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刚出生的宝宝买怎样的保险?



    宝宝刚刚来到我们的身边,带来无尽的欢喜,也让这个家庭开始忙乱起来,可是忙归忙,待到平静时,也该为宝宝准备安全防护盾了!---那就是保险。

    宝宝出生后有了名字就可以派出所上户口了;新妈妈们拿到户口本请尽快去社区为孩子购买社区医疗保险。可是这样就好了吗?答案是这个只是基础!孩子的保险就这样还远远不够。

    有这样一个案例,虽说都是不愿发生的事情,可是足以说明拖延症带来的瑕疵。

    春节回来就有一个特别要好的朋友,她的侄子在春节前两个月出生,由于她在我这里配备了保险,我就顺便提了一句,刚出生的宝宝应该立即配备保险,特别是医疗保险和重疾险!当时做了方案给她,因隔得比较远,没办法面对面的跟那孩子的父母交流。中间提醒了几次也没有答复!

    悠闲的春节假期过完回到家,跟朋友小聚,她偶然间觉得好可惜。一问才知道是那个孩子由于疝气手术住院花了近一万元。其中医保报销了一半,自己承担了一半,不过还好,当时催促他们把社区医保买了。现在又让我赶紧的给那孩子问问哪些公司对于刚做完疝气手术的孩子能够承保!也着实让我好费心!

    我咨询了十家保险公司,有的直接拒保,有的要求延期1年或者5年,延期后以身体的健康状况决定是否予以承保!当然,那种高性价比的几百元搞定几百万的住院医疗险已经没办法购买了!

    对于已经手术住院过的宝宝,性价比优良的保险选择范围就会变得小很多!一月之差,很多好保险就不能购买或者要求延期!

    

    所以,对于刚出生的宝宝应尽早配置保险。我总结了以下配置组合,以供参考:

    1、第一步首先购买社区医保或者农村合作医疗;

    2、其实是购买除社会医保报销之外能够百分之百报销的医疗保险; 

    3、配置大额医疗,这种年报销额最高达几百万的险种,价格便宜,不过几百元的事,也着实是性价比非常高的安心丸。

    4、重疾险的配置:由于保险产品更新换代很快,建议宝宝最好能中期重疾、短期重疾搭配着购买,这样保障十分充足,而所占资金又不多,在以后有更好的产品,孩子还可以再添置。

      为什么我不推荐宝宝配置终身重疾?宝宝目前0岁,先给宝宝配置一款70年期重疾+30年期重疾,待到宝宝70岁时,那个时候的物价水平是我们远远不能预料的。而同时,我们目前给其配置的终身重疾保额待到70年后,已经杯水车薪。给孩子成长期加足保障砝码,待其健康成长再自行决定吧!

    5、年金险:如果确实在给终身重疾一个说法,建议配置高收益的,稳定保底增长的年金险,还可以灵活使用,何乐而不为。

    


发布于2017年04月13日 11:07 | 评论数(0) 阅读数(74) 我的文章

宝宝腹泻及前兆


    

    今天在小区见到7个多月的邻居家的宝宝非常可爱,就过去打打招呼,看到小可爱,就忍不住要跟他做做鬼脸,夸赞一下漂亮的宝宝。可是宝宝的奶奶说:我们家的小调皮真的不好带,昨天才出院回来。一听说小宝宝住院,我的心就打紧。

    原来三天前半夜了,小宝宝不知道怎么的狂吐,吃啥吐啥,喝水都吐。他的妈妈急的哭,半夜紧急去医院住院,后来又拉稀不止。这几天都在输液,由于宝宝小,输液的针头只能放在头上,但是针头不能取,宝宝的妈妈只能整晚抱着他睡,怕不小动碰歪了针头。母爱是无比的伟大,为这个妈妈点赞。

