

35岁正处青壮年时期,这个阶段是我们人生阅历、工作经验走向成熟的阶段,是财富增长较快的时期,同时也是上有老下有小的特别时期。工作压力、家庭负担,会让我们的身体或多或少出现各种各样的问题。作为家庭的主导和支柱,一旦我们自身发生问题或意外,可能整个家庭都会遭遇不幸,因此真的需要保险来保障我们自身

话不多说,今天就为已经到了35岁的老年朋友们分析一下现阶段的保险应如何规划。

首先最基本的人身类保险:

【重疾险】、【意外险】和【寿险】建议优先配备

【重疾险】提供身患重病后治疗、疗养的花费,以及误工补偿等


■消费型、返还型、分红型选哪种?
具体哪一类需要结合自身实际情况,通常来说,消费型重疾险在价格上要略低于返还型,比较经济实惠,一旦出险可以获得利益杠杆最大的补偿。但若在投保期间未出险,那么所缴的全部保费意味着打了水漂。
因此,除了消费型保险,还有返还型和分红型重疾险。 后两者和前者最大的区别在于能够定期获得一定金额的返还或补偿,而金额的多少不确定,同时产品的保费也会相应提高。如果财力十分有限,消费型是首选,如果自身保障性需求已经基本完善,理财方面也规划的比较充分,可以选择返还型或分红型重疾险。

■保额如何选?
保额的确定方面,被投保人可以根据年收入水平,及其对家庭总收入的贡献度来决定。考虑到疾病治疗、恢复以及误工等费用,建议重疾险的保额至少要达到30万元如果收入水平不错,建议保额选在50万元,以保证自身和家人的生活品质不会因被保险人的疾病而严重下降。

【意外险】身故或全残后一次性给足被保人及其家庭的补偿

■保额如何选?
意外险一旦出险,就意味着被投保人身故或是达到了全残标准,无论是哪一种结果,继续赚钱养家、维持生计的能力基本上就是丧失掉了。然而家庭的一切开支还在正常运转,如果是全残而出险,甚至需要额外高昂的花销。因此意外险在保额方面最好根据个人收入和家庭状况测算,选择年收入5倍以上的金额比较合适

【寿险】风险来临时,保障家庭能将以往生活继续维持一段时间

■定期还是终身?
对于车,房,生育消费压力都很大的35岁人群来说,此阶段的定期险优势会更明显,价格便宜,保障力度高,杠杆率很不错。如果说收入和家庭条件本身比较充裕,已经有一定的储蓄结余,那么也可以考虑终身寿险, 除了保障还可以作为遗产留给配偶或子女。两款产品没有明确的好坏,建议结合在一起配置,让保障更加全面

■保额如何选?
寿险相对于意外险,一旦出险意味着被投保人身故,因此保额可以说就是留给家人的一份“遗产”,因此不光要考虑个人收入,更要考虑整体家庭的实际情况。如果作为家庭的主要经济支柱,身上还背负着各类大额贷款,那么在保额的规划上尽量选择年收入的5-10倍,确保出险后能覆盖家庭现有的负债之余,继续维持家庭正常5年左右的运转。


如果这些基础的保障已经配置齐全,不妨再往以后打算打算,其中【防癌险】和【商业养老保险】是另外两类针对中年人群比较受用的保险。

【防癌险】根据国家卫生部公布的数据显示每个人一生罹患重大疾病的几率高达72.18%,不管数据是否过于危言耸听,防癌的意识一定要足够具备,况且一旦患癌,“天价”的进口特效专利药也往往不在医保范围内。针对中年人,防癌险是一个不错的选择,能够切实有效的针对癌症做准备,避免家庭陷入因病致贫的风险。

■短期还是长期?
购买防癌险时,在选择保障期限时,至少要能覆盖35岁~55岁这一段“重压”时期,如果能保障至70岁或终身当然更安心。因此,如果保费预算有限,不妨直接购买纯保障型的防癌险产品,以最小的支出换取高杠杆的保障;如果随着年龄的增长,经济条件越来越好,且比较注重储蓄功能,那么可以选择长期类产品。

