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你关心的2018医保新政,都在这了


接连召开2周时间的会议终于接近尾声,会议中有关民生类的话题想必也是大家最想了解的。
今天,小诺就和大家聊聊2018年医保方面都有哪些新政策(本文主要以北京地区为例)。

首先需要明确的是,自2018年1月1日起,正式实施统一的城乡居民医疗保险制度了,打破以往城乡的分割结构,让城乡居民都能公平享有社保权益。

统一城乡居民医疗保险制度,明确了6个要求:


接下来我们看一看都有哪些医保方面的新政提出。

1
门诊报销比例


新政实施后,首先在门诊方面,2018年的最高报销比例提高到了55%,相比去年的50%提高了5个百分点。
其中,城镇居民一级及以下医院的门诊起付线降至100元,门诊的年度封顶线统一为了3000元。

可能有朋友会觉得如今看个感冒都动辄1、2000的费用,封顶线才3000块,怎么感觉实施新政后的待遇变差了,我们可以和以往做个对比。

对比表格便知,其实新政实施前,门诊封顶线仅为2000元,新政实施后提升到了3000元。不是待遇变差了,而是一直就是这个”价位“。

2
住院报销比例


接下来看看住院方面,今年的最高报销比例达到了80%,比原来提高了5-10个百分点,住院年度封顶线也从18万元统一提高到了20万元。

新政实施后,可以看到报销比例和封顶线都是提升的,对于城乡居民的我们来说是利好的。
但与此同时,起付线也有所提升。例如,儿童的门诊起付标准从650元变为不同级别的医院给出不同门槛,其中三级医院的门槛为1300元,和之前相比翻了一倍。

为什么起付线会提升,这一点其实也很好理解:
因为它的设定规则需要参考上一年度本市城镇居民人均可支配收入,按照其中的50%而确定。因此,起付线金额是会随物价、收支呈正比上升的。

3
大病报销比例


大病报销比例方面,自2018年1月1日起,大病起付线由2017年的16500元提升至19000元。
其中,5万以下,个人承担50%;5-10万,个人承担45%;10-15万,个人承担40%;15-20万,人承担35%;20万以上,个人承担30%。 并且丙类药、进口药、自费药不在报销范围内。

如何更直观的了解报还是不报,可以参考上图。
我们把整体的医疗花销比喻成这个倒立的三角形,其中阴影部分为自费部分,白色部分为可报销部分。

可报销部分还将底部的三角区域分割为了起付线、封顶线以及自付比例,而这些就是上文中给大家细数的那些百分比和数额。

①起付线以下需要自己承担;
②封顶线以上部分同样需要自己承担;
③起付线和封顶线之间,按照规定比例来报销,其他部分自费。

图形比较直观的告诉我们可报销部分少,自付部分多,是不是国家社保的作用很小呢。其实不然,实际上,医保已经可以涵盖80%的普通就医需求了。如果是大病,当然和商业保险结合就医更划算。

4
医保补助力度增加


新政出台前,两类医保基金均由财政补助和个人筹资两部分组成。
统一后,财政将继续加大补助力度,人均补助标准由原来的1000元和1040元提高到1430元,提高了40%。
补助标准的提升,带来了整体价格的下降。除学生儿童涨价20元外,其他人群的缴费金额均出现大幅的下降。

5
医保范围内药品


相对去年,2018年新增医保药品476种,由之前的2510种增加到2986种,其中西药1567种,中药1419种。

新增的药品主要是抗肿瘤新特药、慢性病药及儿童用药等,如伊马替尼、吉非替尼、曲妥珠单抗、利拉鲁肽、尼可地尔、小儿肺热清颗粒等。

新版医保药品目录将于2018年4月1日起正式实施,将适用于本市全体城镇职工、城乡居民等参保人员,以及各级各类定点医疗机构。

想要查看全部新增药品的朋友,可以在后台回复【新增药品】查询 ^_^


※ 写在最后:

作为国家福利政策的社保是我们平时看病就医必不可少的,每年度的改革也是为了百姓能更好的就医,因此不要停交“医保”。

如果离职和下一个工作没有衔接上,记得先自己缴纳。不满3个月可以补交,补交当月就可以享受“医保”待遇。停交3个月以上,不享受“医保”待遇。需要连续缴纳6个月之后,才能再次享受门诊、住院等医疗待遇(以北京地区为例)。

但国家医保也只是基础,许多自费药不能报销,许多重大疾病的治疗费用更是超过封顶线,因此这就需要商业保险来配合。

发布于2018年03月20日 14:29 | 评论数(0) 阅读数(257) 我的文章

女性专题丨乳腺&子宫异常,还能投保吗?


本周四就是3.8国际妇女节了,不知道各位中年少女们,想好怎么过节了吗?

