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多家保险公司被曝偿付能力不足,你的保单怎么办?


本周,险企公布了本年度第二季度,一共144家财产、寿险和再保险公司的偿付能力报表。

可以看到,目前已有9家公司的偿付能力突破了银保监会规定的120%偿付率警戒线,其中3家险企跌破了100%的偿付能力红线。


在标黄的公司中,有一个我们比较熟悉的名字,以海外医疗、意外险著称的永安财险,虽然偿付能力没问题,但因风险评级不达标,首次掉入了警戒线,让人有点意外。


那么,偿付能力跌破警戒线,风险评级不达标是不是意味这样的保险公司不具备理赔能力?如果已经买了他们的产品,出险时能顺利理赔吗?


01

偿付能力低不等于没有理赔能力


首先,我们先要知道偿付能力是什么。

偿付能力指的是保险公司的实际资本与最低资本的比率,是银保监会对于保险公司整体运作是否能够长久运营的一个重要参考指标。


  • 通常来说,银保监会对于核心偿付能力的最低要求是要达到50%,而综合偿付能力的最低要求是100%。

  • 当核心偿付能力低于60%或综合偿付能力低于120%,就会被保险会列为核查对象


但是,偿付率低并不意味着一定存在经营风险。

因为偿付率是一个动态的指标,不同的统计时间点,由于公司投资策略的不同、资本市场收益率的变化、公司的业务结构调整、保费规模的变动,会导致偿付能力存在一定的波动。


因此,即便保险公司在某个时间点偿付率太低,也是由上述综合因素导致的,不一定就意味着这家公司的稳健经营和理赔能力存在问题。


而且,银保监会对于偿付能力不足的应对办法也有很多,比如:

要求保险公司股东增资/限制向股东分红/限制商业广告/限制增设分支机构/制资金运用渠道/暂停发行新保单等等。


考虑到在我国设立一家保险公司不仅要实缴几亿元的注册资本,因此已经挂牌成立的保险公司无论规模大小,都是极具资金实力的企业。


所以在银保监会的监管下,暂时的偿付能力不足并无大碍。

02

万一保险公司破产,我的保单怎么办


虽然偿付能力低,并不意味着保险公司经营一定会有问题,但也不排除某些情况下,保险公司会有破产的情况。(PS:从改革开放至今,我国的保险公司经历了多次全球金融危机,期间没有发生过一起破产案例。)


比如,当保险公司核心偿付能力充足率低于0或实际资本连续两个季度低于5000万元时,银保监会可对其进行接管甚至申请破产。


这种情况下,我们的保单是否就作废了?

叮当可以很负责任的告诉大家,并不会。


如果真的破产倒闭,我们所购买的保险有两个去处,要么将其转让给其他公司,如果没有公司愿接手,会被政府指定给国资实力雄厚的保险公司强制性接手。

所以,即使这家保险公司破产,你也大可不必担心保单会受到影响,只不过是换了一家公司,依然可以正常理赔。

03

选保险更应该关注产品本身


尽管我们购买的保险都有保障,但是在实际购买时,我们仍然需要注意一些问题。


是选大公司还是小公司


由于保险行业的特殊性,不管大公司还是小公司,实际注册资本都在上亿元,所以在叮当看来,所有保险公司都是大公司,都是极具资金实力的企业。只要保险公司本身的各项指标符合行业规定,就可以考虑。


理赔方面也同样,只要你符合理赔标准,就算保险公司耍赖也有银保监会爸爸为你撑腰。

所以选择的重点还是应该看产品本身。


不是所有热销产品都适合你


小叮当提醒大家,选择保险时应结合自己的情况来具体考虑,不能只看重产品名气,跟风购买,否则有可能买到的产品根本无法满足自己的保障需求。

然而大部分人并不知道如何买到适合自己的产品,只能通过保险经纪人或者亲戚朋友的推荐购买。


对于前者,虽然保险经纪人具备一定的保险知识,但受限于只能销售保险经纪渠道的产品,难免有时无法站在全面的角度进行推荐。

靠亲戚朋友推荐购买的,那就更不靠谱了。每个人的情况不同,适合他们的未必适合你自己。


建议大家平时学习一些和保险相关的知识,这样在和保险经纪人打交道的时候,才能知道哪些产品适合自己,哪些不适合自己。


如果没有时间和精力去学习保险知识,可以咨询保险规划师。

保险规划师和保险经纪人不同,他不局限于某一保险公司,因此能站在更加客观的角度,根据你的情况对市面上的产品进行分析比较,为你推荐更适合你的产品或方案,让你能真正买到又具性价比,又符合自己保障需求的保险。


更多保险问题,欢迎咨询小叮当~官微:叮当保服务号

发布于2018年08月03日 19:00 | 评论数(0) 阅读数(452) 我的文章

贫穷和疾病之间,差的不是《药神》而是它


最近,以真实案件取材的《我不是药神》影片口碑炸裂


与以往娱乐消遣的电影题材不同,它更接地气,演绎了关于我们人生中生老病死很重要的一环——得病


得病,得大病。


都知道治起来一定很贵,但具体有多贵?


影片中,一位白血病老人:我生病吃药这些年,房子被吃没了,家人被吃垮了。


没经历过的人,可能永远无法切身体会。


电影成功之处在于引发了,平民百姓在大病面前,真实且残酷的思考:


生了病,没钱,你会怎么办?

01 你会买仿制药吗?

回顾电影的主线,讲述了一叫名为程勇的人,为了让白血病患者能买得起药吃,冒着被抓入狱的风险暗中交易印度药。


印度药,又称仿制药,尽管药效和正版药差别不大,但由于差了专利费,在法律上,它被认定为假药。


这个导致中间差价的专利费有多贵?让这么多人买不起正版药?


我们以慢粒白血病患者要吃的”格列卫“为例,正版药4万/盒,印度仿制药2000元/盒,差了整整20倍。


正版药之所以很贵,是因为每研发一种新药,耗费10多亿美金和10多年时间,都是再正常不过的成本。


而且对新药的专利保护一般只是20年,这20年还包括研发时间。专利期一过,廉价仿制药就会出现,因此新药真正能在市场占据垄断地位的时间不过短短几年。


为了能覆盖研发成本,或者说鼓励更多药企肯投入药物研发,专利费一定要高,并且要很高。


而仿制药,只需要覆盖最低的制药成本,所以定价可以相对很低,来满足绝大多数病患“没钱”的需求。


在触犯法律面前,如果是你,你会买吗?