    说到小孩突然狂吐不止,我的小宝也遇到过一次,大概11个月左右。晚饭照常吃得高高兴兴,出去散步一小时回家,玩了会儿突然就喷射状的吐出来。这肯定是吃多了吧!于是我就让宝宝喝了点沙棘汁,可是刚喝下去,又喷射状的吐出来,不光是刚喝的药,连中午吃的还没消化完的都吐出来了。把宝宝衣服换了,给她喝点水,她的肠胃马上咕噜咕噜的乳动,紧接着又是吐。我感觉这个好像不光是消化问题,应该是胃肠感冒引起消化不良导致了急性肠胃炎。折腾了几小时,已经到深夜12点了,看着宝宝一喝水就呕吐,水都不能喝下去,我也是心疼。没办法,我只有照着自己的推断给她喝一包蒙脱石散(急性肠炎药)试试,刚开始是把这个药用水兑得比较稀,结果宝宝一沾水就立马吐出来。只有重新来一次,把药粉兑干一点,让宝宝喝下去,还好没再呕出来。抱着她走来走去,分散一下注意力。过了20分钟,看她实在口干的样子,就试着给她喝水。这次就不再吐了,喝到肚里,没有咕咕声了。我也总算放下心来。第二天中午的时候,宝宝就出现拉肚子的症状,我才恍然大悟,原来呕吐真的是由于肠胃炎引起的。去中药老师那里看,老师说有点肚子受凉引起消化不良。吃了两日中药就恢复了。

     我没有小孩一生病就往医院跑的习惯,一般在宝宝有点异样的时候,我就开始采取措施。每次都能歪打正着的先把病情控制住,这也得益于老中医的教诲。每次两个宝宝生病去看的时候,他都会把脉、看手、看口腔,还会给你讲个为什么出来,直到2个小时的抓药结束,我也断断续续听了两小时。

     邻居家的那个宝宝,奶奶也说是生病前她的妈妈怕他饿着了,就把米粉混着奶粉喝。这也是第一次这么做,所以还是伤着了肠胃引起的。可怜宝妈没经验,让宝宝输液受罪了。

    虽然每家小孩体质不同,遇到同样的病因,但抵抗力不同病程进程就不一样,有的发展很快,可能就小咳了一两天直接升级为肺炎。但我相信这中间总是有点征兆的,就需要宝妈们仔细观察,调整喂养方案。

    

发布于2017年03月22日 12:56 | 评论数(0) 阅读数(42) 我的文章

保险术语--等待期及利益分析


保险观察期又称保险等待期,或免责期。指保险合同在生效的指定时期内,被保险人在这个时期发生保险事故,保险公司不需承担赔偿责任。保险观察期是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得经济补偿的行为,我们行业内称之逆选择。

   “观察期”的设立,可以从源头上防止带病投保等骗保行为,避免产生逆选择,降低道德风险。

观察期概念  被保险人在首次投保时,从合同生效日算起的一段时间内被保险人患病,保险公司不予承担赔偿责任, 所以等待期也称为免赔期间。人寿保险的保单中常规定一个等待期或观察期,重大疾病和寿险等待期或观察期一般为90天或180天,有的合资公司寿险没有等待期,健康保险一般30天,意外均没有等待期。被保险人在等待期或观察期内因疾病支出医疗费用或收入损失,保险人不负责任。等待期或观察期结束后,健康保险责任才正式生效。

在实际案例中,如果等待期内确诊为重大疾病或对应轻症的,有的保险公司会除外继续承保,而有的保险公司会直接退回所交保费。因此,等待期是一个非常不容小视的保险条款,举例说明:

      张女士购买了50万的带轻症30%额外给付5次的重大疾病合同,在合同生效日后第100天确诊为原位癌,如果她购买的保险合同为等待期90天,则保险公司就能予以赔偿轻症疾病15万保额,同时免除后续19年的保费,且她仍然享有50万的重大疾病保障;如果张女士这份合同的等待期是180天,则张女士此次得不到一点赔偿,同时会被各家保险公司拒保,她也许再不能购买重大疾病险了。

     通过案例就能对等待期的重要性一目了然!

 

码字辛苦,还要不断纠正思路,如果能对你认识保险有更多的帮助,你可点“赞”、“喜欢”留言,是对我最大的肯定!


