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尽早给孩子买保险,才是真正的赢在起跑线


孩子生性好动,也不知什么是危险,缺乏自我保护能力,烧烫伤、磕碰、动物致伤都是常见的事情。

除了意外伤害,感冒、发烧、呼吸道感染、肺炎……这些常见疾病几乎每个宝宝都经历过,其实在医学上,有人把0-6岁的宝宝称为“生理性免疫功能低下状态”,这也是宝宝们为什么比大人更容易生病的一个原因。

再加上,现在三甲医院的住院费用持续攀升,所以少儿保险就显得尤为重要。

少儿保险和少儿时期的常见意外、常见疾病息息相关。


儿童常见意外伤害


据大数据中心统计:中国每天约有150名儿童因意外失去生命,占儿童死因总数的26.1%。

图:0-12岁是儿童意外伤害的高发期

图:水、交通意外、危险行为是造成儿童意外死亡的主因,占比超过一半


新生儿常见疾病


1、新生儿湿疹

新生儿湿疹是一种过敏性皮肤病,患有湿疹的孩子起初皮肤发红、出现皮疹,继之皮肤发糙、脱屑,抚摩孩子的皮肤如同触摸在砂纸上一样。遇热、遇湿都可使湿疹表现显著。一般发生在面部两侧,前额、下颚也有发生,一般在4--6个月后可以逐渐自愈,也有部分宝宝到1岁才好转。

2、新生儿惊厥

惊厥俗称“抽风”,是新生儿常见的症状,早产儿更为多见,大部分是危重疾病的一种表现。新生儿惊厥容易发生窒息、脑缺氧等并发症,一旦发现,应立即送医。

3、新生儿呼吸暂停

新生儿呼吸暂停是指呼吸停止时间达20秒以上,伴面色发绀,心率减慢至100次/分以下,肌张力下降的表现,这是由于新生儿呼吸中枢发育不成熟,生理功能不稳定所造成的。呼吸暂停是一种严重现象,可引起脑损害。多见于早产儿,其发病率可高达50%~60%,胎龄越小发病率越高。

4、肺炎

肺炎是婴幼儿的一种常见病。年龄越小发病率越高,而且患病后危险性较高,特别是体弱儿、佝偻病、贫血、营养不良及有先天畸形的新生儿,更容易患肺炎,并在患病后病情重,身体恢复慢。

5、新生儿病理性黄疸

新生儿一般在出生2-3天后,皮肤都会不同程度的变黄。先是面部变黄,随之巩膜、皮肤逐渐变黄,但精神、吃奶和睡眠都没明显变化,只是尿色稍黄,这是生理现象。但如果出生后24h出现黄疸,持续时间长,甚至加深加重或消退后重复出现,或生后一周至数周内才开始出现黄疸,均为病理性黄疸。

6、新生儿溶血病

新生儿溶血病是指母亲与胎儿血型不合引起新生儿免疫性溶血。有很多原因可以引起新生儿溶血。目前人类已发现的20个血型系统,发生新生儿溶血病的以ABO系统最多,次为RH系统。可能导致黄疸、贫血等症状。

7、新生儿化脓性脑膜炎

新生儿化脓性脑膜炎是新生儿期严重感染之一,和败血症关系很密切。本病死亡率高,后遗症多。不论产前、产时或产后感染都可引起化脓性脑膜炎,比如母亲患败血症、羊膜早破、胎粪吸入、难产、出生后皮肤破损、脐部感染等。

8、新生儿结膜炎

新生儿的免疫功能还未成熟,对病菌的抵抗力较弱;加上泪腺尚未发育完善,眼泪较少,不容易将侵入眼睛里的病菌冲洗掉。这样,就容易使病菌在眼部生长繁殖,引发结膜炎。


很多家长在选择儿童保险时过多地考虑了教育金,急不可待地想为孩子规划美好明天,却忽视了一些基本的保障。相比于储蓄类的少儿险,基本的医保和完善的健康险保障才是对孩子最重要的。