3.8妇女节,一个不光被联合国承认,同时还被很多国家认定为法定假日。它的成立象征着女性享有平等社会地位的权利,扭转了过去对待女性不平等的历史。

其实一直以来,女性都饰演着两性中很重要的角色。
小的时候软萌可爱,是妈妈的贴心小棉袄;长大后又肩负起孕育新生命的责任,为人母后又是宝宝最安心的港湾。

尤其是新时代背景下的女性,独立、自信是她们的标签积极、努力更是她们在工作和生活中的表现

但是,随着社会压力的增加,很多女性含辛茹苦的工作、照顾家庭,时常忽视了自己的健康。每年不断攀升的重大疾病发病率,更是严重威胁着她们的健康。

根据2017年中国癌症最新数据报告显示,大城市女性的乳腺癌及甲状腺癌的患病风险最高,主要原因与城市女性压力大、晚婚晚育、生活节奏快有关。

根据中国保险行业结合6万件癌症实际理赔数据资料显示,女性最易患癌的器官除了甲状腺、乳腺以外,还有子宫,但是乳腺仍然为女性恶性肿瘤发病率的首位

随着人们健康意识的提高,不少女性朋友也会定期主动到医院进行一些特定的检查,有这样的防范意识自然是好的,但很多朋友事后却发现自己的检查结果出现了异常。

这样一来,一方面会造成心理恐慌,另一方面又会担心无法投保。到底结果异常,是不是就意味着离癌不远了?对投保又有什么具体影响呢?今天小诺就来和大家聊一聊。


首先需要明确的是,核保流程无外乎可承保和不可承保,但并不是只要身体异常就是一刀切的评判方式,具体承保方式可以看下图:

不同保险公司,甚至不同产品都会有自己的准则来进行承保评判,看似“区别对待”,实际上是保险公司为了长期稳定经营的体现。

今天就为大家详细说一说乳腺和子宫异常对投保有什么影响,应该如何投保,明天我们再来说另一大高发部位——甲状腺

乳腺异常如何投保


乳腺异常最为常见的就是乳腺增生以及乳腺纤维瘤。

 乳腺增生
医学定义:乳腺增生症是乳腺增生是指乳腺上皮和纤维组织增生,乳腺组织导管和乳小叶在结构上的退行性病变及进行性结缔组织的生长,其发病原因主要是由于内分泌激素失调。

乳腺增生症是女性最常见的乳房疾病,门诊中,乳腺增生的诊断占到了乳腺专科疾病的60%-80%,其发病率占乳腺疾病的首位。

但是,绝大多数的乳腺增生并不会发展为癌症,或者说即使发展成癌症也不一定非要经历乳腺增生这个阶段。因此,有过乳腺增生也不必特别紧张,大部分情况对于投保的影响不会很大。

重疾险对于乳腺增生的核保,通常规定如下:
(1)半年内乳腺超声检查:(BI-RADS分级0-3级,或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰,且无腋窝淋巴结肿大,除外承保;
(2)如果腋窝淋巴结肿大或结节边界欠清,根据具体产品规定或延期或加费承保。


医疗险对于乳腺增生的核保:
医疗险主要用于转嫁住院风险,因实用性更高,覆盖面更广,所以核保也更严格。
乳腺增生通常会除外责任,即乳腺相关疾病或并发症导致的住院不予理赔。


❷ 乳腺纤维瘤
医学定义:乳腺纤维腺瘤是由腺上皮和纤维组织两种成分混合组成的良性肿瘤,好发于青年女性,与患者体内性激素水平失衡有关。


不过纤维腺瘤恶变成纤维肉瘤或乳腺癌者极少见,不到1%。
对抗乳腺纤维瘤最有效的方法其实就是手术,因此已经确诊的朋友可以到医院进行进一步检查,如十分需要那么可以直接选择切除。


重疾险对于乳腺纤维瘤的核保,通常规定如下:
(1)确诊是乳腺纤维瘤未做手术治疗者通常做责任除外;
(2)动过手术无异常、后续的复查均正常,可标准体承保;
(3)动过手术,后续复查仍然有反复的乳腺问题,依然做责任除外。


子宫异常如何投保


❶ 
子宫肌瘤
医学定义:子宫肌瘤是女性生殖器官中最常见的一种良性肿瘤,也是人体中最常见的肿瘤之一。
导致发病的影响因素比较多,可能涉及到正常肌层的细胞突变、性激素及局部生长因子间的较为复杂的相互作用等。

重疾险对于子宫肌瘤的核保,通常规定如下:
(1)确诊是子宫肌瘤未做手术治疗者,符合规定标准,可标准体承保;
(2)动过手术无异常、后续的复查均正常,可标准体承保;
(3)子宫肌瘤>5CM或非良性拒保。

医疗险对于子宫肌瘤的核保:
由于子宫肌瘤发病率高,保险公司也怕大家买完医疗险紧接着就去做手术,所以医疗险核保会相对谨慎。如果尚未切除且肌瘤小于50mm,购买医疗险会有除外责任的结论。


❷ 卵巢囊肿
医学定义:卵巢囊肿是妇科常见疾病,可发生在任何年龄段,有各种不同的性质和形态,其中以囊性多见,有一定的恶性比例。

其中,良性肿瘤大多发生在20-44岁,占卵巢肿瘤的75%,恶性肿瘤多发生在40-50岁,占卵巢肿瘤的10%—30%。

重疾险对于卵巢囊肿的核保,通常规定如下:
(1)确诊是卵巢囊肿未做手术治疗者,符合规定标准,可标准体承保;
(2)动过手术无异常、后续的复查均正常,可标准体承保;
(3)超过3个囊肿,囊肿直径大于5CM或非良性拒保。
(具体条款还是以具体产品为主)

医疗险对于卵巢囊肿的核保:
如果做过切除手术,或者做过细胞学检查,检测结果排除恶性可能,可以投保医疗险。

※ 需要注意
考虑到各保险公司各产品在核保细节上会有细微出入,因此也会导致核保结果存在差异;同一家公司不同时间核保相同的疾病也存在差异性,因此以上信息仅供参考,但是大致结果是可以确定的。

发布于2018年03月07日 18:28 | 评论数(0) 阅读数(282) 我的文章

3月流感持续?什么办法最能有效应对


《流感下的北京中年》,作者不惜用长达2万多字的长文以及失去亲人的血泪教训让大家相信,原来,流感真的是会死人的。

为什么区区一个流感会在冬季如此猖狂,以至于让这么多人轻视流感,对于流感我们还有哪些误解,流感来临后又该如何应对,今天小诺就带领大家深入了解流感。

流感为何如此凶猛?