发布于2017年03月21日 13:13 | 评论数(0) 阅读数(106) 我的文章

宝宝为什么 常生病(二)


接着昨天说到宝宝积食会引发咳嗽、喉咙有痰,积热严重还会牙龈红肿出血、喉咙红肿、发高烧。因此,幼儿积热不容小视。幼儿喂养必须经常提高警惕,不能总是等到出现较为明显的症状时再采取措施。比如,宝宝某两日明显胃口较好,比平常吃得多,那么家长们就可以适当控制一下,改吃两顿粥,让宝宝的肠胃放松一下;如果宝宝已经有点咳嗽或又有痰症状,说明宝宝肠胃已经积了热了,就可以让宝宝完全吃两日稀饭,再喝点金银花水,两日下来也就差不多了。

   说到这里,也许有的妈妈会说,每个宝宝的情况不同,这一招用在我家宝宝身上肯定没效果!如果这样说,我只能表示你没有尽心喂养,只要妈妈有心,总能在自家宝宝身上找到属于他自己的常规生病前兆和生病的因果关系。不要等到宝宝生病严重了才想着去医疗,去了医院医生就开始流水线一样的诊病开处方药,什么西药、中成药、雾化、输液都配套着来,那你有没有问医生,我家宝宝体质不同,你为什么开的药都是跟其它小孩一样呢?宝宝生病要防患于未然,每个宝宝都是心尖尖上的肉,看着那些在医院输液的宝宝,我都觉得好心疼!

   明天我们接着说说宝宝拉肚子的事儿!

发布于2017年03月19日 10:44 | 评论数(0) 阅读数(77) 我的文章

社保不报销这些医疗费用


国家推出的社会医保包含城镇职工医疗保险、城乡居民医疗保险、农村合作医疗保险。

根据社会保险法第三十条的规定,下列医疗费用不纳入基本医疗保险基金支付范围: 


1、应当从工伤保险基金中支付的


工伤保险是社会保险体系中立法最完善、制度最成熟、模式最统一的一项制度,也是世界上最早产生和最早进行国家立法的一项社会保险,其通过由职工所在的用人单位缴纳保险费的方式建立工伤保险基金,保障职工在受工伤时得到及时救治,并享受其他工伤保险待遇。


工伤保险待遇针对伤残对象的不同,大体可分为四类:即工伤医疗康复待遇、辅助器具配置待遇、伤残待遇和死亡待遇。在工伤医疗康复待遇中,治疗工伤所需的挂号费、医疗康复费、药费、住院费等费用符合工伤保险诊疗项目目录、工伤保险药品目录、工伤保险住院服务标准的,从工伤保险基金中支付。

为避免上述范围内的医疗费用支付与职工基本医疗保险基金支付的范围产生交叉,本条明确规定工伤职工因治疗工伤所需支付的医疗费用,凡是按照上述规定应当由工伤保险基金支付的,基本医疗保险基金不予支付。


2、应当由第三人负担的


这主要是指由于第三人侵权,导致参保人员的人身受到伤害而产生的医疗费用。如参保人员被第三人打伤而入院治疗,由此产生的医疗费用,按照我国民法通则、侵权责任法等的规定,应由侵权人负担,基本医疗保险基金不予支付。

如果此种情况下,侵权人(第三人)不支付该参保人员的医疗费,或者因侵权人逃逸等无法确定侵权人是谁的,为了保证受害的参保人员能够获得及时的医疗救治,由基本医疗保险基金先行支付该参保人员的医疗费用。


基本医疗保险基金先行支付后,医疗保险经办机构从受害的参保人员那里取得代位追偿权,有权向第三人,即侵权人就其应当支付的医疗费用进行追偿。

应当指出二点:一是这里规定的“第三人”既包括自然人,也包括法人或者其他组织;二是这里规定的“第三人不支付”的情形既包括第三人有能力支付而拒不支付的,也包括第三人没有能力而不能支付或者不能立即支付的。


3、应当由公共卫生负担的


公共卫生是指政府组织全社会共同努力,改善社会卫生条件,预防控制传染病和其他疾病流行,培养良好卫生习惯和文明生活方式,达到预防疾病、促进人民群众身体健康所提供的医疗服务。

公共卫生关系人民群众整体利益,主要由政府提供。政府应当向公民提供的基本公共卫生服务包括:计划免疫、妇幼保健、应急救治、采供血以及传染病、慢性病、地方病的预防控制等。我国现阶段的基本公共卫生服务,主要是由国家在上述范围内确定若干服务项目,免费向城乡居民提供。国家基本公共卫生服务项目所需费用纳入政府预算安排。

基本公共卫生服务的内容是根据居民的健康需要和政府的财政承受能力确定的。在保障国家确定的基本公共卫生服务均等化(即每个公民都能平等地获得)的基础上,鼓励地方政府根据当地经济水平和突出的公共卫生问题,适当增加基本公共卫生服务内容。