新生儿社保

新生儿也有医保卡,别忘了在出生后三个月内办理。

外来务工人员,只要在本地办理了居住证,以及为新生儿在出生后三个月内办理了落户手续,新生儿的户口不论属于省外还是省内,不论父母亲是农村户口还是城市户口,都可以为宝宝办理新生儿医保,享受出生后三个月内、办理手续前,住院产生的费用报销的政策。

90天以后办理,当年医疗费就不可以报销、第二年门诊费用也不能报销,只能报销住院费,门诊报销需要连续两年缴费才可以享受。


重疾险+寿险

按照保险原理中的“高额损失原则”,也就是说某些风险虽发生几率很低,但一旦发生,却是我们无法承受的,这类产品必须拥有。重大疾病保险和寿险就属于这一类。

如果经济条件有限,不必购买终身型产品,保到孩子成年即可,成年后罹患重疾和死亡的风险都会降低,后续可以再选择别的保险产品投保。

另外,同样保障年限、同样缴费年限的情况下,在孩子越小的时候够买费率越低,随着年龄的增长费率是逐渐增加的,每年要缴纳的保费也会增加,所以还是及早做规划。


意外险

够买意外险时,要选择针对性强的少儿意外伤害保险,最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任涵盖在内。对于3-6岁的宝宝,由于具备了自主行动能力,安全意识又不足,更要加强意外险的保障。

按规定,10岁以下的为成年人身故保额限额20万,最好按最高保额买。


医疗险

医疗险的作用是弥补社保的一些短板,比如小病达不到报销门槛不能报、目录范围外的费用不能报、花费巨大的重大疾病报销比例低等问题。

所以医疗险和社保一样是报销性质的,你的医疗费用实际花了多少钱,扣除社保报销的部分,再扣除免赔额后,按照合同约定的比例赔付。


常见问题:


啥是高端医疗险?

医疗险的一种,但它的特点是:针对高端人群设计,超高保额、用药突破社保限制、就医直付、保障覆盖范围广,当然价格也高,年保费大多在一两万元

也就是说大部分中低端医疗险需要你自己把钱先花出去,再去找保险公司理赔报销,然而高端医疗险可以直付,而且门诊费、住院费、陪护费、体检、中医等等都可以报销,而且,可以不用去公立医院排队,享受私立医院更好的医疗环境。


重疾险和医疗险为什么都要买?

医疗险用来cover患病后的治疗费用问题,实报实销,而后续康复费用是没有办法保障的。

而重疾险是属于赔付性质的,只要确诊罹患合同中规定的重疾或者疾病发展到达规定的程度,符合了合同约定的其他条款,就可以获得赔付。买多少保额就获赔多少,跟花了多少钱治病是没有直接关系的。重疾险赔付对家人的生活保障,可以起到弥补的作用。


都说不要让孩子输在起跑线上,其实身为父母,我们就是孩子的起跑线。保障孩子健康成长,才是真正让他赢在起跑线!


发布于2017年02月22日 10:53 | 评论数(0) 阅读数(8) 我的文章

别乱买,这些保险不能叠加赔付


别乱买,这些保险不能叠加赔付

如果买买买保险是你的一个乐趣,那么小诺要给你提个醒,有些保险不能叠加赔付,不要买太多啦~

《保险法》中关于重复保险的规定:“重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。”意思就是你投保的保额不能超过保险标的物本身的价值,超过了也只能赔付标的物实际的价值。

具体有哪些保险不能叠加赔付

财产险

财产险规定,如果发现重复投保,保险金额的总和不能超过财产标的物的保险价值。如果超过,一旦发生理赔,保险公司只会按实际损失金额赔付,最高不超过保险标的的实际价值。

例如,某车主分别向两家保险公司购买了同等性质,保额为5万元的三责险。当出险时,两份保单都在有效期内。而在理赔时,两家保险公司告诉他,要么放弃其中一家,由另一家赔5万,要么两家各赔2.5万,总额还是5万。