《流感下的北京中年》一文中,作者详细记述了岳父从患病到治疗到去世,仅仅29天阴阳两隔的故事,即便是癌症也不会短短一个月的时间就夺取人的性命,为何流感就能这么猖狂?

其实流感一直以来都是凶猛疾病的象征,根据美国疾控中心和其各国卫生合作伙伴在《柳叶刀》上发表的研究数据显示,全球每年因季节性流感死亡的人数为29.1万-64.6万人。只不过流感最初的症状和普通感冒症状相似,这让很多人掉以轻心。

流感和感冒根本就是两种疾病,前者是由甲型和乙型流感病毒引起,后者由鼻病毒引起。
从症状上看,得感冒时最难受的是鼻子和喉咙,而流感会波及全身,比如有高烧、全身酸痛、疲惫、呕吐腹泻等症状,并可能引起肺炎、心肌炎、脑炎这类并发症,最终危及生命。

加之冬春季节本来就是流感的高发时期,天气寒冷很容易受风着凉,如果因此抵抗力低弱,就更容易受到病毒的侵袭,因此老话也常说“春捂秋冻“嘛。

如何防范流感?

家中的老人和孩子,一个年龄太大,一个年龄过小,总之都不如青壮年抵抗力强,因此是家中的重点保护对象,身为家人,应该如何帮助他们防范流感病毒呢?


 每年接种流感疫苗
首先,从医学角度考虑,最行之有效的办法还是接种疫苗。关于流感疫苗,我国目前使用的是三价疫苗(四价疫苗预计下半年上市),尚不能覆盖目前流行的乙型流感.
但是三价疫苗也还是要接种的,因为今天流行乙型,搞不好明天就是甲型,有一重防护总比都没有的强。

 远离患病人群
流感盛行期间,都知道要远离人口密集地区,尤其如果有陌生人在你面前咳嗽、打喷嚏,一定要掩住口鼻,以防交叉感染。
但如果是家人已经感冒,甚至患了流感呢?最有效的应对办法就是远离!并且定期消毒!如果条件允许,最好就是将
病人与家人隔离,以免传染健康人群。

 勤洗手
出门在外一定记得勤洗手,没条件时也要用免洗洗手液清洁;而且,回到家第一件事也是洗手!要将外界带回来的“脏东西”,及时扼杀在摇篮里。
洗手后最好用一次性纸巾擦干或自然晾干,因为毛巾很容易潜藏病毒,因此
不建议用毛巾擦干

 每天定时开窗通风
如果空气不流通,病毒也会更容易传播。因此即使是冬天,也不要总是紧闭门窗,应该多开窗通风。
如果气温过度,一定要记得穿上厚衣服在家中,不要认为身体壮就像《流感下的北京中年》岳父那样“逞能”。
如果
室内空气干燥,可考虑用加湿器。因为研究显示,相对湿度较低的情况下,流感的传染性较高,但在室内相对湿度>40%时,流感病毒的传染性则显著降低。

 及时清理家中的垃圾
尤其是擤鼻涕之类的卫生纸、厕纸等一定要及时清理,因为这些生活用品都是病毒喜爱的寄居之地,不及时清理,很容易扩散到空气中,从而感染到抵抗力低的家人。

对于有宝宝的家庭,宝爸宝妈们一定还要多加留意,因为病菌会潜伏在人身上,可能大人觉得没有发病便掉以轻心。其实在你和宝宝的接触之中,完全有可能感染到宝宝身上,从而造成很大的伤害。

已感染流感,该如何应对?

多休息、多喝水这些老生常谈的应对办法,我们都知道,但这里还有几个误区是要大家多多注意的。

①用药
目前,可以有效治疗甲型和乙型流感症状的抗病毒药物是达菲(磷酸奥司他韦),这种药物相对其他抗病毒药物更能缩短病程,减少并发症的出现。 但需要强调的是,在症状发作48小时内服用是最有效的
因此,如果你对自己的病情没有十足的把握,不要自行服用抗生素,以免耽误病情。
此外,如果家人出现了流感的症状,记得不要互相分药吃。因为每位家庭成员的病情和身体状况都不尽相同,因此治疗方案可能也会有所不同,相同的药物不一定对每位成员都有效。

②医院就诊
应不应该一有症状就去医院就医,相信大家对于这个问题通常是纠结的。去医院吧,动辄一等就是几个小时,可能还会交叉感染加重病情;不去医院吧,又怕耽误了病情,对自己对家人都不负责任。
对于这种情况,比较好的建议是,如果你的症状始终未能好转,或者一度病情好转但突然开始新一轮发烧、症状开始恶化,或者有胸闷气短的症状,应该马上去急诊室报道。
尤其对于5岁以下的儿童和65岁以上的老年人,需要保持高度警惕,出现症状后一定要尽快就医,以免耽误病情。