02 穷就真的病不起吗?

仿制药有市场,究其原因还是穷,以至于仍有那么多人不惜以犯法为代价购买。


穷,是不是真的病不起?


答案虽然扎心,但是没错。



(2014年昂贵药品费用统计)


可以看到这些抗癌药物真的很贵,而且很多进口药,还要计算进口关税、销售等成本,最后下来真的真的不便宜。


尽管今年5月刚刚落实了进口抗癌药0关税政策,但药品覆盖度仍有限,即使有医保,能报销的比例也不高。


如果不犯法,用正规渠道购买已经“打了折”的抗癌药,很多人仍无力承担。


而且除了用于治疗重疾、癌症的药品是笔不菲的数字,其他用于治疗的费用也不低,再考虑到未来几年的收入损失。


这个年头,想治好一场病,真的太贵了。

03 穷还得病,真的没有更好的路可走吗?

仿制药是被我国明令禁止的,贩卖仿制药,无论卖方买方都是触犯法律,面临入狱的风险。


不买仿制药,可能整个家庭早已被拖垮。然而又有谁,能有百分百的把握说,我这辈子都不得大病,即使得了我也不需要治。


如果以上的假设都不成立,穷,还得病,有没有其他路可走呢?

作为现代社会下的一员,我们明明可以运用金融工具应对未来可能发生的风险,可以在可承受的支出范围内,购买保险,就算大病来临也能减少经济损失,然而很多人却缺乏这样的意识。



面对重疾也好,癌症也罢,明明可以用医疗险+重疾,仅需花费小部分钱来撬动大资金杠杆的方式来抵御。


※ 医疗险的作用


比较推荐的就是百万医疗险,这类产品最大的特点就是保额高,保费低,年轻人来说几百元就能搞定。

以众安的尊享e生旗舰版为代表,不光能报社保外用药,一些自费药、进口药,甚至门诊放化疗,靶向疗法都能报销。

尊享e生旗舰版还特别添加了针对质子重离子(目前癌症最有效的治疗手段)的报销项目。


※ 重疾险的作用


百万医疗虽好,但它是报销制的,不能弥补工作收入损失,以及未来的康复、护理费用。


而重疾作为一款提前给付型产品,达到理赔标准即赔付,你可以用这笔费用治疗,即使因为大病几年内无法工作,也能弥补一定的收入损失,确保你和全家的生活质量不受影响。


因此,可以说重疾险几乎是要人手一份的保障。



最后我们应该感谢《我不是药神》这部影片,将真人真事用艺术的方式呈现给我们。让更多人能清楚的认识重疾,了解我们未来可能面对的风险。


在还不算晚的时间,让你还有机会能为自己、为家人撑起一把防护伞。



发布于2018年07月09日 12:03 | 评论数(0) 阅读数(100) 我的文章

最新数据告诉你,保险理赔哪家最快


对于保险的理赔服务,始终是大家在挑选产品时非常看重的要素,毕竟每个人都希望在出险后能尽快、顺利地获得赔付。


但是各家保险公司的理赔速度究竟如何,大部分消费者其实并不了解。近日,北京保险行业协会向我们披露了最新一期的北京地区商业健康保险服务评价指标(个人健康险业务)相关数据


分别包含了各家保险公司的平均出单时效、理赔平均时效以及小额简易案件的理赔评价时效。


其中平均理赔时效小额简易案件的理赔时效数据,是最能衡量保险公司服务水平的指标。因此今天就结合这两点,和大家具体分析分析。

(一)各家保险公司理赔时效表现如何?

我们先来看看各家保险公司具体的理赔时效数据表现如何:

(平均理赔时效表)

数据说明:

  • 统计期间:2017年4月1日-2018年3月31日

  • 数据来源:北京健康保险信息平台,限结案日期在统计期间内的个人保单的健康险理赔案件,未统计团体理赔案件。

  • 理赔天数:结案日期-索赔日期+1

  • 理赔平均时效(天)=过去12个月所有已决案件的总理赔天数/过去12个月已决案件数

  • 小额简易案件:指赔付金额小于或等于人民币3000元的无调查案件。此类案件占总理赔案件的8成左右,受众面广泛,所以作为一项单独指标统计。

(二)理赔数据的独家解读

  1. 小额理赔和平均理赔时效差异不大,主要是公司之间的差异

    从统计的数据中可以看到,行业平均理赔时效为2.01天,而小额简易案件的平均理赔时效为1.84天,整体差异不大,更主要的是体现在公司之间的理赔时效差异。

    理赔时效方面,光大永明人寿、合众人寿、中荷人寿、英大人寿、昆仑健康、华夏人寿这些公司,平均的理赔时效最为迅速,基本上一天时间就可以完成理赔。

    但太平人寿、大地财险、中德安联人寿和北大方正人寿,理赔时效较慢,需要5天以上的时间。

    而小额简易案件的理赔时效方面,光大永明人寿、农银人寿、英大人寿、昆仑健康、和谐健康和华夏人寿等,表现都不错,平均一天就能完成赔付。即使速度最慢的,也几乎不会超过5天的期限。

    (按北京健康保险信息平台的定义,小额案件指的是赔付金额不超过3000元的无调查案件,也就是说基本上是医疗险或特定意外险。)

  2. 行业&小额案件理赔时效,较以往均有提升

    无论是平均理赔时效还是小额简易案件的理赔时效,相对于去年(2016年7月-2017年6月)数据,整体都提升了不少。

    围观去年的数据,不难发现即使理赔时效靠前的公司也需要1-2天的时间,能够确定在1天完成理赔的保险公司几乎没有,而需要5天以上理赔时间的公司占比较多。


    2016年7月-2017年6月统计数据表前列


    2016年7月-2017年6月统计数据表后列

    最新(2017年4月1日-2018年3月31日)的统计数据显示,各家公司的平均理赔时效,较以往提升了近0.7天的时间;而小额简易案件的理赔时效也减少了近0.5天的时间。