医疗费用型险种

目前市面上有很多医疗费用型险种,它们可以针对住院费用进行赔付,比如住院医疗险和意外医疗险。但是,这两种保险作为费用补偿型保险,符合保险的补偿原则,即保险公司在保险金额度内,按实际支出的医疗费给付保险金,而且赔偿不能超过被保险人实际支出医疗费。

如果多投保,最多也只能各个保险公司进行比例赔付,而且都要参照医保或其他渠道的报销额度,然后才对剩余部分进行再报销。

特殊:儿童寿险

保监最新规定,未满10周岁儿童身故保额最高20万,未满18周岁儿童身故保额最高50万,万能险、投连险、航空意外身故、重大自然灾害身故在不受此限制。所以给宝妈们提个醒,给孩子买这类保险时,保额不要超过上述限额,否则多交了保费也拿不到更多的赔偿。

可以叠加保单有哪些

“买多一份保险,就多一份保障”,主要指的是对与人身相关的各种产品,比如意外险、寿险以及重疾险。这些保险产品买得越多,的确是赔得越多,不受公司的影响,也不存在重复投保的问题。因为人本身的价值是不可估量的。

意外险

为了防范道德风险,一般保险公司会规定购买限定数额。比如有的保险公司规定意外险只能一次性购买3份,有的则规定航意险最多只能购买10份,最高保额不超过200万元。超出了这一范围,就有可能被拒保拒赔。

重疾险

重疾类保险产品,一旦发生保险合同里所包含的疾病,则必须进行理赔。这些理赔只与有没有被确诊有关,与实际治疗花费无关,购买了多份重疾险,出险时可以得到多份赔偿。

发布于2017年02月20日 11:35 | 评论数(0) 阅读数(11) 我的文章

情人节福利|精算师谈“夫妻互保”


全世界都散发着恋爱的酸臭味,而我们,是一股清流。

  什么是真正的长情?

  让情怀都去死,我们谈点实际的。

  某only一生只能送一人?

  扯淡,注册一个新账号不就好了

  某Ring一生只能订制一次?

  请去度娘买第二枚攻略,不谢

  情怀?

  爱得甜蜜,不如为TA的余生妥善打算的担当;

  片刻依偎,比不上和TA走入柴米油盐的勇气。

  预定TA一辈子的口红,不如预定TA的余生,

  因为人世间最好的信物,就是时间。

  嘴里说着爱我永不变,家里却没有一份保单

  … …

  下面由我们的精算师告诉大家,怎样正确地表达爱意:

  保险方案设计

  我们应该按如下三个步骤设计自己和爱人的保险方案:

  首先,我们需要按照借款额度,为还款人购买寿险保障,毕竟我走了,不带走一片云彩,也不能只留下债啊。

  其次,我们需要按照家庭成员年收入情况,购买重大疾病保险,除了提供疾病治疗费用外,更重要的是在患病期间作为家庭收入替代。

  再次,如果有条件的话还建议购买一份医疗险,毕竟想要享受更好的医疗条件,不能全指望社保啊。

  如何挑选产品

  怎么为我亲爱的TA挑选保险:

  如果您的爱人有一些不良健康习惯(例如吸烟饮酒),建议您在购买重疾险的时候选择购买对于心脑血管、癌症可以提供更好保障的产品。

  考虑到目前癌症发病率上升较快,您也可以在购买重大疾病保险后额外再购买一份防癌险。

  选择重疾险产品时可以考虑用夫妻互保的方式购买保险(即丈夫和妻子互为投保人,保单中均包含投保人豁免险种或责任),那么夫妻双方不管谁不幸罹患重疾,两张保单均不用再缴纳后续保费,最大程度的保障家庭财务安全。

  夫妻互保

  什么是夫妻互保?