③关于孩子
孩子年纪尚小,可能不能第一时间用语言表达自己,因此家长们可以观察以下这些情况,来定夺孩子需不需要尽快送往医院就医。

※ 对于幼儿,需要警惕的迹象包括:
呼吸急促或呼吸困难、肤色发青或发紫、无法摄入足够的液体;
昏睡不醒,或者大人呼喊触摸时没有反应;
情绪烦躁,不想被大人抱;
类似流感的症状一度有所改善,但随后再次发作,并伴有发烧、咳嗽、起疹子等。

※ 对于婴儿,需要警惕的迹象包括:
无法进食、呼吸困难;
哭泣时没有眼泪(说明脱水了);
纸尿布需要更换的频率比原来显著减少(也说明脱水)。

流感面前,多加留意总是没有错的,最后,祝大家都能安然度过这个非常时期,别忘记第一时间让家人接种疫苗!

发布于2018年03月05日 11:55 | 评论数(0) 阅读数(64) 我的文章

【社会养老保险vs商业养老保险】


随着社会人口老龄化的加重,如今越来越提倡自主养老。 
那么属于国家扶持的社保养老和商业养老有什么区别和联系呢?

1、缴费时长
社保养老缴费时长固定,要求最少交够15年(只交15年则只能享受国家最低养老金),还可继续缴纳,具体视各地政策而定。
商保养老缴费时长灵活,可一次性交清,也可5年、10年、20年缴费,可以根据不同产品和自身情况来定。

2、开始领取时间
社保养老金的开始领取时间就是退休日起。
商保养老金的领取时间比较灵活,不同产品领取时间不同,甚至可以设定领取时间。 

3、缴纳比例
社保养老是个人缴纳少部分,单位缴纳大部分,属于国家福利。
商保养老则需要个人全部缴纳。

4、收益率
社保养老的收益率变化幅度比较大,分以下几个时间节点:
(1)退休前身故:领取账户内个人缴纳的部分,收益率可以近似看做社保基金的收益率;
(2)退休没多久身故:领取丧葬费+个人账户里的钱,比第一种情况略高一点点;
(3)退休后越长寿,总体收益越高。 

商保养老的收益率比较稳定,它更多是将保费以更合适的时间及方式按年期补给,尽可能填补退休金与退休前工资之间的差额。

结论: 
越长寿,社保相比商保的收益就越高;一般而言,商保保证了稳定的收益,能让老年生活更富足体面;因此,提倡两者结合来做养老规划。

发布于2018年03月02日 11:46 | 评论数(0) 阅读数(232) 我的文章

【二胎家庭该如何规划保险? 】


Step 1——家庭支柱优先投保

二胎家庭保险规划第一步,并不是先给孩子买什么保障,而是看家庭支柱是否有了足够的保障,可以为两个孩子遮风避雨。

以夫妻二人的合计年收入考虑,比较理想的状态是寿险和意外险的保额最好达到家庭收入的10倍。

而重疾险的保额最好达到家庭总收入的5倍以上,因为要涵盖到治疗休养费用及误工费。当大人发生不幸时,家庭经济状况能得到一定缓冲。

Step 2——孩子如何配置保险

建议参保顺序:重疾险>意外险>医疗险>教育金

社保自然是出生就建议投保的,商业险方面优先推荐保少儿特定疾病的重疾险,待年龄稍大,进入活泼好动期后可配置意外险,保险期间配置到孩子成年后即可。

如果家庭经济条件优越,可以再考虑医疗险,孩子幼年时期抵抗力弱小病不断,门诊住院频繁的,医疗险可另报销大部分。此外,还可依照家庭收支情况为子女提前规划教育金。

Step 3—保费豁免很重要

不管是规避疾病、意外风险,还是储备教育金,选择给孩子投保的产品时尽量选择具有保费豁免功能的产品。

这样一旦家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力,依旧可以确保孩子的保障继续有效。

增添了新的家庭成员,保险的作用和意义也就更大,作为父母,可以参考以上几点,为孩子编织好一张安全网。


给孩子配备保障,来问小诺吧~官微:灵智优诺

发布于2018年03月02日 11:44 | 评论数(0) 阅读数(194) 我的文章

又要拼命三郎的你 不如停下来看看这个


眼看已经到了正月十五,不少朋友应该和小诺一样已经回到了工作岗位上,从安逸舒适的假期生活回归了紧张而又忙碌的工作生活中。
因此今天,小诺就和大家聊一聊,年后和我们大多数人息息相关的一点小感悟。

癌症我们都知道,它可以说是威胁人类生命的第一杀手。

以前小诺不理解:
那些不幸患癌的病人,生活方式得是多不健康才会诱发癌症。面对国内癌症一直以来并不高的五年存活率,以及动辄几十万上百万的治疗费用,为何还有这么多人,甚至是年轻人,愿意以生命的代价铤而走险。

直到后来,慢慢发现,原来不少患癌的人,他们并不吸烟、也不喝酒,更没有遗传。

他们几乎和在座的每一个人一样,只是跟大部分人比起来工作更累、压力更大、更显疲劳。

而过度疲劳正是现代人,尤其是都市人患病患癌的首要致病因。


从疲劳到癌症,远没有你想的遥远,其实只需4步:
轻度疲劳→(长期)深度疲劳→重要脏器内部变异→诱发癌变


据有关调查数据表明,我国仅有11.2%的居民能够保持健康的行为和生活方式,很多居民都存在吸烟酗酒、经常熬夜、久坐不动、长期缺乏体育锻炼、营养失衡、药物依赖等不良的生活习惯。而其中很多都是过度工作、加班所致。