目前,我国已经把一些突发公共卫生事件,如非典型肺炎等的应急救治费用纳入基本公共卫生服务的范围。此外,在一些危害比较大的传染病的防治工作中,对一些特定病人的治疗也列入基本公共卫生服务的范围。例如,根据《艾滋病防治条例》的规定,对农村艾滋病病人和城镇经济困难的艾滋病病人,由政府免费提供抗艾滋病病毒治疗药品。

因此,凡是现阶段基本公共卫生服务能向公众免费提供的项目,不作为基本医疗保险基金支付的范围。


4、在境外就医的


改革开放以来,中国公民大量走出国门,旅游、探亲、学习培训、从事商务活动等。这些公民虽然参加了基本医疗保险,其在境外就医发生的医疗费用,基本医疗保险基金也不予支付,可以通过参加所在国的医疗保险或者购买商业保险的方式予以解决。

现在不少国家均要求外国人入境居留三个月以上的,必须购买商业医疗保险,用以支付可能发生的医疗费用。

因此,参保人员在境外就医发生的医疗费用,可以通过购买商业保险的方式予以支付。这里所说的“境外”包括我国大陆以外的其他国家,以及香港、澳门特别行政区和台湾地区。  


上述四项医疗费用,即使符合基本医疗保险药品目录、诊疗项目和医疗服务设施标准的要求,也不纳入基本医疗保险基金支付的范围。


发布于2017年03月19日 10:20 | 评论数(0) 阅读数(60) 我的文章

宝宝为什么常生病(一)


    我有两个孩子,小的终于2岁了,现在送到幼儿园已经一个月了。在幼儿园她迅速成长为一个幼儿园合格生,也是我最大的欣慰了。把两个孩子养大,付出了多少辛苦,只有当妈的才能体会。其中最难熬的莫过于孩子生病的时候!

    一个家庭一旦孩子生病,整个和谐而井井有条的生活将被焦燥、哭闹声弥漫!这也是我最难熬的时光。

   我家大宝是个男孩,快上小学了,老二是两岁的女儿。由于她们两个性别不同,性格习惯方面也是天壤之别。但常言说:老大照书养,老二当猪养!因为有了大宝的养育经历,多多少少心里没有那么多的担忧!

   虽然男孩女孩性格差异,但是通过这7年来,我如何怀上这两个宝宝、如何养胎、如何养育?我也是历历在目,一点也没有忘。我付了辛苦,也换了让我欣慰的回报,回报给我的就是我家两宝从没住过院,老二更是没去过一回医院!但这并不是说我这家两宝不生病,而是对待生病有妙计!

   首先对那些准备怀孕或者已经怀上宝宝的准妈妈们提点要求,请你尽量按照育儿书上要求的去做,比如自我情绪控制、多吃有营养的东西,胎里带来的先天身体素质是后天怎么补都难以达到的。我在怀老大时,由于工作上的繁忙,总是不能控制自己的情绪,同时由于胃口不好,一整天总是饿着。生下大宝后,3个多月就感冒了,逼不得已去打了一次青霉素,也是唯一的一次打针。怀老二时,我就尽量吃,尽量睡,当然后来换了个工作,轻松得多了才有条件吃吃睡睡。但是老二的身体一向很好,感冒从不超过3天就OK了。

   宝宝生病经常出现的不外乎三种原因,第一就是受凉引起,第二就是积食引起,第三就是由于受凉而产生食积。

   春节时遇见一个朋友,他的宝宝9个月,他得意的告诉我,我家宝宝好能吃,一次喝奶喝300ML。当时我很惊讶,小宝宝受得了吗?会不会伤了他娇嫩的胃?但不出我所料,在他讲给你听后4天就听说小孩发高烧住院了。而这已经是小家伙第三次住院输液了。大人很害怕,一发烧就住院输液,我问这有必要吗?他们肯定的说这非常有必要,因为第一次就是因为没住院,所以发生了肺炎,因此后面只要一发烧就送医院,除了住院以外,在门疹输液也有几次了。