  夫妻互保指的是丈夫和妻子互相为对方投保,互为投保人及被保险人,并且所投保的两种保单中均含有投保人保费豁免责任或险种。

  这种保障安排最大的好处是对于一个家庭来说,夫妻双方无论任何一人出险,不仅能获得保险保障,而且两张保单后续都不用再缴纳保费。

  例如:小明和小红是夫妻,通过夫妻互保方式为各自投保了一份重疾险,且都包含投保人豁免责任,如保险期间内小明不幸罹患重疾,那么:

  对于保单1:小明是被保险人,罹患重疾后可以获得保险金赔付;

  对于保单2:小明是投保人,按照投保人豁免规则,投保人罹患重疾后,后续保费豁免,保单继续有效(后续小红如果也不幸罹患重疾,还可以继续获得保险金赔付)。

  随着保险产品的不断发展,重疾险除了保障病情极为严重的重大疾病,对于病情相对较轻的轻症疾病也提供保障,部分产品的保费豁免、投保人保费豁免责任也包含了这些轻症疾病。

  在上面的例子中,如果小明和小红选择含轻症保费豁免、投保人轻症保费豁免责任的产品,那么即使小明患轻症疾病(例如原位癌),除了在保单1中获得轻症保险金,保单1、2两张保单后续保费也不用再缴纳,并且继续有效,小明/小红如果后续不幸患重症,仍然可获重症保险金赔付。

发布于2017年02月17日 12:05 | 评论数(0) 阅读数(30) 我的文章

精算师分析|越不让买,越急着买?


香港保险今年也是经历了起起落落各种波折,一边是保监会的相关政策步步收紧,从限制刷卡金额到限制银联支付,再到叫停Visa、MasterCard缴费,另一边是赴港投保最后的疯狂,“越不让买,越急着买”。

  到底要不要去香港买保险?香港保险有那么好吗,内地保险真的不行吗?是不是每个人都适合去香港买保险?

  这次,我们请出精算师来跟大家讨论这个问题。

  目标人群

  以25-40岁青壮年为目标人群,来比较香港和内地重疾险产品优劣。

  比较要点

  我们在之前的推送里给大家分析过对香港保险的认识误区,今天从具体四款产品对比和条款分析的角度,破除“香港保险便宜又好”的谣言。

  香港产品保费低?!

  在内地费率改革之前,香港保单的费率优势是比较明显的,但是自从前两年传统险定价利率从2.5%提高到3.5%,内地产品不断推陈出新,已经出现比香港保险更便宜的产品,在保障范围和服务等方面也不输香港产品。

  香港产品保障全面?!

  内地和香港产品各有优势,要根据需要选择相应产品。

  ▲香港产品:保额分红(不保证)、可投保额/免体检额高、某些病种定义较宽松、海外资产配置;前两年现金价值为0,前10年现金价值都偏低;轻症和多次给付限制条件多;成年人投保需本人亲自赴港,刷卡不便。

  ▲内地产品:投保方便;对原位癌的保障更全面;轻症单独(额外)赔付;现金价值前10年高于香港产品(保证+非保证)。

  产品对比

  四款产品分别是:

  华夏常青树重大疾病保险(2015)

  保诚危疾终身保

  中意悦享安康重大疾病保险

  友邦加裕倍安保(加强版)

  我们将四款产品分为两组对比:

  华夏常青树重大疾病保险(2015)vs. 保诚危疾终身保:同是重疾1次给付,轻症3次给付的产品;

  中意悦享安康重大疾病保险 vs. 友邦加裕倍安保(加强版):同是重疾最多3次给付的产品。

  主要条款比较:

  保费比较:

  现金价值比较:

  (以30岁女性,50万起始保额,20年交费为例;香港保险可选比重为美元、港币、澳元,此处以等值

  人民币为例方便比较)

  产品综评

  华夏常青树重大疾病保险(2015)vs. 保诚危疾终身保:

  ▲保诚危疾终身保:轻症分组,最多3次给付,提前给付20%、25%,且有3万美元的轻症保额上限;骨癌、脑癌、白血病3种特定重疾额外给付20%,无轻症保费豁免;保额和现金价值逐年上涨,但不保证,前两年现金价值为0

  ▲华夏常青树2015:轻症不分组,额外给付;含轻症保费豁免;保额固定,现金价值前10年高于保诚危疾终身保合计现金价值(保证+非保证)