■消费型还是返还型?
道理其实同长期还是短期类似,消费型的防癌保险比较适合保费预算低、注重保障功能的人士,可以直接购买纯消费型的防癌险产品,可以用最小的支出换取较高的保障。返还型的防癌保险带有储蓄的功能,一般保费比较高,保险期限比较长,如果经济条件允许也可以购买返还型防癌产品。

【商业养老保险】个人的商业养老保险比较适合于有稳定工作和持续收入、不希望晚年生活品质下降的人群购买,这类保险同样是有固定收入后越早投资越划算,尤其是处于事业、收入都在稳定上升的时期的35岁。

■根据相关数据显示,我国目前养老金替代率已经低于40%,处于世界较低水准,举个例子,退休前8000一个月的工资,退休后只能拿到3200,甚至不到。社会养老只能保证基本的生活,商业保险则能够在此基础上很好的补充,避免我们的晚年生活质量发生断崖式的下降。有关商业养老保险的问题,之后小诺会单独出一篇推文,为大家详细介绍。


前面提到的这些35岁应该配备的保险,是不是就足够了呢?显然不是,随着年龄增长,身体状况也会随之每况愈下,也就需要更有针对性的保险来进行保障。然而一旦到了60~65岁这个年龄,保险的大门就要关闭了,因此,需要在临近退休前把握住最后的机会,将保险保障配置齐全。这其中,【医疗险】、【老年意外险】、以及【防癌险】比较适用

【防癌险】

防癌险上文已略说一二,我们知道超过50岁的朋友再想购买重疾险,投资和收益比率是不划算的,甚至出险倒挂现象。考虑到癌症在重疾中发病率最高,因此不妨选购一款合适的防癌险,同样能够起到很好的保障。

【医疗险】

这个阶段的人群,同样需要一份中高端医疗险来作为社保的补充,毕竟这一阶段子女已经长大成人,老年人的家庭责任减轻,只要能报销医疗开支就行,不用过多考虑重疾险补偿收入的功能。

【老年意外险】

随着步入中老年阶段,行动不便以及各种慢性疾病开始显现,因此对意外险、健康医疗险有很高需求。因此在选购时,建议医疗费在1万以上,身故伤残的保额10万元起



小诺总结:
1、投保资金有限买消费型最划算;
2、人过中年买防癌险最到位;
3、寿险、重疾险万万不可少;
4、养老记得提前做准备。



关于35岁及以上年龄如何规划保险
今天就先说这些


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发布于2017年10月13日 18:14 | 评论数(0) 阅读数(113) 我的文章

买重疾险,业务员拿来忽悠你的6个坑


近年来,随着重大疾病发病率不断升高,患病年龄逐渐降低,重疾险成为很多家庭购买保险的首选险种。

尽管不少消费者都意识到重疾险具备转嫁重疾风险的能力,但仍然存在一些错误的认知(这其中大忽悠业务员功不可没)。

所以小诺今天就想和大家聊聊购买重疾险时,业务员一般爱挖什么坑。

■重大疾病特点:
首先先来回顾一下重大疾病的特点:
1、病情严重,会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活;
2、治疗花费大,复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。
因此我们需要购买重疾险,而保险业务员们也恰恰利用投保人的这些需求,推销产品时扬长避短,导致保险知识不够丰富的小白用户连连跳进保险业务员们挖的坑。

初级忽悠业务员

1

疾病种类越多越好

根据监管要求保险行业重疾险产品必须涵盖6种疾病保障:癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病;此外,行业重疾定义还规定了另外19种较常见的重疾,于是就得到了25种重疾组合,基本覆盖了目前市面上绝大多数重疾产品的覆盖范围

因此对于一些包含了上百种重疾的产品,其实只是把病种分得很细,或者是将重大疾病和轻症疾病合计,从而显得保障范围很广。对大部分人来说,“过百种”的覆盖范围营销噱头大过实际作用。况且,保障种类越多,保费也就越高,一味的追求保障病种数量,保不齐是要为一系列根本不会患上的疾病买单。

此外,一定要细致浏览保单的各项条款,尤其注意等待期(观察期),一般来说等待期都在90-180天,如果投保人在等待期(观察期)内患上重大疾病,保险公司是拒绝赔付的。所以千万不要贪图所谓的疾病种类齐全,而忽视了漫长的等待期