    不光1天内可以完成理赔的公司占比变多了,需要5天以上才能完成理赔的公司占比相对的也减少了,90%以上的人寿保险公司都可以在5天之内完成所有的理赔工作

  3. 即使是小规模保险公司,理赔时效也不错

    去年(2016年7月-2017年6月)的理赔时效统计数据显示,像华夏、太平洋、美亚这样大规模的保险公司,会占据排名比较靠前的位置。

    然而从今年(2017年4月1日-2018年3月31日)统计的数据可以看到,这些大规模公司却来到了排名比较靠后的位置,原因并不是这些知名大公司的理赔时效变慢。

    而是越来越多的小规模保险公司同样在理赔方面做出了突出的努力,加强了售后的监管,因此在最新的数据统计中取得了不错的成绩。 

(三)写在最后

小诺这里要提醒大家,以上理赔时效的统计只是一个平均数。这个数值取决于过去12个月实际赔付的案件数,并且只是北京分公司的数据,但和其他地区比较还是有差异的。

而且影响保单理赔速度的关键因素除了公司本身的服务水准,还有用户本身

因为最终的理赔速度,也要由案件的实际复杂程度,资料是否齐全以及索赔金额大小等多方面因素共同影响。
但只要是标准件,理赔通常都不需要太长时间,与公司的大小规模没有任何实质关系。

另外,对于普通消费者而言,关注的重点还是要先放在产品本身的保障内容上,售后理赔作为可供参考的其中一项依据即可。

而且从最新的数据我们也能看到,无论规模大小的保险公司都在售后上有着越来越严格的把控,服务质量不断提升。因此,未来的保险市场也更值得我们信赖。


关于理赔的问题,除了咨询保险公司,也可以来直接咨询我们,全流程保险服务一直是我们的初心和目标哦~


发布于2018年06月13日 11:19 | 评论数(0) 阅读数(78) 我的文章

超全意外险产品攻略


说到意外险,一款意外身故能赔一笔钱,意外医疗还能报销,兼具了部分寿险+医疗险双重保障的产品,年保费却低至几十、几百块,这让意外险的市场竞争变得格外激烈。


就在最近,几乎长期霸占最强性价比的小米综合意外险,下架了(泰康版小米意外险做替代)。与此同时,一款由上海人寿出品的小蜜蜂综合意外险上线了。

一前一后,难免让人产生联想,接下来就为大家分析分析。考虑到
不同人群,需求不同,并非一款产品打天下,因此介绍完新上线的两款意外险之外,再为大家罗列一份超齐全的意外险产品攻略

(一)安心小米意外险下架

  1. 史诗级意外险下架

    此前的小米意外险是由安心财险独家定制,年保费299元,包含100万意外身故+50万猝死保障,可以说几乎秒杀了同类产品。但是,299块不可能一直撬动100万的杠杆,所以它下架了。

    取而代之的是由泰康在线出品的新版小米综合意外险,最高版本年保费160块,价格便宜了一半,而保障也近乎“缩水”了一半。

  2. 新老版产品对比


    (新老版产品对比)

    (表格选取了两款最高版本以作比较)

    先来看看新版小米意外险,单看50万意外身故/残疾+5万意外医疗+250元意外津贴+交通意外保障,年保费160元,从整体性价比来说其实很ok

    但是直接拿掉了原先50万的猝死保障,这是新版的一大痛点。另外,意外身故/伤残保额也从100万下调到50万,直接缩水一半。

    如果整个家庭还背负着房贷、车贷,以及孩子的教育支出,50万并不算高。

(二)小蜜蜂综合意外险

  1. 小蜜蜂意外险vs泰康小米意外险

    小蜜蜂综合意外险由上海人寿出品,我们拿泰康版小米综合意外和它对比看看:


    (两款产品对比)

    两款产品都有3个版本,每个对应版本其实在身故和医疗方面的保障几乎完全一致。

    对比来看,两款产品主要有以下几点区别
    1、投保年龄
    2、免赔额相差100块;
    3、海陆空交通保障不同;
    4、保费不同。

  2. 谁更值得入手

    其实,相差100块的免赔额以及每个版本几十块差价的保费这两点,我们可以忽略不计。

    两者最本质的区分在于海陆空交通意外的保障。小蜜蜂的优势在于各版本海陆空意外伤害的保障是同等的,不按版本的不同而拆分保障;而泰康版小米意外险最高版本才能享受到最全面的保障。

    不过小米出手很大方的一点在于航空意外可以一次性赔付100万。毕竟像前几日川航这种极其幸运的意外不可能每一次都发生,只要高空飞行出现意外,几乎没有生还的可能,那么这100万的意义就显得格外重大。

    年龄方面,小米更适合孩子和成人投保;小蜜蜂则更偏爱成人和老年人一些。

    因此两款产品其实各有所长,没有特别的区分

(三)适合不同人群的意外险

不过两款产品都有一个不足,那就是保额有限,且不涵盖猝死保障,另外职业选择上只限1-3类,还是不能满足所有人群的投保需要。于是,小诺找来了目前市面上其他比较优秀的产品,按照不同定位推荐给大家。

  1. 保猝死意外险

    如果你说我平时工作忙、压力大,就是特别看重猝死保障,那么包含猝死责任的安心财险的安意保可以作为小米原先版本的替代。

    (一般来说,猝死风险是不包含在意外险保障范围内的,因为它不满足非疾病这一理赔原则)


    (安心安意保)

    它本身涵盖了50万的意外身故/伤残责任,还有2万的意外医疗,0免赔额,医保范围内100%报销,如果猝死还能获赔20万,年保费198元。

    几乎和原版小米意外险同样的价格,但是身故保额和猝死的保额都少了一半,但是谁让小米下架了,在为数不多涵盖猝死责任的产品中,安意保也是性价比不错的选择了。

    不过,也是考虑到赔付率高的风险,新版安意保增加了一条收入证明的限制:理赔时需要提供年收入不低于10%*保额的银行流水等证明。

    相当于限制了全职家庭主妇和无业人群购买。但是可以理解,对大多数人影响不大。

  2. 高保额意外险

    对于有些人来说,可能觉得50万的意外身故保额不够,毕竟还肩负着房贷+车贷这样需要偿还的债务,那么100万保额的意外险,小诺推荐天安的乐安心综合意外险升级版以及众安的全面无忧意外险


    (高保额意外险)

    众安这款全面无忧也包含猝死保障,保额25万,不过它和旧版小米意外险以及安意保的猝死定义都不同,更为严格,需要在突发疾病6小时内死亡,且该疾病在之前未曾接受过诊疗。