  中意悦享安康重大疾病保险 vs. 友邦加裕倍安保(加强版):

  ▲友邦加裕倍安保(加强版):癌症最多3次给付,但需要在其他重疾之前确诊,且每次理赔间隔不少于3年;轻症提前给付10%、20%,且有1.5-3.5万美元保额上限,无轻症保费豁免;保额和现金价值逐年上涨,但不保证,前两年现金价值为0

  ▲中意悦享安康重大疾病保险:重症、轻症各2次给付,疾病不分组,额外给付;每次给付间隔不短于1年,含重症首次和轻症保费豁免;保额固定,现金价值前10年高于友邦加裕倍安保(加强版)合计现金价值(保证+非保证)

  对比结论

  还是那句话,适合自己的保险才是最好的,同样,香港保险不是适合所有人的。首次投保或200万人民币以下保单,精算师建议优先选择中国内地产品投保。

  (200万以下,感觉已经完全能满足我们大部分人的保障需求了…)

发布于2017年02月15日 11:40 | 评论数(0) 阅读数(30) 我的文章

想要退保?先知道这些再决定!


  总有人匆匆忙忙做决定,到后来后悔不已,想要不后悔,了解真相!

  今天讨论的话题是退保~

  退保分为犹豫期退保和正常退保。

  犹豫期:也叫冷静期,是指投保人在收到保险合同后一定天数内,如不同意保险合同内容,可将合同退还保险人并申请撤消。犹豫期,一般是10-15天,从拿到合同签字回执的次日开始计算。

  期间保险公司只会扣除不超过10元的工本费(有些还会扣除体检费)后,退还你已交的保险费。

  正常退保:通常领取过保险金的保单,不得申请退保。正常退保一般要求保单经过一定年度后,投保人可以提出解约申请,保险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。

  你想退保就退保,损失后患知多少?

  一、退保可能蒙受经济损失

  按《保险法》规定,已交满两年以上保险费的,退保时退还保险单的现金价值;未交满两年保险费的,退保时扣除手续费后,退还所交剩余保险费。此外,产险目前以已了责任期限计算退保费用,起保期越长,退保金越少。

  以某产品为例:

  10年内,此产品退保,消费者必有损失。

  二、年龄增长后缴费标准不一样

  一般来说,投保同一种险种,被保险人的年龄越大,交费标准越高。如果退保后重新投保,尤其是相隔一段时期后再投保,便会因年龄的增长而多交保险费。

  三、退保应该是为了更好的保障

  退保前应该确保自己是否已经购买了更好、更合适自己的保险,不要让自己“裸奔”才是重点。

  四、重新投保时需要考虑核保问题

  保险条款,会有对保险人身体健康和年龄的要求。 用户退保前需要考虑自身实际情况是否还可以继续投保,避免不要出现因身体健康状况的变化或超过规定的年龄而被拒保的情况,从而失去获得保险保障的权利。

  有小伙伴继续问了,就想退保,怎么办呢?

  那好吧,既然你这么执着,我也唯有提醒你注意以下几点了。

  定位你的需求,是因为当前保险不够理想不想继续购买,还是因为自身经济情况出问题不能继续投保

  若因当前保险产品不够理想,小诺建议您退保前一定要完成新产品的投保;新产品选择和退保哪个更划算?找小诺呀

  若是考虑不再需要该保单的保障功能,可以看自己保险条款上有没有“可转换权益”这么一条。有些险种为了方便客户日后根据现实情况做变更,会设置此条款。有现金价值的保单,在一段时间(一般3-5年)后,可以将现金价值转换为其他指定产品。具体转化各保险公司有自己的要求。

  若用户考虑的是保费太高,可以考虑减少保额,相应的保险缴费会降低。

发布于2017年02月13日 14:03 | 评论数(0) 阅读数(20) 我的文章

重疾险,多次给付好不好?


最近很多朋友跟小诺咨询重疾险时都提到了想要多次给付的,今天就来跟大家讨论下多次给付真的好吗?