  在养老大时,我们一家人就始终控制不了自己,生怕孩子饿着了,喝的奶粉量总想往上加点。我不知道成人一次性喝300ML奶是不是有些许不舒服的感觉,我家大宝快6岁了,一次让他喝300ML他都嫌多。婴儿的肠胃娇嫩,尽量少吃多餐吧!肠胃受了伤害,时间久了,消化功能就弱,积食就产生了。很多人误以为婴儿肯定是某餐吃多了积食的,其实不然,小宝宝一般是一段时间内的消化不良产生积食,所以很多妈妈说,我家宝宝没有哪顿吃很多呀,怎么会积食?其实你回想看看,即便宝宝正常吃三顿,他就有可能积食,更何况超量的时候。

  如果你的宝宝才8个月左右,建议可以慢慢添加用炖锅炖的稀饭,再用研磨机把蔬菜或者猪肝打成泥,这样宝宝很好消化,比超市卖的米粉有营养。

  积食除了产生莫名咳嗽外,还会产生喉咙有痰,呼吸有喘音,这也是很多妈妈最头疼的。一般去医院,医生就会让小宝宝做雾化治疗,宝宝往往是声嘶力竭的不配合。有这些症状其实是肠胃上的病根没除,一旦肠胃上的积食消了,积热降下来,就不会有这些症状。医院一般没把注意力放在肠胃上,总是喜欢治标,不喜欢治本。

  今天先写到这里,改天继续聊宝宝生病那些事!

发布于2017年03月18日 11:18 | 评论数(0) 阅读数(108) 我的文章

作为妈妈如何了解保险背后的知识



    我也是两个孩子的妈妈,也是因为想配置真正适合自己的保险,而选择深入保险后方了解行业真正的价值核心。我不代表某个品牌,我也不亲睐某个品牌,我只想记录下我亲身的体会。走过的路,学习的曲折,真正的真相由我这个不代表任何一家保险品牌的已经深入保险后方的消费者来讲述,或许你更能感同身受!

      如果没有进入某个行业,永远只是作为消费者去学习保险知识,那么我想告诉你,由于你的精力有限,你是不会了解真正的保险的。鉴于目前市场上众多保险品牌对自己进行大肆的包装和宣传,有的不惜请明星代言扩大品牌影响力。但是保险作为非实物形态的软商品,不能用传统商品的评价标准去筛选。    那么,保险的评价标准是什么呢?我们用什么去衡量哪种保险更适合自己?同样一个家庭,不同的代理人给予的方案大不相同,哪个是真正适合我的?      首先我们从保险合同内容去衡量保险的适用性!保险作为一种由文字堆砌的软商品,它不像传统商品一样,用具体的材质去表现它的价值。它是由具体的保险合同责任去体现它事后到底能发挥多大的经济补偿功能!

我们平常应重点关注的责任项目比如:保险费与保额的比率、等待期、轻症给付额及次数、重症给付额及次数、额外还是提前给付、投被保人是否有轻症及重症的豁免功能、责任免除、病种设计与定义等。

就这几个简单的项目,不同公司的产品设计就千差万别。

举个例子:现在有种高发病症不典型心肌梗塞,许多中外合资和国内真正惠民的保险公司已经作为轻症赔付和投被保人豁免的条件之一,而国内常打广告的知名公司却迟迟没有把这种病症列入到合同之中,

但还是有很多人在跟风购买。如果是你,你会选择没有这种高发病症的保险方案吗?所以保险方案是综合方案,从综合考虑更为稳妥,而不是听别人说跟风购买!

      其次,我们从保险公司背景去挖掘有利于我们判断的信息。

      保险公司分为股份制性质和国营性质,国营性质的公司最初由国家战略规划需要而设定的,后来有的延伸出了一些股份制公司。股份制公司分国内和中外合资,中外合资比如同方全球、中意人寿、中英人寿、中荷人寿等。那么同样是在中国大陆经营的保险公司,他们都由谁管?是不是国营性质的公司就有特殊的政策优惠,购买国营公司的保险产品就更安全可靠呢?而购买中外合资持保险产品是不是就能与国际接轨呢?