    和乐安心相比,全面无忧在海陆空交通保障上还额外提供100万的保额,因此,如果你需要经常外出,更注重意外交通风险,可以选择全面无忧意外险。

    但如果认为交通意外对你影响不大,选择乐安心即可,保费便宜一半,还包含住院津贴。

  3. 高危职业意外险

    职业类别是我们投保意外险的其中一个限定因素,毕竟职业风险越大,理赔的风险就越高,投保上也会做相应限制。

    比如说,市面上大部分意外险可承保1-3或1-4类职业, 只有少数产品可以涵盖到5-6类,而且这类产品保额低,保费还高。但即便如此,还是建议高危职业人群为自己配置意外险。


    (职业类别划分)

    对于可承保5、6类职业的意外险,通常会有两种赔付方式,仔细看看区别还是挺大的:

    1、按比例赔付:比如1-4类是100%赔付,5类是50%赔付,6类30%赔付。
    这类产品可能起始保额很高,但如果以30万为例,实际算下来,5-6类职业只能享受9-15万的保额,是不是很坑;

    2、统一比例赔付:1-6类统一按照一个比例进行赔付,这种产品就比较透明,很好理解,标注多少就是多少。

    因此,在本来就为数不多的高危意外险中,小诺筛选了这两款推荐给大家:
    泰康在线职业无忧意外险友邦日日无忧意外险

  4. (高危意外险)

    这两款意外险已经是5-6类职业可投保范围内,保额比较高的产品了,而且在赔付方式上不含“水分”。保费相差不多,大体保障也相近,细节之处(免赔额,赔付上限,赔付比例)各有各的小优势,大家可以酌情选择。

  5. 女性专属意外险

    众安推出的这款女性尊享百万意外险,算是女生的一个福利的。不光身故最高保障500万,而且还包含高达250万的猝死责任,有没有很诱人!


    (女性专属意外险)

    它一共分为四个版本,计划一中100万的身故+50万猝死,不仅和原先的小米意外险很像,保费还便宜了,一年只需要240元。

    如果你需要经常坐飞机、火车、出租车,那可以考虑附加500万的公共交通意外身故/伤残保障,对于每个版本来说,保费都只贵了100元,也完全能够接受。

    不过可以看到,这款产品完全不包含意外医疗责任,而且并非“统一定价”,保费随年龄变化,35岁之前的整体性价比更高。而且猝死责任和上文中的全面无忧一致,理赔标准比较严格,需要注意。

  6. 老年意外险

    而针对老人的意外险侧重点又不太一样,其中年龄是主要问题,很多高龄老人可选择的产品少之又少。

    小诺推荐
    众安的孝欣保以及平安的父母综合意外险,理由如下:

    (老人意外险)

    推荐众安保险孝欣保是因为:意外医疗不限社保,而且增加了航空和其他交通意外额外20万的保障。

    但如果老人的年龄在80岁以上,直接选择中国平安的父母综合意外险就可以了。涵盖15万的含意外身故/伤残,而且保费非常划算。

  7. 儿童意外险

    关于儿童意外险,上一篇推文中详细说了。对于孩子来说,意外险更大的意义是为了应对意外伤残风险,因此给孩子的保额一定要做足。

    最有效的方式就是进行叠加配置,小诺推荐安心的儿童意外险国泰的萌宝以及众安的个人综合意外


    (儿童意外险)

    这几款产品各具特色:

    1、萌宝保少儿综合意外险提供20万意外身故/残疾+2万意外医疗保障,且意外医疗不限制社保外费用,
    针对疫苗还有5000块的风险补偿,保费也不贵,一年才59元。

    2、安心财险的意外险和萌宝保几乎一致,除了限社保用药意外,一大特色在于包含最高20万的走失慰问金(用于寻找孩子的费用)。

    3、众安的这款个人综合意外其实不限于儿童投保,但是可以作为保额叠加使用。别看意外身故/伤残的保额仅有10万,但是对于特定交通的意外还能额外给付



如果有投保需求,可以来找我们协助~


发布于2018年06月05日 12:05 | 评论数(0) 阅读数(351) 我的文章

又一位小天使离去 不懂儿童风险的爱伟大却又无力


再过几天就是六一儿童节了,这几天在朋友圈里看过了王凤雅小朋友不幸去世的消息,今早又看到关于儿童玩具杀伤力不一般的新闻,小诺觉得是时候和大家聊一聊与孩子相关的话题了。


很多已为人父母的朋友其实很注重孩子的健康和安全,但在已有的认知中却存在一些误区,因此今天就和大家聊聊少儿意外险和重疾险,你真的了解吗?

(一)意外险到底应对什么风险

  1. 这些玩具的杀伤力其实很高

    记得小时候,悠悠球是小诺那个时代小朋友们常常拿在手里炫耀的玩具,乐趣在于能够变换各种花样,玩起来很安全,还能考验手速和技巧。

    但如今的小朋友都在玩什么呢?看了新闻才知道,弓弩、水弹枪已成为当下炙手可热的爆款玩具,学校门口小卖部、报亭随处可见,深受孩子喜欢。


    (水弹枪)


    (牙签弩)

    两款玩具据说都是可以进行真实射击的。其中,水弹枪是利用吸水弹珠进行发射,弓弩就更厉害一些了,可以直接装置牙签发射。

    威力如何呢?

    有记者专门买来试验了一番,看起来还比较安全的水弹枪能够轻易打穿西红柿和鸡蛋,而用牙签作为发射物的弓弩更是能够直接打穿易拉罐

    如果打在孩子的眼睛上呢?

  1. 事实上,这样的问题已经出现了:去年6月,一名10岁小学生被同学用牙签弩射中眼睛,导致眼角膜破裂,视力永久受损。

  2. 儿童意外伤害发生频率比你想象的高

    其实和重大疾病相比,意外伤害往往是影响孩子健康成长的主要威胁,因为意外伤害远比疾病造成的致残率高。

    据世界卫生组织出版的《世界预防儿童伤害报告》数据显示:全球每天有2000多个孩子因非故意伤害或“意外事故”而失去生命。


    (各类意外伤害人数所占比例)


    (各年龄段排名前三位的意外伤害类别)

    根据意外伤害监测网的数据显示,我国0-14岁儿童意外伤害的伤亡率是美国的2.5倍,韩国的1.5倍,达到20/10万的伤亡率。

    其中,1至3岁的孩子受伤最多,占39.63%;4至7岁紧随其后,占32.76%;8至14岁占18.18%;而1岁内的孩子因为有家人照顾,所以意外伤害占比最低。

    而在我国,儿童意外伤害发生率也已经达到了10%,而且死亡和致残的概率已经达到5%,每年都有超过5万名的儿童是死亡与意外伤害。家庭中由于儿童死亡和伤残将要面临非常大的经济压力,以及要承担非常大的精神痛苦。