国内某知名咨询公司在《2020年健康医疗预测报告》中显示,“过劳死”已成为白领人群最大的威胁,中国每年有近乎60万人“过劳死”,已超越日本成为第一大国。

就大陆主流城市的白领而言,亚健康比例高达76%,处于过劳状态的白领接近6成,真正意义上的健康人比例不足3%。

尽管你可以避免吸烟酗酒,尽量荤素搭配饮食均衡,但是频繁的出差应酬、深夜也在拼命赶文件,不光你的体力在额外透支,精神上面临的压力也可能会让你吃不香睡不好。

原本就疲劳的基础上再无法得到充足的休息,会将你原本储存的那些“正能量”消耗殆尽,久而久之就从亚健康状态转变为深度亚健康,之后诱发癌前病变,最后转变为癌。

看到这里,给大家举两个例子:

创新工场CEO、原谷歌大中华区总裁李开复,曾有个外号叫“铁人,后因长期透支身体而患上淋巴癌。

一场大病,让他对生命有了新的理解和感悟:世事无常,生命有限。原来,在癌症面前,人人平等。


李开复自曝患癌的原因:“在以往的职业生涯里,我一直笃信“付出总有回报”的信念,所以给自己的负荷一直比较重。


甚至坚持每天努力挤出三小时时间工作,还曾天真的和人比赛“谁的睡眠更少”、“谁能在凌晨里及时回复邮件”……


努力把“拼命”作为自己的一个标签。现在,冷静下来反思:这种以健康为代价的坚持,不一定是对的。


几年前,复旦大学青年教师于娟因患乳腺癌,年仅33岁就离开人世。


她曾经试图3年半同时搞定一个挪威硕士、一个复旦博士学位,最终没有完成目标,恼怒得要死。她曾经想两三年当上副教授,于是玩命搞课题发文章。


患病之后,她曾在博客里写道:“我想我之所以患上癌症,肯定是很多因素共同作用累积的结果,但是健康真的很重要。


在生死临界点的时候,你会发现,任何的加班,给自己太多的压力,买房买车的需求,这些都是浮云。


如果有时间,好好陪陪你的孩子,把买车的钱给父母买双鞋子,不要拼命去换什么大房子,和相爱的人在一起,蜗居也温暖。”


举这两个例子,是因为这些恰恰是都市人容易追逐并且迷失自己的地方。

更何况那么多人人真的站到了疾病面前,会发现原来治病的钱根本不够,或者说辛辛苦苦挣得血汗钱,只因一场大病便可付之东流。


年后回来,小诺知道又会有很多朋友不惜以透支身体的代价奋斗在工作岗位上,所以特意将这些分享给大家。

看到这里你可能会说,社会竞争激烈,每个人都“压力山大”,不拼怎能赢?尤其是年轻人,事业刚起步,还要养家糊口、买车买房。明知身体被掏空,也要拼命往前冲。

但实际上你的家人一定都希望你能过的轻松、快乐,并不会要求你飞得有多高。

更何况,飞得高不如飞得远,过于追求百米冲刺的劲头,用力过猛,很快就会筋疲力尽,最终一败涂地,得不到你想要的。

身体不仅是自己的,更是全家人的寄托,如果总是腾不出时间来休息,迟早会腾出时间来生病。因此,再怎么追求事业,都不能赔掉健康。没有健康,一切泡汤。

发布于2018年03月02日 11:43 | 评论数(0) 阅读数(88) 我的文章

保险知识整理


接着上一篇帖子,继续给大家分享一下保险相关知识。

保险责任:指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的项目。

除外责任:指保险公司不予理赔的项目,如违法行为或故意行为导致的事故。

承保:指保险人决定接受或拒绝投保人的投保行为。

核保:指保险人对保险对象的风险进行评估,决定是否接受投保人的投保,以及以什么条件来接受投保的过程。

现金价值:又称“解约退还金”或“退保价值”,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金,如果您中途退保,即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时,保险公司应该发还的金额。简单的说,就是退保能拿道的钱,但是现金价值≠总退保金额(年金产品可能有之前未领取的年金,分红产品可能有未领取的分红)。

主险与附加险:主险指可以单独投保的保险险种,附加险是指不能单独投保,只能附加于主险投保的保险险种,主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时,附加险效力也随之终止或中止。

趸(dun)交:是一种缴保费的方式,指所有保费一次性缴清。

年交:也是一种缴保费的方式,指每年交一次保费。

缴费期:又称供款期,即在保险合同中预先约定的投保人支付保险费的期间,按缴费方式不同可分为一次性缴费(趸交),年缴等不同方式。

等待期:又称观察期,或免责期,是指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,被保险人也不能获得保险赔偿,这段时期称为等待期。等待期是为了防止投保人明知道将要发生保险事故,而马上投保以获得的行为,也就是所说的逆选择。