      所有保险的监管都是统一由中国保险监督管理委员会统一监管,而中国保监会国务院直属事业单位。国家为了规范保险业活动,加强保险业的监管,制定颁发了《中华人民共和国保险法》,在这里明确规定了所有保险公司的经营、清算等程序,以及消费者长期保单的保障问题。

      第八十九条 保险公司因分立、合并需要解散,或者股东会、股东大会决议解散,或者公司章程规定的解散事由出现,经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。保险公司解散,应当依法成立清算组进行清算。

第九十条 保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的,经国务院保险监督管理机构同意,保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算;国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

第九十一条 破产财产在优先清偿破产费用和共益债务后,按照下列顺序清偿:(一)所欠职工工资和医疗、伤残补助、抚恤费用,所欠应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用,以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金;(二)赔偿或者给付保险金;(三)保险公司欠缴的除第(一)项规定以外的社会保险费用和所欠税款;(四)普通破产债权。破产财产不足以清偿同一顺序的清偿要求的,按照比例分配。破产保险公司的董事、监事和高级管理人员的工资,按照该公司职工的平均工资计算。

第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。

       从相关法律解读出:无论大小公司还是中资或合资公司,即使你购买的保险公司被依法撤销或被依法宣告破产(目前还未发生过),保监会也会指定相关保险公司接手消费者保单的后续管理与理赔等服务工作

因此,作为消费者,国在家在,如何选择适合自己的保险方案才是最重要的。

    第三,按需配置一揽子保险解决方案。

    保险公司经营的业务涉及个人健康的保知险主要是重大疾病险、医疗险(小病+大病)、意外及意外医疗、寿险、教育金、分红理财等险种,而各个保险公司的市场开发定位不同,往往主打的某个客户群体的产品会有较优质的性价比;因此,建议取各保险公司之长处,将客户利益最大化,在同等费用预算下充分翻倍提高基本保额,在同等保额设定时缩减费用支出,这就是保险的真谛!

 



发布于2017年03月16日 13:13 | 评论数(0) 阅读数(129) 我的文章

投保单上不是本人亲笔签字怎么办?


投保单上不是本人亲笔签字怎么办?

       说到朋友,在信赖之时,我们肯定是100%信任,平常喝茶聊天逛街无话不谈,可能家里收支多少就能了解得一清二楚,好哥们有事开口,一定办到!

       这不,有个朋友刚好要买份保险,正说到我把投保单寄给你,给我个通讯地址。朋友慷慨地说:”我相信你,你就帮我把投保手续签了就行了,我把身份证复印件传给你“。现代信息沟通手段虽然给我们带来了极大的便利,但也不能太省了吧,我惊讶的回答:”这样做不符合规定呀"。

       她反而比我更惊讶,说到:“怎么不行呢?我之前在某朋友那儿买的保险就是这样的,多省事呀,反正我也看不懂!当时朋友开口说该买份保险了,鉴于平常密切的关系,就当是给个人情了。朋友与我通完电话,就自行处理投保事宜了。十天之后,保险合同就送过来让我签字确认。“

       她这么一说,我到想起来,这是一个普遍现象!应该说道说道,到底营销员自行在投保单上签名或者亲人代签,这个是否符合规定?会埋下怎样的隐患?    

 一、为什么要求签字?

     俗话说:口说无凭。自古以来,签字就体现了当事人对所签文件合同予以理解并知晓权利义务的凭证。因此,签字是体现当事人确认同意的行为!

二、谁同意谁签字。

     根据《保险法》第三十四条  以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人同意并认可保险金额的,合同无效。按照以死亡为保险金条件的合同所签发的保险单,未经被保险人书面同意,不得转证或质押。

(注:这条的后果很严重,可以直接导致合同无效,意为你辛苦交了多年的保费,临了理赔时,保险公司直接退你保费,而不是甘霖雨露般的保险金额。)

   第三十九条  人身保险的受益人由被保险人或投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。

(注:这里体现了即使是再甜蜜的夫妻也不要代签字呀

 

三、营销行为规范签名要求

     根据《人身保险业务基本服务规定》第十五条  保险公司应当在犹豫期内对合同期限超过一年的人身保险新单业务进行回访,并及时记录回访情况。回访应当包括以下内容:

(一)确认受访人是否为投保人本人;

(二)确认投保人是否购买了该保险产品以及投保人和被保险人是否按照要求亲笔签名

四、代签名的法律效力及法律后果

  对于代签名的法律效力的探讨,应分为以下两种情况。

1.代投保人签名。由于投保人是订立合同的当事人,若投保人未在合同上签字,则涉及合同是否成立的问题。《合同法》第四十八条规定:“行为人没有代理权,超越权理权或者代理权终止后以被代理人名义订立的合同,未经被代理人追认,对被代理人不发生效力,由行为人承担责任。相对人可以催告被代理人在一个月内予以追认。被代理人未作表示的,视为拒绝追认。合同被确认之前,善意相对人有撤销的权利。撤销应当以通知的方式作出。”因此,他人未经授权擅自代投保人签名订立保险合同是一种无权代理行为,除非得到投保人的事后追认,应认定为保险合同尚未成立,既然合同未成立,自然就没有法律效力。