  3. 意外险的保障重点在于身残保障

    意外险的真正意义其实是用来应对身残风险。

    其实对于每一个家庭来说,失去孩子最大的打击是来自精神层面,而非经济层面,就像我们为什么不提倡给孩子买寿险;
    如果仅是小磕小碰,医药费用大部分家庭也完全能够承担;
    相比之下,家长更应该考虑的因残疾对孩子乃至整个家庭造成的大额经济损失和开支。

    毕竟每个孩子都生性好动,也缺乏危险的判断意识,势必会增加意外风险。如果后果严重,直接致残,那对于孩子的后半生乃至整个家庭的打击无疑才是最大的。

  4. 10周岁以下身故赔付不超20万

    但对于未成年人来说,意外险的身故保额其实并不高,保监会对此有明确的规定:


    10岁以下儿童不能超过20万;10岁-18岁不能超过50万。虽然最高可以达到50万保额,但现实中很多产品只有20-30万的保额。

    对于高度残疾来说,2、30万保额显然是不够的,更何况伤残是按等级来赔付的,1-10等级,每个等级赔付的保额百分比是不同的,有些伤残赔付可能很低,无法覆盖未来家庭的经济支出。

    但是,监管只限定了儿童身故的保额,没有限定伤残赔付保额。也就是说,如果给孩子买了多份意外险,身故只能赔付20或者50万,但是伤残完全可以获得足够高的保额。

    对于认为给孩子投保了意外险就万事大吉的家长朋友,可能需要重新考虑这个问题。考虑到单凭一份保单就达到50万保额,基本上是不可能的,因此必要之时,不妨给孩子多买几份意外险,来应对意外致残后整个家庭所需的资金支持。

(二)拯救重疾的是重疾险,而非水滴筹

  1. 因眼疾离开人世

    上面的案例,那个因为牙签弩造成视力不可逆的小朋友,相对王凤雅其实还是幸运的。因为后者已经因癌症恶化永远离开了人世。

    事实上,被诊断为视网膜母细胞肿瘤的王凤雅小姑娘并没有筹集到15万善款,实际只有3万多,善款几乎全部用在了小姑娘的日常开销和治疗之上。但最终还是由于家人对于疾病的认知局限,经济能力以及病情的恶化速度等多方面因素导致了最终的悲剧。

  2. 早期治愈率其实高达80%

    视网膜母细胞肿瘤,是一种眼内恶性肿瘤,通常在4岁前发病,由于早期在眼内生长,肉眼很难察觉。当肉眼可以观察到瞳孔变为白色时,通常是比较严重的时期了。

    但其实这类疾病发病早期的治愈率是很高的。在美国,视网膜母细胞的治愈率达到了95%,而北京儿童医院眼科主任称,中国一般大城市的正规医院治愈率也能达到80%。

    也就是说,小姑娘本有保命的可能性,但却因为没有足够的治疗费用而放弃治疗,但其实这笔治疗费用,在包括志愿者在内的大多数人眼里,根本算不上贵。

    眼球摘除手术大概几千块钱,装一个假眼义眼一万多,化疗每次三四千加上所有住院费不会超过 5000 块钱,做 4 次化疗,包括交通食宿 5 万块钱也够了。保眼治疗贵一点,费用大概是十几万。

    但这些对于年收入只有2万不到的杨美芹一家,真的没法争取更多。

  3. 重疾+没钱=死亡

    世卫组织资料显示,中国0~14岁儿童的肿瘤发病率为19.0~89.9/10万人,其中,恶性肿瘤的发病率由以前的10.14/10万人上升到了21.29/10万人。

    不过,随着医疗水平的提高,儿童重疾的治愈率也在不断提升,重疾后的长期生存变得自然而现实。而与之相对的,是多年来居高不下的医疗费用


    (图中信息来源:百度文库)

    很多少儿高发疾病,其实治愈率并不低,但花费的医疗费用通常都在10万到几十万。这些大额医药费用面前,儿童医保的报销能力显得十分有限,导致高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。

    以至于更多偏远落后地区的家庭,最终只能放弃孩子的治疗。

  4. 重疾险仍是应对风险的唯一突破口

    整个事件的悲剧之处,除了家人的认知局限,小姑娘本身病情恶化很快之外,那些名义上的救助机构,那些所谓的志愿者也有逃不开的责任。

    水滴筹也好,轻松筹也罢,这些都不应该成为我们脑海里寻求救命钱的一种手段。想想看,这些等待众筹治病的人,依靠善款治病却也不用还钱,很容易让人产生生病众筹就行的错觉,买什么保险,存什么钱,仔细想想不是很可怕吗?更何况,不是每一个水滴筹的困难家庭都能得到很好的资金支持,重疾面前,几万元的善款可能并起不到什么作用。

    在儿童重疾发病率不断提升与医保保障不足的背景下,为孩子购置一份重疾险是当下最迫在眉睫的事情。

    毕竟关键时刻,还是一份保险、一份保障能让疾病得到及时的救治,让家庭更从容的化解危机。如今市面上很多少儿重疾险,保费不高,一年期重疾,保额30万,保费可以低至几百块。家庭条件困难的,那就买短期重疾险,保到孩子成年,有自己的生存能力后,完全能阻止悲剧的发生。

发布于2018年05月30日 14:19 | 评论数(0) 阅读数(86) 我的文章

你关心的2018医保新政,都在这了


接连召开2周时间的会议终于接近尾声,会议中有关民生类的话题想必也是大家最想了解的。
今天,小诺就和大家聊聊2018年医保方面都有哪些新政策(本文主要以北京地区为例)。

首先需要明确的是,自2018年1月1日起,正式实施统一的城乡居民医疗保险制度了,打破以往城乡的分割结构,让城乡居民都能公平享有社保权益。

统一城乡居民医疗保险制度,明确了6个要求:


接下来我们看一看都有哪些医保方面的新政提出。

1
门诊报销比例


新政实施后,首先在门诊方面,2018年的最高报销比例提高到了55%,相比去年的50%提高了5个百分点。
其中,城镇居民一级及以下医院的门诊起付线降至100元,门诊的年度封顶线统一为了3000元。