2

保额越高越好

一场大病需要花费多少钱?少则十几万,多则上百万,既然如此,重疾险是不是保额买得越高越好呢?虽然高保额的重疾产品能够在被保险人不幸出险时给一个家庭带来更大的经济慰藉,但在缴费过程中,成正比的高保费同样也可能给家庭带来负担

详情可见:重疾险、寿险、意外险 多少保额最合适
总之,记住这样一个准则:根据消费者年可支配水平,以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。30W起步,在保费(年可支配收入的5%-10%)预算内,尽量买保额最高的产品。


中级忽悠业务员

3

保费一次全交完

这也的确是很多“不差钱”的客户在购买重疾险时的第一反应,尽管这类产品的确允许一次性趸交,但更适当的缴费方式是根据自己的年龄和收入水平来设定缴费年限。因为重疾险的本质是罹患重疾时能够四两拨千斤,转移重大的经济风险。相比一次性缴清,购买同样保额的产品,分期缴纳的交费年限越长,每年的保费会更低,如果同时具备理财规划,分期缴费的实际成本不一定高于一次性缴纳。

还有很重要的一点因素是:重疾保障的等待期一般为投保后的90-180天不等。等待期后,保障开始生效,如果在交费期间内不幸罹患重疾,则交费停止,并且可以获得保险赔偿。这时,相应付出的总保费也会比一次交清要少。

4

分红型产品更好

刚刚我们说了保费缴纳的问题,那么就有很多人问了:如果缴了保费却没得病,那花出去的银子岂不是打了水漂。正因为人们这种心理,保险公司会推销一些分红型保险,但他们是不是真的比消费型保险好呢?

分红型重疾险的保费高于消费型,但是分红比例却不固定,完全依托于保险公司的效益,可能有也可能分红为零,因此在相同保障下还是消费型重疾险更为划算。还是记住那句话,我们购买保险主要是为了获得保障,达到利益杠杆最大化,切记不要本末倒置

高级忽悠业务员

5

多次赔付

多次赔付就意味着拥有多重重疾保障,第一次赔付重疾后,保险合同不终止,继续有效,如果被保人发生第二次第三次重疾,还可以再次获得赔偿。听上去好像还不错,但其实你要搞明白一个问题:被保人有多大可能获得第二次、甚至第三次重疾赔偿。

这其中有很多考虑因素,首先需要考虑第一次患病后的存活率,之后还要考虑两次赔付之间的间隔期,并且需要再次患病也要在保险条款保障范围内,这三点都符合已经实属难得,但期间还要承受保费10%-30%的增加。根据保监会等各大数据显示,实际上能够获得二次赔偿的概率仅仅不到20%,然而你却要为此多付10%-30%的保费,付出和保障不成比例,所以这样的产品并不一定值得购买。

6

香港重疾险

除了国内的重疾险,很多人也想了解被炒得火热的香港保险。的确,香港的重疾险相比内地同类险种,保费更低廉且自带分红,对部分疾病的定义更宽泛(对于治疗手段的要求较国内更少)、免责条款更少。但随着近几年国内保险产品的快速发展,价差已越来越小,同时国内重疾险对原位癌的保障更全面,轻症也可单独赔付等。因此,无需一味追求香港保险。

以上为大家罗列的是关于重疾险常见的几点误区,为了避免入坑,切记要针对产品进行多方权衡,不要被“向好”的条款所迷惑。

关于重疾险,今天就先说这些

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发布于2017年10月11日 12:02 | 评论数(0) 阅读数(86) 我的文章

十一出去浪,你的旅游意外险应该这么买


眼瞅着十一越来越近了,宝宝们准备去哪里浪啊?

哪哪都人多,这两天公众号里有好多标题党来凑热闹「十一黄金周去哪里人少还便宜」,打开果不其然:

嗯... ...

出去浪的宝宝们,大家订机票订酒店的时候,别忘了给自己也订一份旅游意外险啊,保障出行安全,玩的更开心。

今天小诺就来说说旅游意外险怎么买吧。

旅游意外险是个啥

旅游意外险属于意外险中“特定意外伤害保险”的范畴,是以被保险人在旅游期间因意外伤害而致身故或残疾,或保障范围内其他项目为给付保险金条件的人身保险。

旅游意外险产品一般有四类:航空意外险、交通工具意外险、旅游综合意外险(包括境内和境外两种)、个人人身意外险

前两类产品只保障在交通工具上发生的意外事故,保障范围相对狭窄。

如果是休闲的长假旅游,一般应当选择购买旅游综合意外险和个人人身意外险来增加保障。


 意外险可以替代旅游意外险吗

有盆友说,我已经给自己买了意外险保障了,可以不买旅游意外险了吗?