在销售话术的引导下,很多人也觉得当然是给付次数越多越好,保障也越全面。

但实际情况并不是这样的。

重疾险,多次给付好不好?

疾病分组

多次给付的重疾险并不是说只要你第二、三次患了重疾就会再次给付的,而是将重疾病种分为A、B、C不同组别,再次罹患重疾时只有患了跟首次不同组别的疾病时才能再次得到赔付。

重疾险,多次给付好不好?

间隔期

除分组限制外,通常多次给付的产品对于每次给付之间的间隔期也是有限制的,间隔期通常为1年,也就是说在罹患某组重疾责任并获得赔付之后,至少隔1年,再次罹患其他组责任才能获得赔付。

关联性

从医学上来说,多次给付产品不同组别的病种之间是完全独立的两种疾病,关联性很低,虽然发生A再发生B的可能性不是没有,比如,癌症(A组重疾)后期有脑转移的可能性,可导致深度昏迷(C组重疾),但这样的病人就现阶段来看存活率很低。而且再加上等待期的限制,更加切断了不同疾病之间的关联性。

保费上浮

现在市面上大多数的重疾险产品,同样的投保年龄,同样的保险期间、缴费期间、保险金额,每增加一次给付责任,保费大约增加10%-30%。

以30岁男性,20年缴费,保额50万为例

重疾险,多次给付好不好?

这样算下来,选择3次给付重疾险产品的话,20年下来累计需要多交十几万的保费。

羊毛出在羊身上,第二次、第三次给付的保险金其实都是你多交的保费啊朋友们!

小诺建议

在资金有限的前提下,小诺建议选择一款满足自身主要需求的单次给付重疾险产品,把保额提高,购买一份30万保额两次给付的产品,保费都够买一份50万保额的单次给付产品了好吗,保额充足才是正道!

发布于2017年02月07日 14:15 | 评论数(0) 阅读数(14) 我的文章

精算师推荐|市面热销重疾险测评


精算师推荐|市面热销重疾险测评

之前小诺给大家推荐过一款保障全面的消费型终身重疾险:

同方全球康健一生终身重大疾病保险

在做推荐时,我们的精算师把这款产品和另外一款条款相似、面向人群相近的产品做了对比分析,不少朋友们跟小诺反馈,这种对比评测的方式好读好懂,强烈要求再出测评文章~

好哒!

精算师推荐|市面热销重疾险测评

今天的测评,精算师挑选了市面上热销的五款明星重疾险产品,通过核心条款对比,为大家分析各款的产品特色,诸君可以权衡选择最适合自己的购买。


适宜人群

25-40岁青壮年,考虑首次购买重疾险或增加保额。

推荐要点

▲在保费预算范围内,建议选择重疾和轻症都覆盖的产品

▲保障全面的产品以终身险居多,可以根据需要选择或搭配定期险

▲消费型保险保费低,但保障范围往往没有一般重疾险产品全,保费预算有限可以考虑,或增加保额使用

产品对比

五款产品分别是:

弘康健康一生重大疾病保险A款附加轻症B款

弘康健康一生重大疾病保险A款

阳光人寿关爱e生重大疾病保险D款

同方全球康健一生终身重大疾病保险

平安人寿平安福终身寿附加重疾组合险(2016)

五款产品的对比如图:

精算师推荐|市面热销重疾险测评

五款产品中的三款消费型产品保费便宜,可选保定期或保终身;

两款一般重疾险保障全面,只能保终身,且保费更高。

我们以保额30万元交费20年,30岁和40岁被保险人为例,根据五款推荐产品做了如下方案作为对比示例:

精算师推荐|市面热销重疾险测评

精算师推荐|市面热销重疾险测评

产品综评

消费型重疾险

弘康健康一生重大疾病保险A款附加轻症B款消费型重疾险,杠杆高,可选保终身/至85岁/70岁,重疾单次给付、轻症2次给付,轻症额外给付30%额度高;但180天等待期略长,不含身故责任