可能有朋友会觉得如今看个感冒都动辄1、2000的费用,封顶线才3000块,怎么感觉实施新政后的待遇变差了,我们可以和以往做个对比。

对比表格便知,其实新政实施前,门诊封顶线仅为2000元,新政实施后提升到了3000元。不是待遇变差了,而是一直就是这个”价位“。

2
住院报销比例


接下来看看住院方面,今年的最高报销比例达到了80%,比原来提高了5-10个百分点,住院年度封顶线也从18万元统一提高到了20万元。

新政实施后,可以看到报销比例和封顶线都是提升的,对于城乡居民的我们来说是利好的。
但与此同时,起付线也有所提升。例如,儿童的门诊起付标准从650元变为不同级别的医院给出不同门槛,其中三级医院的门槛为1300元,和之前相比翻了一倍。

为什么起付线会提升,这一点其实也很好理解:
因为它的设定规则需要参考上一年度本市城镇居民人均可支配收入,按照其中的50%而确定。因此,起付线金额是会随物价、收支呈正比上升的。

3
大病报销比例


大病报销比例方面,自2018年1月1日起,大病起付线由2017年的16500元提升至19000元。
其中,5万以下,个人承担50%;5-10万,个人承担45%;10-15万,个人承担40%;15-20万,人承担35%;20万以上,个人承担30%。 并且丙类药、进口药、自费药不在报销范围内。

如何更直观的了解报还是不报,可以参考上图。
我们把整体的医疗花销比喻成这个倒立的三角形,其中阴影部分为自费部分,白色部分为可报销部分。

可报销部分还将底部的三角区域分割为了起付线、封顶线以及自付比例,而这些就是上文中给大家细数的那些百分比和数额。

①起付线以下需要自己承担;
②封顶线以上部分同样需要自己承担;
③起付线和封顶线之间,按照规定比例来报销,其他部分自费。

图形比较直观的告诉我们可报销部分少,自付部分多,是不是国家社保的作用很小呢。其实不然,实际上,医保已经可以涵盖80%的普通就医需求了。如果是大病,当然和商业保险结合就医更划算。

4
医保补助力度增加


新政出台前,两类医保基金均由财政补助和个人筹资两部分组成。
统一后,财政将继续加大补助力度,人均补助标准由原来的1000元和1040元提高到1430元,提高了40%。
补助标准的提升,带来了整体价格的下降。除学生儿童涨价20元外,其他人群的缴费金额均出现大幅的下降。

5
医保范围内药品


相对去年,2018年新增医保药品476种,由之前的2510种增加到2986种,其中西药1567种,中药1419种。

新增的药品主要是抗肿瘤新特药、慢性病药及儿童用药等,如伊马替尼、吉非替尼、曲妥珠单抗、利拉鲁肽、尼可地尔、小儿肺热清颗粒等。

新版医保药品目录将于2018年4月1日起正式实施,将适用于本市全体城镇职工、城乡居民等参保人员,以及各级各类定点医疗机构。

想要查看全部新增药品的朋友,可以在后台回复【新增药品】查询 ^_^


※ 写在最后:

作为国家福利政策的社保是我们平时看病就医必不可少的,每年度的改革也是为了百姓能更好的就医,因此不要停交“医保”。

如果离职和下一个工作没有衔接上,记得先自己缴纳。不满3个月可以补交,补交当月就可以享受“医保”待遇。停交3个月以上,不享受“医保”待遇。需要连续缴纳6个月之后,才能再次享受门诊、住院等医疗待遇(以北京地区为例)。

但国家医保也只是基础,许多自费药不能报销,许多重大疾病的治疗费用更是超过封顶线,因此这就需要商业保险来配合。

发布于2018年03月20日 14:29 | 评论数(0) 阅读数(333) 我的文章

女性专题丨乳腺&子宫异常,还能投保吗?


本周四就是3.8国际妇女节了,不知道各位中年少女们,想好怎么过节了吗?

3.8妇女节,一个不光被联合国承认,同时还被很多国家认定为法定假日。它的成立象征着女性享有平等社会地位的权利,扭转了过去对待女性不平等的历史。

其实一直以来,女性都饰演着两性中很重要的角色。
小的时候软萌可爱,是妈妈的贴心小棉袄;长大后又肩负起孕育新生命的责任,为人母后又是宝宝最安心的港湾。

尤其是新时代背景下的女性,独立、自信是她们的标签积极、努力更是她们在工作和生活中的表现

但是,随着社会压力的增加,很多女性含辛茹苦的工作、照顾家庭,时常忽视了自己的健康。每年不断攀升的重大疾病发病率,更是严重威胁着她们的健康。

根据2017年中国癌症最新数据报告显示,大城市女性的乳腺癌及甲状腺癌的患病风险最高,主要原因与城市女性压力大、晚婚晚育、生活节奏快有关。

根据中国保险行业结合6万件癌症实际理赔数据资料显示,女性最易患癌的器官除了甲状腺、乳腺以外,还有子宫,但是乳腺仍然为女性恶性肿瘤发病率的首位

随着人们健康意识的提高,不少女性朋友也会定期主动到医院进行一些特定的检查,有这样的防范意识自然是好的,但很多朋友事后却发现自己的检查结果出现了异常。

这样一来,一方面会造成心理恐慌,另一方面又会担心无法投保。到底结果异常,是不是就意味着离癌不远了?对投保又有什么具体影响呢?今天小诺就来和大家聊一聊。


首先需要明确的是,核保流程无外乎可承保和不可承保,但并不是只要身体异常就是一刀切的评判方式,具体承保方式可以看下图:

不同保险公司,甚至不同产品都会有自己的准则来进行承保评判,看似“区别对待”,实际上是保险公司为了长期稳定经营的体现。

今天就为大家详细说一说乳腺和子宫异常对投保有什么影响,应该如何投保,明天我们再来说另一大高发部位——甲状腺

乳腺异常如何投保


乳腺异常最为常见的就是乳腺增生以及乳腺纤维瘤。

 乳腺增生
医学定义:乳腺增生症是乳腺增生是指乳腺上皮和纤维组织增生,乳腺组织导管和乳小叶在结构上的退行性病变及进行性结缔组织的生长,其发病原因主要是由于内分泌激素失调。

乳腺增生症是女性最常见的乳房疾病,门诊中,乳腺增生的诊断占到了乳腺专科疾病的60%-80%,其发病率占乳腺疾病的首位。

但是,绝大多数的乳腺增生并不会发展为癌症,或者说即使发展成癌症也不一定非要经历乳腺增生这个阶段。因此,有过乳腺增生也不必特别紧张,大部分情况对于投保的影响不会很大。