犹豫期:指投保人在收到保险合同后10/15天内,如果不同意保险合同内容或其他原因决定撤保,保险人同意投保人的申请,撤销合同并退还已收的全部保费。

保单生效日:保险公司核保通过,并且收到投保人的保费后,和投保人约定的报险开始生效的日期。

保单中止期:2年,保险公司不承担责任,2年内可以申请复效,保险公司根据复效时的状况重新核保,核保结果如果成功延续保单,等待期要重新来一遍。如果保险公司不接受复效或者2年内客户也无提交复效申请,保单终止,退还客户现金价值。

发布于2017年10月30日 16:13 | 评论数(0) 阅读数(141) 我的文章

保险知识整理


什么是保险

简单说,保险就是对未来的一种保障,经济的补偿。

保险中的一些专有名词:

投保人:是指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人也可以是法人,但必须具有民事行为能力。

保险人:保险人又称“承保人”,是指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。在中国有股份有限公司和国有独资公司两种形式。保险人是法人,公民个人不能作为保险人。

被保险人:是指根据保险合同,其财产利益或人身受保险合同保障,在保险事故发生后,享有保险金请求权的人。投保人往往同时就是被保险人。

受益人:是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人,投保人、被保险人可以为受益人。如果投保人或被保险人未指定受益人,则他的法定继承人即为受益人。

举例:我给宝宝在平安买了份保险,那么,我就是投保人,平安公司是保险人,宝宝是被保险人,受益人写的是我自己,如果出险,则我可以申请保险金。

保险标的:保险标的即保险对象,人身保险的保险标的为被保险人的身体及生命;财产保险的保险标的为被保险的财产。

举例:我给宝宝买了意外险,则保险标的就是宝宝的生命和他的身体问题。我给自己的车买了车险,那我的车就是保险标的。

保险期限:也称保险期间,根据保险合同,保险公司在约定的时间内对约定的保险事故承担保险责任,这一约定时间为保险期限。

举例:1年期保险,30年期保险,终身型保险。

保险金额:保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。即投保人对保险标的的实际投保金额。

举例:我给宝宝买了100万的意外险,保险金额即为100万。

保单所有人:也称保单持有人,是指拥有保单各种权利的人,可以与投保人、受益人是同一人,也可以是其他人,如被保险人的法定继承人。保单所有人拥有的权利包括:更改受益人,领取退保金或保单红利,制定新的所有人等。

消费型保险:一种消费型的保险,投保人跟保险公司签定合同,在保险期限内如发生合同约定的保险事故,保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在保险期限内未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。

返还型保险:也叫储蓄型保险,如果在保险期限内未发生保险事故,保险公司会返还所交保费或合同所列明的保险金额。

分红型保险:保单所有人可以分享保险公司的经营成果。简单说就是分享红利,享受保险公司的经营成果。


发布于2017年10月27日 15:44 | 评论数(0) 阅读数(175) 我的文章

雾霾卷土重来,真能导致川崎病?那我的孩子你该怎么办?


最近几天,北京的雾霾天气又开始严重了,每到冬天,觉得哪哪都是雾霾,每次出门恨不得不呼吸。

本身对雾霾并没那么大的恐惧,但是自从有了宝宝,家里买了空气净化器,不敢让宝宝出门,特别是之前看了那篇被疯传的《我眼中的川崎病,雾霾啊,你首先伤害了我们的孩子》(已辟谣)没有数据显示雾霾能导致川崎病,但是,心里还是心惊胆颤,总觉得雾霾在侵蚀着宝宝的身体。

 

什么是川崎病?川崎病是一种以全身血管炎为主要病变的急性发热出疹性小儿疾病。高发年龄为5岁以下婴幼儿,男多于女,成人及3个月以下小儿少见。

 

虽然没有数据显示,雾霾能导致川崎病,但是有专家说:“不少研究已经提示了儿童肺发育受损与PM浓度间的关系,显示空气污染可以改变儿童肺的发育。环境中的微细颗粒物不但与胎儿的宫内发育延迟和婴儿死亡率有关,还与儿童的肺功能受损和呼吸道疾病有关,而且雾霾对心血管的伤害最大。”听到这个还是让人很揪心。

 

雾霾这么严重,孩子咳嗽一声,心都颤一下,万一真的生病了怎么办?

孩子生病时候,就是对一个家庭的综合实力的考量:

1、有没有足够的钱?

2、有没有足够的人脉关系?

3、有没有足够的时间?

 

我仔细想想我的情况如下:

1、没有什么钱,看病怎么也得十万数量级的,不是三五千块能解决的问题,对于我们家来说,有房子但只有一套(还有房贷),卖了就没地方住了,所以说没钱。

2、有几个从事医疗工作的同学,但都是小喽喽,绝对做不到一个电话就能在儿童医院给安排好的程度。

3、没有特别多的时间,但偶尔请个假还是允许的。

综上所述,人脉关系儿童医院的关系不是你想有想有就能有的呀。

但是第一点,关于钱的问题,或许我还能解决。

 

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没错,就是保险。

我立刻去翻看了一下我给我宝宝买的重疾险,迫切的想知道有没有川崎病及一些心血管的病。

20万保额,保障30年,10年缴费,每年840

这份保险可以给我带来什么保障呢?

未成年之前是24种重大疾病,包括恶性肿瘤、幼年型类风湿关节炎等。

成年之后是32种重大疾病,都是成年人容易得的病,如急性心肌梗塞,不再有小孩特有的病了。

18岁时候这两类疾病会自动转换,无需任何操作,这也是我看中这个保险的原因之一。

 

至于为什么是保障到30岁,而不是60或者80岁?