弘康健康一生重大疾病保险A款:消费型重疾险,杠杆高,可选保终身/至85岁/ 70岁,重疾单次给付,不含轻症责任;但180天等待期略长,不含身故责任,这两款保险更适合不看重身故责任的青壮年投保,性价比高

阳光人寿关爱e生重大疾病保险D款:消费型重疾险,杠杆高,可选保至100岁/70岁/10年/20年/25年/30年,重疾单次给付,次年保额是首年2倍,第三年开始是首年3倍;但180天等待期略长,不含轻症责任,前两年保额偏低,这款保险的保费是按3倍后的保额定价的,性价比不如上面两款

一般重疾险

同方全球康健一生终身重大疾病保险:终身重疾险,单次给付产品中功能全面,性价比高

平安人寿平安福终身寿附加重疾组合险(2016):终身重疾险,附加险需要搭配终身寿主险购买,总保费偏高,性价比略差

看了精算师详细的对比分析,大家心里应该都有心仪的产品了吧~

发布于2017年02月03日 15:27 | 评论数(0) 阅读数(18) 我的文章

保险中的指定受益人


经过近段时间的沟通和交流,小诺回答了聊天群中的很多达人的问题,深深的被大家的学习精神感动~

没有指定受益人?那你的保险可能不“保险”!

今天小诺再来普及一个小知识~

投保时,消费者一般都对保险的保障范围有所了解,细心点的还会追问一下哪些情况是不能理赔、除外责任有哪些等问题。但在填写保单时,还有一个重要的细节要注意,那就是指定受益人。如果消费者没有指定保单的受益人,保险公司就会将其默认为“法定”受益人。

而填保单时如果您选择的是法定受益人,从某种意义上来说等于未指定受益人。

未指定受益人,一旦发生理赔,理赔款将直接由法定第一顺序继承人(配偶、子女、父母)平分,且理赔所需要提供的文件相对繁琐,协调不好可能会影响到理赔时效。

若被保险人自身存在债务,没有指定受益人,理赔款将先偿还债务,再进行分配。

最糟糕的一点,就是买保险,尤其是带身故责任的保险,一定是想按照自己的意愿,在不幸发生时,对需要自己尽责任的人进行资金补偿。然而如果没有指定受益人,那理赔结果可能和你的设想背道而驰,带来很多不必要的波折。

正确指定受益人的注意事项

一、要正确填写受益人姓名、受益份额。

二、要明确受益人由投保人指定,但需由被保险人认可。

三、要知晓受益人可以变更。在所保障的风险事故未发生前,投保人或被保险人可变更受益人,如投保人变更受益人需征得被保险人的同意,且书面通知保险公司。

四、要明确受益人的受益权以该受益人生存为条件,如果受益人先于被保险人死亡而未指定其他受益人,则给付的保险金作为被保险人的遗产处理。此外,如果受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,而且没有其他受益人,保险金也可能被当做被保险人的遗产。

如果你的保单也是法定受益人的状态,可以联系保险公司更改状态哦~

发布于2017年01月24日 11:05 | 评论数(1) 阅读数(30) 我的文章

你是怎么管理自己的保单的?


2010年1月至2011年9月,保险公司发给客户的通知信函被退数量为36266封,致使一些客户因无法收到通知信函而未能领取保险金。

截止2011年9月,仅上海地区中国人寿就有将近9万份满期金未被领取,涉及超过140个险种,另有近10万客户的保单处于失效状态。

这还只是几年前的事,如果统计一下全国、所有保险公司,可想而知那个数据更会让人吓一跳。

如果给自己买了保险,不幸遇难,家人又不知道,保险公司是不会主动理赔的。

看保险公司的理赔流程,要得到保险公司理赔首先要满足两个条件:1、发生事故后向保险公司报案,保险公司才能知道被保险人出险。2、受益人向保险公司提交理赔申请,经保险公司审核通过才能获得赔付。不过在出现空难、地震、自然灾害等重大群体事件,保险公司出于人道或营销需要主动进行调查索赔外,其他情况,如保户自己不报案,保险公司也不可能知道保户出险了。

保单管理好,理赔少烦恼
保单管理好,理赔少烦恼

为什么一定要重视保单管理?