重疾险对于乳腺增生的核保,通常规定如下:
(1)半年内乳腺超声检查:(BI-RADS分级0-3级,或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰,且无腋窝淋巴结肿大,除外承保;
(2)如果腋窝淋巴结肿大或结节边界欠清,根据具体产品规定或延期或加费承保。


医疗险对于乳腺增生的核保:
医疗险主要用于转嫁住院风险,因实用性更高,覆盖面更广,所以核保也更严格。
乳腺增生通常会除外责任,即乳腺相关疾病或并发症导致的住院不予理赔。


❷ 乳腺纤维瘤
医学定义:乳腺纤维腺瘤是由腺上皮和纤维组织两种成分混合组成的良性肿瘤,好发于青年女性,与患者体内性激素水平失衡有关。


不过纤维腺瘤恶变成纤维肉瘤或乳腺癌者极少见,不到1%。
对抗乳腺纤维瘤最有效的方法其实就是手术,因此已经确诊的朋友可以到医院进行进一步检查,如十分需要那么可以直接选择切除。


重疾险对于乳腺纤维瘤的核保,通常规定如下:
(1)确诊是乳腺纤维瘤未做手术治疗者通常做责任除外;
(2)动过手术无异常、后续的复查均正常,可标准体承保;
(3)动过手术,后续复查仍然有反复的乳腺问题,依然做责任除外。


子宫异常如何投保


❶ 
子宫肌瘤
医学定义:子宫肌瘤是女性生殖器官中最常见的一种良性肿瘤,也是人体中最常见的肿瘤之一。
导致发病的影响因素比较多,可能涉及到正常肌层的细胞突变、性激素及局部生长因子间的较为复杂的相互作用等。

重疾险对于子宫肌瘤的核保,通常规定如下:
(1)确诊是子宫肌瘤未做手术治疗者,符合规定标准,可标准体承保;
(2)动过手术无异常、后续的复查均正常,可标准体承保;
(3)子宫肌瘤>5CM或非良性拒保。

医疗险对于子宫肌瘤的核保:
由于子宫肌瘤发病率高,保险公司也怕大家买完医疗险紧接着就去做手术,所以医疗险核保会相对谨慎。如果尚未切除且肌瘤小于50mm,购买医疗险会有除外责任的结论。


❷ 卵巢囊肿
医学定义:卵巢囊肿是妇科常见疾病,可发生在任何年龄段,有各种不同的性质和形态,其中以囊性多见,有一定的恶性比例。

其中,良性肿瘤大多发生在20-44岁,占卵巢肿瘤的75%,恶性肿瘤多发生在40-50岁,占卵巢肿瘤的10%—30%。

重疾险对于卵巢囊肿的核保,通常规定如下:
(1)确诊是卵巢囊肿未做手术治疗者,符合规定标准,可标准体承保;
(2)动过手术无异常、后续的复查均正常,可标准体承保;
(3)超过3个囊肿,囊肿直径大于5CM或非良性拒保。
(具体条款还是以具体产品为主)

医疗险对于卵巢囊肿的核保:
如果做过切除手术,或者做过细胞学检查,检测结果排除恶性可能,可以投保医疗险。

※ 需要注意
考虑到各保险公司各产品在核保细节上会有细微出入,因此也会导致核保结果存在差异;同一家公司不同时间核保相同的疾病也存在差异性,因此以上信息仅供参考,但是大致结果是可以确定的。

发布于2018年03月07日 18:28 | 评论数(0) 阅读数(398) 我的文章

3月流感持续?什么办法最能有效应对


《流感下的北京中年》,作者不惜用长达2万多字的长文以及失去亲人的血泪教训让大家相信,原来,流感真的是会死人的。

为什么区区一个流感会在冬季如此猖狂,以至于让这么多人轻视流感,对于流感我们还有哪些误解,流感来临后又该如何应对,今天小诺就带领大家深入了解流感。

流感为何如此凶猛?

《流感下的北京中年》一文中,作者详细记述了岳父从患病到治疗到去世,仅仅29天阴阳两隔的故事,即便是癌症也不会短短一个月的时间就夺取人的性命,为何流感就能这么猖狂?

其实流感一直以来都是凶猛疾病的象征,根据美国疾控中心和其各国卫生合作伙伴在《柳叶刀》上发表的研究数据显示,全球每年因季节性流感死亡的人数为29.1万-64.6万人。只不过流感最初的症状和普通感冒症状相似,这让很多人掉以轻心。

流感和感冒根本就是两种疾病,前者是由甲型和乙型流感病毒引起,后者由鼻病毒引起。
从症状上看,得感冒时最难受的是鼻子和喉咙,而流感会波及全身,比如有高烧、全身酸痛、疲惫、呕吐腹泻等症状,并可能引起肺炎、心肌炎、脑炎这类并发症,最终危及生命。

加之冬春季节本来就是流感的高发时期,天气寒冷很容易受风着凉,如果因此抵抗力低弱,就更容易受到病毒的侵袭,因此老话也常说“春捂秋冻“嘛。

如何防范流感?

家中的老人和孩子,一个年龄太大,一个年龄过小,总之都不如青壮年抵抗力强,因此是家中的重点保护对象,身为家人,应该如何帮助他们防范流感病毒呢?


 每年接种流感疫苗
首先,从医学角度考虑,最行之有效的办法还是接种疫苗。关于流感疫苗,我国目前使用的是三价疫苗(四价疫苗预计下半年上市),尚不能覆盖目前流行的乙型流感.
但是三价疫苗也还是要接种的,因为今天流行乙型,搞不好明天就是甲型,有一重防护总比都没有的强。

 远离患病人群
流感盛行期间,都知道要远离人口密集地区,尤其如果有陌生人在你面前咳嗽、打喷嚏,一定要掩住口鼻,以防交叉感染。
但如果是家人已经感冒,甚至患了流感呢?最有效的应对办法就是远离!并且定期消毒!如果条件允许,最好就是将
病人与家人隔离,以免传染健康人群。

 勤洗手
出门在外一定记得勤洗手,没条件时也要用免洗洗手液清洁;而且,回到家第一件事也是洗手!要将外界带回来的“脏东西”,及时扼杀在摇篮里。
洗手后最好用一次性纸巾擦干或自然晾干,因为毛巾很容易潜藏病毒,因此
不建议用毛巾擦干