我觉得在宝宝30岁的时候已经有足够的经济能力处理好自己后半生的任何问题,当然也包括保障问题。

20万的保障金额,可能略显不足。

买这款产品主要看重它的一些保障性的东西,而保额最高就只有20万,所以只能选择20万,计划着之后如果有更好的产品出现,可能还会再配置一份重疾险。

还有就是钱越来越不值钱,可能到宝宝30岁的年纪时,哪怕现在买了50万的重疾险,可能也还是不够,但她还小,可以随时补充,相信会有更好的产品出现。

拿出合同,最重要的还是看了下保险条款,看看有没有川崎病?还真有!

川崎病:

川崎病为一种病因不明的系统性血管炎。

本主合同仅对诊断性检查证实川崎病并发动脉瘤或其他心血管异常并且实际接受了手术治疗的情况予以理赔。

对于合同所说的,我的理解的应该是,要想得到重疾赔付:首先是先得川崎病,其次会有并发症,最后还要做手术。


这个病这么严重想想都可怕。不管怎么样,宝宝的健康最重要,天气冷了,雾霾天也越来越多,能不带宝宝出门,尽量还是不出去了,宝宝的抵抗力差,万一真生病,花钱不是问题,问题是心疼啊~

 


发布于2017年10月27日 10:33 | 评论数(0) 阅读数(253) 我的文章

互联网保险填坑——防忽悠、避风险


互联网行业的飞速发展,网购给我们的生活带了很多方便,但是网购也存在着很多风险:看不到实物,不知道是不是真的好,真的适用;非法网站,钓鱼网站骗取钱财等等。保险是特殊的产品,互联网保险更是很难消除人们心中的疑虑,所以,现在我们要考虑的就是,怎样来避免这种风险,既能享受互联网带来的便捷,又能找到适合自己的产品。

小诺今天就给大家讲讲怎样避免互联网购买保险风险

一、网上购买保险靠谱吗?

二、网上购买保险需要注意什么?

三、读懂关键保险条款

四、网上购买保险如何理赔

互联网保险填坑——防忽悠,避风险

一、网上买保险靠谱吗?

保险是一份特殊的产品,有保监会监督,审核严格,虽是在网上买的保险,但最终都是和保险公司签保险合同。网上购买保险实际上就是为消费者提供了一条购买渠道,最终都要和保险公司进行对接。网上保险基本都是电子保单,电子保单和纸质保单是具备同等的法律效应。因此,不管在网上购买保险还是在线下保险公司购买保险,保险产品的安全性都是一样的。线下买的保险出险后该赔多少,网上买的保险也一样赔多少。

互联网保险填坑——防忽悠,避风险

二、网上购买保险需要注意什么?

1、钓鱼假冒网站。互联网的飞速发展有好处也有坏处,它给素质低下非法人提供了骗取钱财和信息的途径,现阶段已经出现很多假冒的保险电子商务网站,这些假网站与正规网站显示的名称版式相同,但域名却不是完全一样的。假域名会夹杂毫无意义的数字或字母,跟保险公司本身的中英文名称无法对应。这些山寨的网站通常功能比较单一,而正规保险公司网站或综合网络保险网站的功能比较齐全,产品种类也比较多。所以大家要小心进入假网站被骗取信息和钱财。

购买保险前要确认网址的正确性,避免登陆的网址是钓鱼假冒网站。选择正规的保险售卖平台,如各大保险公司的自营官网,或者是一些正规的第三方平台购买,也可以根据自己的消费习惯和信任度或者查看网站其他消费者的评价之后,再做出选择。

互联网保险填坑——防忽悠,避风险

2、冒充保险代理人。有一些保险公司未入职人员或离职业务员在网站注册,冒充保险销售人员,或者推销非自己公司的其他产品,产品真伪难以辨别,大家一定要小心,不要轻信个人推销行为,可以联系相应的保险公司核实。

3、网上买保险在选择保险产品时一定要看产品是否符合自己的要求,根据自己的实际情况来选择产品,然后对比产品的性价比、条款、健康告知等是否合理。(关于保险产品怎么买,怎么选择,之后会出一篇文章专门介绍怎么选择保险产品)

4、一般网络投保,产品的《保险条款》和《投保须知》会将基本的投保要求和保障内容列明,但是条文复杂繁多,大多数消费者习惯性忽略,往往会给后续理赔造成很多不必要的麻烦。所以要认真阅读保险条款,清楚哪些责任能保哪些不能保,明确保障范围。

5、注意产品的受益人。部分网络保险产品的受益人为法定受益人。可以联系客服变更受益人,把法定受益人改为自己想要指定的受益人。

为什么要改呢?因为如果投保时选择的是法定受益人,万一将来发生理赔,理赔款将直接由法定第一顺序继承人(配偶、子女、父母)平分,且理赔所需要提供的文件相对繁琐,协调不好可能会影响到理赔时效。而且,如果被保险人自身存在债务,没有指定受益人,理赔款将先偿还债务,再进行分配。

指定了受益人之后,保险理赔会直接把保险金给指定受益人,不受分配、债务这些的影响。

6、确认投保信息,电子保单一定要认真查看,确认保单号、生效时间、保额、期限等。如果发现问题,及时联系客服处理。电子保单一定要注意保存好,如果需要纸质保单,也可以联系保险公司获取纸质保单。