电子保单常态化:目前越来越多的人会通过网络购买意外险和其他消费型的保险,购买保险就像话费充值一样方便,这些产品基本只有电子保单发到投保人的邮箱,也没有专门的代理人跟进。在这种情况下,一定要做好电子保单的管理,不要因为自己的疏忽而留下隐患。

国内信息化落后:受制于历史和各家保险公司数据共享的原因,目前国内还没有一个可以查询个人投保记录的系统。

向大家介绍3种解决办法,帮大家排忧解难:

1、保单打印归集

养成良好的习惯,买了保险,无论是网络投保还是其他方式,第一时间把收到的电子保单打印出来,统一整理放到文件夹里,和家里有价值物品放在一起!自己的事情自己办,不要寄希望于保险公司,这是最稳妥可行成本低的办法。如,自己购买了保险后,承保后第一时间将保单转发至亲人邮箱。

2、借助互联网手段

保单管理是所有投保人的需求,自然有互联网创业公司关注,可以查找可靠的公司进行保单管理。

发布于2017年01月22日 18:37 | 评论数(0) 阅读数(32) 我的文章

豁免是什么


保费豁免到底是个什么鬼?!

豁免是什么

“保费豁免”主要是为了解决长期险被保险人(或投保人)在保险期间,因事故丧失缴费能力的问题。

简单来说,客户若由于意外、疾病导致身故、全残或者客户罹患重疾、轻症,后续保费不用交,而保单仍然有效。

目前,市面上不少重疾险、养老险及少儿保险当中都有此功能。

保费豁免的分类

根据豁免对象不同,可以分为投保人豁免、被保险人豁免;

根据豁免事故不同,可以分为重疾豁免、轻症豁免、身故豁免、全残豁免。

保费豁免到底是个什么鬼?!

保费豁免的常见形式

保费豁免主要有三种形式:一是作为单独的附加险,可与同公司同险种主险搭配;二是作为附加险与特定主险相捆绑;三是直接在合同中以条款形式出现。

小贴士

豁免不是你想买,想买就能买

保险的豁免不是你想买就能买的,首先要了解购买的产品合同条款是否包含豁免条款,如果没有,可以看看能不能添加附加险获得豁免权益。如果都不能而且您又比较在意该项权益,那您可以考虑一下其他产品。

这些类型的保险,如果可以购买豁免,你就买了吧

1、缴费期长的保险产品,更需要豁免功能。缴费期越长,在缴费期内发生风险的概率就越高,豁免的意义就越大。

2、期缴保费越高的保险产品,越需要豁免功能。期缴保费越高,豁免的意义也就越大。

豁免对象

豁免保费条款可分成投保人豁免保费与被保险人豁免保费,通常建议将豁免对象选定为承担保费的投保人,如购买儿童险时,豁免对象应是投保人。

条款的豁免范围

搞清豁免范围,不是购买了“豁免保费”服务,就无论什么情况都能“豁免”。有的豁免条款规定,投保人因意外、疾病导致的身故或者全残均可以豁免,而有的条款豁免前提仅限意外而不含疾病。

豁免投保不要舍本逐末

在一些保险宣传中,豁免的功能被过分夸大,导致投保人被附带的豁免功能吸引,对真正的主险保障部分却没搞清楚。消费者务必注意,选择保险的关键还是要符合自己的保障需求。

投保豁免要让家人知道

投保人最好让家人知道自己购买的保险产品包含保费豁免,并且能够定期整理自己的投保单,以明确自身的保险权益,一旦发生意外情况,家人能够及时通知保险公司,在降低财务负担的同时,让家人继续拥有保障,以免出现本来家庭在最困难时期可以不用缴纳后续保费时却仍然坚持缴纳保费的情况。

发布于2017年01月19日 16:35 | 评论数(0) 阅读数(17) 我的文章

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