 每天定时开窗通风
如果空气不流通,病毒也会更容易传播。因此即使是冬天,也不要总是紧闭门窗,应该多开窗通风。
如果气温过度,一定要记得穿上厚衣服在家中,不要认为身体壮就像《流感下的北京中年》岳父那样“逞能”。
如果
室内空气干燥,可考虑用加湿器。因为研究显示,相对湿度较低的情况下,流感的传染性较高,但在室内相对湿度>40%时,流感病毒的传染性则显著降低。

 及时清理家中的垃圾
尤其是擤鼻涕之类的卫生纸、厕纸等一定要及时清理,因为这些生活用品都是病毒喜爱的寄居之地,不及时清理,很容易扩散到空气中,从而感染到抵抗力低的家人。

对于有宝宝的家庭,宝爸宝妈们一定还要多加留意,因为病菌会潜伏在人身上,可能大人觉得没有发病便掉以轻心。其实在你和宝宝的接触之中,完全有可能感染到宝宝身上,从而造成很大的伤害。

已感染流感,该如何应对?

多休息、多喝水这些老生常谈的应对办法,我们都知道,但这里还有几个误区是要大家多多注意的。

①用药
目前,可以有效治疗甲型和乙型流感症状的抗病毒药物是达菲(磷酸奥司他韦),这种药物相对其他抗病毒药物更能缩短病程,减少并发症的出现。 但需要强调的是,在症状发作48小时内服用是最有效的
因此,如果你对自己的病情没有十足的把握,不要自行服用抗生素,以免耽误病情。
此外,如果家人出现了流感的症状,记得不要互相分药吃。因为每位家庭成员的病情和身体状况都不尽相同,因此治疗方案可能也会有所不同,相同的药物不一定对每位成员都有效。

②医院就诊
应不应该一有症状就去医院就医,相信大家对于这个问题通常是纠结的。去医院吧,动辄一等就是几个小时,可能还会交叉感染加重病情;不去医院吧,又怕耽误了病情,对自己对家人都不负责任。
对于这种情况,比较好的建议是,如果你的症状始终未能好转,或者一度病情好转但突然开始新一轮发烧、症状开始恶化,或者有胸闷气短的症状,应该马上去急诊室报道。
尤其对于5岁以下的儿童和65岁以上的老年人,需要保持高度警惕,出现症状后一定要尽快就医,以免耽误病情。

③关于孩子
孩子年纪尚小,可能不能第一时间用语言表达自己,因此家长们可以观察以下这些情况,来定夺孩子需不需要尽快送往医院就医。

※ 对于幼儿,需要警惕的迹象包括:
呼吸急促或呼吸困难、肤色发青或发紫、无法摄入足够的液体;
昏睡不醒,或者大人呼喊触摸时没有反应;
情绪烦躁,不想被大人抱;
类似流感的症状一度有所改善,但随后再次发作,并伴有发烧、咳嗽、起疹子等。

※ 对于婴儿,需要警惕的迹象包括:
无法进食、呼吸困难;
哭泣时没有眼泪(说明脱水了);
纸尿布需要更换的频率比原来显著减少(也说明脱水)。

流感面前,多加留意总是没有错的,最后,祝大家都能安然度过这个非常时期,别忘记第一时间让家人接种疫苗!

发布于2018年03月05日 11:55 | 评论数(0) 阅读数(126) 我的文章

【社会养老保险vs商业养老保险】


随着社会人口老龄化的加重,如今越来越提倡自主养老。 
那么属于国家扶持的社保养老和商业养老有什么区别和联系呢?

1、缴费时长
社保养老缴费时长固定,要求最少交够15年(只交15年则只能享受国家最低养老金),还可继续缴纳,具体视各地政策而定。
商保养老缴费时长灵活,可一次性交清,也可5年、10年、20年缴费,可以根据不同产品和自身情况来定。

2、开始领取时间
社保养老金的开始领取时间就是退休日起。
商保养老金的领取时间比较灵活,不同产品领取时间不同,甚至可以设定领取时间。 

3、缴纳比例
社保养老是个人缴纳少部分,单位缴纳大部分,属于国家福利。
商保养老则需要个人全部缴纳。

4、收益率
社保养老的收益率变化幅度比较大,分以下几个时间节点:
(1)退休前身故:领取账户内个人缴纳的部分,收益率可以近似看做社保基金的收益率;
(2)退休没多久身故:领取丧葬费+个人账户里的钱,比第一种情况略高一点点;
(3)退休后越长寿,总体收益越高。 

商保养老的收益率比较稳定,它更多是将保费以更合适的时间及方式按年期补给,尽可能填补退休金与退休前工资之间的差额。

结论: 
越长寿,社保相比商保的收益就越高;一般而言,商保保证了稳定的收益,能让老年生活更富足体面;因此,提倡两者结合来做养老规划。

发布于2018年03月02日 11:46 | 评论数(0) 阅读数(288) 我的文章

【二胎家庭该如何规划保险? 】


Step 1——家庭支柱优先投保

二胎家庭保险规划第一步,并不是先给孩子买什么保障,而是看家庭支柱是否有了足够的保障,可以为两个孩子遮风避雨。

以夫妻二人的合计年收入考虑,比较理想的状态是寿险和意外险的保额最好达到家庭收入的10倍。

而重疾险的保额最好达到家庭总收入的5倍以上,因为要涵盖到治疗休养费用及误工费。当大人发生不幸时,家庭经济状况能得到一定缓冲。

Step 2——孩子如何配置保险

建议参保顺序:重疾险>意外险>医疗险>教育金

社保自然是出生就建议投保的,商业险方面优先推荐保少儿特定疾病的重疾险,待年龄稍大,进入活泼好动期后可配置意外险,保险期间配置到孩子成年后即可。

如果家庭经济条件优越,可以再考虑医疗险,孩子幼年时期抵抗力弱小病不断,门诊住院频繁的,医疗险可另报销大部分。此外,还可依照家庭收支情况为子女提前规划教育金。

Step 3—保费豁免很重要

不管是规避疾病、意外风险,还是储备教育金,选择给孩子投保的产品时尽量选择具有保费豁免功能的产品。

这样一旦家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力,依旧可以确保孩子的保障继续有效。

增添了新的家庭成员,保险的作用和意义也就更大,作为父母,可以参考以上几点,为孩子编织好一张安全网。


给孩子配备保障,来问小诺吧~官微:灵智优诺

发布于2018年03月02日 11:44 | 评论数(0) 阅读数(256) 我的文章

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