互联网保险填坑——防忽悠,避风险

 三、读懂关键保险条款

1、等待期/犹豫期

保险等待期是指保险合同从生效日起的一段时间内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿。等待期是为了防止投保人明知道即将发生保险事故,而马上投保以获得保险金的行为,也就是我们通常所说的逆选择。

不同公司的产品的的等待期也存在差异,在选择产品的时候,等待期越短越好。目前市面上重疾险的等待期一般为90天,180天;医疗险等待期一般为30天,90天;身故等待期一般为90天,180天。

犹豫期是指保单生效后一段时间内,如果退保,保险公司可以退还已交纳的保费,只收取少量工本费,这段时间称为犹豫期。如果过了犹豫期再退保,保险公司只能退还保单现金价值,投保人的资金损失较大。重疾险的犹豫期通常为10天或15天。

2、保险保障

1)保险责任

重症/轻症/身故

重疾险的保险责任一般包含重疾、轻症和身故责任。

重症:中国保险行业协会要求,针对18周岁以上成年人的重大疾病保险,应至少包括6种重症:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病,此外,还建议了其他19种重症,保险公司可以选择承保,目前市面上的大部分重疾险产品已覆盖这25种重疾。

轻症:轻症疾病是指:1、重症疾病的早期状态,或相关病种;2、重症疾病除传统手术外的其他治疗方式;3、对人体健康影响相对较小的其他疾病或疾病治疗方法。

轻症疾病的保险金通常是保额的20%,分提前给付和额外给付两种模式。如果是提前给付,领取轻症保险金后,重症的保额相应降低。如果是额外给付,重症保额不受影响。

身故:身故责任是指在保险期间内,被保险人因意外或疾病死亡,保险公司根据合同约定向身故受益人给付身故保险金。

身故责任为重疾险增加了寿险保障的功能,但需要注意的是,重疾保险金、身故保险金只能赔付一项,也就是说,领取了重疾保险金后,身故保险金就无法再领取了。

轻症豁免

轻症豁免责任是指被保险人在保险期间内罹患轻症后,后面的保费都不用再交,但保险责任仍然有效。目前市面上优质重疾险产品大多包含轻症保费豁免条款。

2)除外责任

除外责任是指被保险人发生某些情形时,保险公司不承担给付保险金的责任,通俗的讲,就是在某些情况下保险公司会不赔。

所以,要想避免出险不能赔,挑选产品的时候不能只关注什么情况能赔,也要关注什么情况不能赔。

3、保费缴纳

1)缴费方式

投保人可以选择保费的缴纳方式,分趸交(一次交清)和期交,期交常见有5年、10年、20年、至60岁,交费期限越长,年保费越低,总保费越高。

我们在挑选产品的时候,要尽量选择长的交费期限,虽然这样的总保费最高,但年保费最低,从而在相同保费预算时获得更高的保额。另外,如果不幸中途患病,有轻症豁免条款的话,后续保费就不用再交了,杠杆作用更好。

2)宽限期

宽限期是指每期该交保费时,投保人未按时缴纳,保险公司给予的宽限时间,通常为60天。在宽限期内,即使没有交纳续期保费,保险合同依然有效,如果在此期间发生保险事故,保险公司仍要承担保险责任,不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。但如果过了宽限期投保人仍未足额交纳续期保费,则保险合同将会中止。 

4、现金价值

现金价值是指投保人申请退保时可以领取到的保单的剩余价值,通常在保险合同中会有明确规定,有现金价值表可以参考。

现金价值是针对长期的人身保险而言的,比如长期寿险和重疾险,短期的意外险或一年期的意外险现金价值很低,基本没有。

5、合同中止/恢复/解除

我们在宽限期的概念里已经提到,如果投保人未能按期交纳续期保费,保险合同中止,保险公司不再承担保险责任;在投保人补交保险费后,合同效力恢复,保障继续有效。合同中止两年后,保险公司有权解除合同的,按照合同约定退还保单的现金价值。

四、网上购买保险如何理赔

互联网保险填坑——防忽悠,避风险

1、报案。事故发生后,及时拨打保险公司或者平台客服电话提出理赔申请,客服人员会告诉客户需要准备的理赔资料及相关事宜。

不同保险公司对于保险事故发生后的告知时间规定不同,通常在24小时到10天。

2、提交材料。把准备好的理赔资料邮寄至保险公司,通常来说,申请重大疾病保险金需要:保险人认可的医疗机构出具的重大疾病诊断书;被保险人身份证明;保险单正本和最后一次缴费凭证。

申请意外伤害医疗保险金需要:区县级以上(含区、县级)医院证明;门诊诊疗收据、处方和病历;住院费收据、结算明细表和出院小结;被保险人身份证明;保险单正本(主险和附加险)及最后一次缴费凭证。

3、资料审核。保险公司会对客户所提交的理赔资料进行审核,调查,资料审核通过后,保险公司就会进行理赔了。

4、领取赔款。如果客户的保险事故符合保险合同规定的赔付条件,保险公司核保通过后会将保险金汇至指定的银行账户。

保险是一件很复杂的事,保险里的内容太多,如果不了解,很可能就会买错,保险买的是保障,最重要的就是买一份适合自己的保险,购买之前一定要多了解,多做功课,买一份对的保险。


发布于2017年10月24日 10:22 | 评论数(0) 阅读数(178) 我的文章

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