  值得注意的是,《合同法》第三十七条规定:“采用合同形式订立合同,在签字或者盖章之前,当事人一方已经履行主要义务,对方接受的,该合同成立。”在保险实务中,虽然投保单上的签名为他人代签,但投保人如按照保险合同的约定交纳了保险费,根据《合同法》的上述规定,视为投保人以交纳保险费的行为在事实上认可了代签名的行为,应认定为合同已经成立,如保险合同符合生效要件,则该保险合同包是合法、有效的合同。

2.代被保险人签名。在保险实务中,代被保险人签名有以下三种情况:(1)投保人代被保险人签名(投保人与被保险人非同一人);(2)保险公司员工或代理人代被保险人签名;(3)除上述情况以外的其他第三人代被保险人签名。这三种情况下的代签名,不论因何种原因发生,未经被保险人授权而擅自代签名的,根据《保险法》第三十四条定如属于死亡保险,应认定为无效除死亡保险外,根据《合同法》第四十八条规定,这种行为属于无权代理,应认定为效力待定的保险合同,即保险合同的效力处于一种不确定的法律状态,是否有效取决于被保险人事后是否追认。被保险人不追认的,合同无效,同时,在追认之前,被保险人有权以书面的形式通知撤销。因此,代被保险人签名的保险合同如被保险人事后追认,合同有效;如被保险人事后不追认,则合同无效或被撤销。

  《合同法》第五十六条规定:“无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。”《合同法》第五十八条规定:“合同无效或者被撤销后,因该合同取得的财产,应当予以返还;不能返还或者没有必要返还的,应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失,双方都有过错的,应当各自承担相应的责任。”根据这些规定,保险合同无效或被撤销后,涉及:(1)保险费是否返还;(2)缔约过失责任的承担。其中,缔约过失责任是保险合同当事人在订立合同过程中的过错致使合同无效或被撤销时应承担的损害赔偿责任。

五、代签名的补救措施与实务处理

  综上所述,不论是代投保人还是被保险人在投保单上签名,这种保险合同的订立程序在法律上都存在瑕疵,其效力是不确定或无效的,从而给保险合同的履行埋下了隐患。因此,在购买保险的过程中,应尽量避免代签名的情况发生,若已经发生了代签名的保单,应采取以下措施处理。

1.办理补签名。根据法律规定,所谓被保险人同意包括事前同意及事后同意,事前同意为允许,事后同意为追认。为了避免纠纷和保护自身的合法权益,不论是投保人还是被保险人,在投保单上未亲笔签名的应及时到保险公司办理补签名手续,以留存书面证据。补签名实质上是对他人代签签名行为的事后追认,依法具有法律效力,受到法律的保护。

2.与保险公司协商处理。如投保人、被保险人不认可所购买的保险,可依法予以撤销或与保险公司进行协商作退保处理,分清缔约过程中的过错和责任,对退保的金额达成协议;如不能达成协议的,可向法院提起诉讼。

六、投保时的签名注意事项

  为了保障自己的合法权益,投保人在购买保险时在签名事项上应注意以下几点。

1.无论关系多么亲密,即使是夫妻以及家人之间,也不可代签名。如前所述,代签名的保单涉及保险合同是否成立或有效的问题,对保险的效力产生着重要影响,若一旦发生保险事故,可能得不到赔付。因此,购买保险时投保人、被保险人均应亲笔签名,未经授权,不要让任何人代签名,即使是夫妻以及家人之间也不可代签名。

2.如确需委托他人代理签名的,应出具书面的委托授权书。授权书除写明代理签名事项外,对投保的保险公司、险种、保险金额等事项应明确载明。如投保的险种中含有死亡责任,被保险人应特别说明同意投保人为其订立以死亡为给付保险金条件的保险合同,保险金额为多少元。

3.涉及保险公司询问事项时,由于极易引起是否告知的争议,因而签名应慎重。


发布于2017年02月26日 08:47 | 评论数(0) 阅读数(2553) 我的文章

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