相对意外险来说,旅游意外险是一种更具针对性的外出旅游保险,虽然两者存在重叠的部分,但旅游意外险所包含的保障责任部分要宽于意外险,除普通意外险的身故、残疾、意外伤害医疗、意外住院津贴等保障,旅游意外险还增加了紧急医疗运送、行李延误、旅行延误、旅行证件损失、个人物品丢失、银行卡盗刷等保障,这些保障在出行时是非常实用的。

在产品选择上,旅游意外险也更为丰富灵活,根据旅游期限、目的地经济发展水平以及游玩项目及形式,可以自由选择不同天数和保额的产品来投保。

如何选择旅游意外险

购买旅游意外险产品的时候,可以重点看这几个责任:

我们以一款产品为例来说:安联“畅享神州”境内旅行保险计划二

1

承保年龄

意外险通常会有几个计划,例如安联“畅享神州”境内旅行保险计划就有三个计划,并且需要根据自己的年龄选择相应的计划

2

保障期限

由于只是短期的旅游,小诺建议保障期限比旅游期限多两到三天即可,这样既可以覆盖出发和返程期间,一旦发生行程延期,延期期间也有保障。

3

购买份数

观光旅游一般时间短,安全系数高,一份意外险就足够了,并且曾有客户购买大量的意外险,然后故意骗保的情况,目前保险公司为了杜绝这种情况,对大量购买意外险的驴友也是有审核的。

4

保障责任

旅游中能造成重大损失的通常是医疗和意外伤害,最容易发生的风险是行程延误和财产损失。因此在购买旅游意外险时,小诺君建议重点关注这四项责任。

5

其他保障

保险产品讲究的是通用性(即让可以承保大多数人的风险)

意外险由于承保范围广,特定的个体购买意外险产品时,会发现有些保险责任根本是用不到的,例如对于自驾游的驴友,购买安联“畅享神州”境内旅行保险计划,行李延误的责任是根本用不到的,对于这类保险责任,驴友们可以根据自己的情况进行筛选。 

其他需要注意的tips


1

要出境游的盆友们,在选择旅游意外险时记得要选择国际救援服务的保险,一旦在境外出险,只要与投保公司合作的救援机构取得联系,救援公司就会提供一条龙服务,包括治疗救援、安排家人到境外探病等。

2

投保前要看清楚保单里的“责任免除”项目,一般来说,大部分旅游意外险产品对于战争和恐怖袭击、高风险运动等都是免责的。

如果你的旅行计划包含赛马、攀岩、潜水、高山滑雪、蹦极、冲浪等高风险运动项目,尤其需要注意所选保险对于高风险运动的定义及是否免责。

例如某款产品对于高风险运动的免责条款规定:

那么,专门浪去潜水、蹦极、攀岩、跳伞的宝宝怎么办呢?

没关系,还有专门的户外运动意外险可以选择呀,关于这类产品,小诺之后会专门写篇推送分析,先占坑。

3


如果你计划去欧洲的申根国家旅游,如法国、德国、希腊、意大利、奥地利、比利时、丹麦、芬兰、卢森堡、挪威、荷兰、葡萄牙、西班牙和瑞典,在办理申根签证时,要求必须提供申根签证保险(申根签证保险也可称为旅游医疗保险,是签发申根签证的一项必选材料),必须选择等值于3万欧元保额以上的、含有全球紧急援助功能的意外伤害的保险产品,挑选产品的时候要注意符合上面这两条责任。

发布于2017年09月29日 12:54 | 评论数(1) 阅读数(74) 我的文章

别踩雷,这些意外保险公司真不赔


这两天,一则新闻引发了保险界广泛的关注和热议:一名男子意外身故投保8份获赔1300万元,似乎看起来合情合理的一件事,为何引发了保险公司和网友们的争议呢,原因在于事情发生的有些“蹊跷”,像安排好的一样。

我们先来回顾一下事情脉络:

划重点:

半月内连续向某大型保险公司等7家保险公司投意外身故险,期间却仅有少额医疗相关险。

投保一个月后系溺水意外身亡,且尸检排除了毒化和醉酒,最终法院判决应获得赔偿。

这看似违反常理,又极端巧合的事件就这样真真实实的发生了,尽管外界骗保的声音很强烈,但经过各家保险公司的彻查,也没有发现可疑破绽,就连秉公办事的法院也站在死者这边,反而让很多对保险公司有偏见的大众心生怨言,认为他们一旦被要求赔付就开始推三阻四,极不负责。

无论真的只是巧合,还是确有骗保嫌疑,相信保险公司还会继续深入调查,毕竟拿命换钱的人是极少数,人死又不能复生,我们只愿逝者安息。

反观来看,即便真的在骗保,这位投保人也可以说做的滴水不漏,毫无破绽,巧妙地规避了一切拒赔条款。虽然骗保是犯罪行为,我们不提倡,但作为消费者,在购买保险后,还是很有义务维护自身的权利的,因此今天借此给大家讲讲意外险中哪些“意外”人家保险公司真不赔。

由于网上披露的信息有限,我们只能了解到投保人购买的均为意外身故类保险,这类保险是指由于意外伤害而致身故或残疾,通常是指外来的、突发的、非本意且非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

不要小看这12个字,这里涵盖了所有意外险在赔付时要遵循的原则,它直接关乎你买的保险事后是否能够真的为你赔付。很多情理之中的意外事件发生,但实际上并没进行赔付,原因就是并不完全遵循这12字原则,为了避免大家踩雷、想当然、花“冤枉钱”,条款还是有必要好好解读一番。


1
被投保人自身或他杀

这一项很好理解,就是被投保人可能出现自杀或他杀情况,从而导致自身死亡或身残,对此保险公司是概不赔付的。但有一类人的情况例外,那就是不满10周岁的未成年人或不能辨认自己行为的精神病人。

2
涉嫌犯罪

这一项也很好理解,毕竟国家是法制社会,脱离法律之外的事情保险公司自然有充分的理由拒绝赔付。这其中包含一切犯罪行为,例如吸毒致死啊、犯罪被害啊、酗酒/无证驾驶,参加恐怖、邪教组织也包含在内。

除了以上大家熟知的两点以外,还有一些是容易“想当然”的条款:

3
醉酒

条款中明确指出血液中酒精含量大于或等于80mg/100ml的就算醉酒,醉酒情况下发生的意外,保险公司是拒绝赔付的。它与醉酒驾车发生意外的情况不同,即便被投保人被酒驾司机伤害致死,就因被投保人自身处于醉酒状态这一条,保险公司也是不必承担后果的。

4
医疗相关

这里我们需要明确一旦被病毒或细菌感染,那么就属于疾病类范畴了,与意外险中的“非疾病”相悖,尽管这种情形通常让人感觉意外,但其实是无法进行赔偿的。也有一种情况例外,就是先发生了意外伤害事故,之后导致细菌或病毒感染致死/致残,由于意外伤害发生在先,还是可以按照条款赔付的。

此外,比如孕妇突然流产,爱美的朋友整容失败,这些看上去比较意外的事情实则都不算在意外险的保障范围内的。

这里需要特别说一下猝死情况,虽然字面理解是突发的,但违背了“外来的”,因此猝死不算意外。

5
高风险运动

还有些朋友可能平时喜欢参与一些攀岩啊、潜水或跳伞这样的刺激性、高风险运动,因为担心自己在运动过程中遭遇不测,所以特意想来购买意外险,但其实针对这些高风险运动保险公司都是不会进行赔付的。

6
其他

此外,与我们关系不大的几条拒赔条款还有战争、暴乱、核爆炸、核辐射这种天灾,保险公司也是不会赔付的,但这种事情概率极低,基本可以忽略。



好啦,这就是一般意外险的责任免除,看似这个不包含,那个也不包含比较容易混淆,其实谨记外来的、突发的、非本意、非疾病这12个字还是很好判断的,特别需要注意不要凡事都用字面的“意外”去妄加揣测。只要条款烂熟于心,还怕保险公司真的不赔吗?


关于意外险,今天就先说这些

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发布于2017年09月29日 12:34 | 评论数(0) 阅读数(114) 我的文章

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